人寿保险是如何运作的？ 编辑

人寿保险是一种非常常见的资产，它关系到许多人的长期利益财务规划 . 购买人寿保险是保护你所爱的人的一种方式，在你死后为他们提供他们可能需要的经济支持。例如，你可以购买人寿保险，帮助你的配偶支付抵押贷款或日常账单，或资助你孩子的大学教育。

购买时人寿保险，了解它的工作原理以及您的受益人可以收到你保单的收益。这有助于选择支出最适合您的选择房地产规划 目标。

关键要点

• 人寿保险是投保人和保险公司之间的合同，目的是在被保险人去世时支付死亡抚恤金。
• 被保险人死亡后，应尽快联系人寿保险公司，开始理赔和赔付程序。
• 谨慎选择人寿保险受益人非常重要，以确保合适的人有资格从您的保单中获得收益。
• 受益人可以通过不同的方式获得人寿保险赔付，包括一次性付款、分期付款、年金和留存资产账户。

人寿保险基础

人寿保险是保险合同的一种。当您购买人寿保险时，您同意支付保费以保持您的保险范围不变。如果您去世，人寿保险公司可以向您指定为保单受益人的人支付死亡抚恤金。

一些人寿保险单可以同时提供这两种服务死亡抚恤金和生活抚恤金 . 生前保险金附加条款允许您在生前提取保单的死亡保险金。这种类型的附加条款在你身患绝症需要资金支付医疗费用的情况下是有益的。

&一些人寿保险公司设计了保单，允许投保人在患绝症、慢性病或危重病时提取保单面值。“这些保单使投保人能够成为自己的人寿保险单的受益人，”生命周期财务规划师有限责任公司（LifeCycle Financial Planners LLC）的所有者特德•伯恩斯坦（Ted Bernstein）说。

购买人寿保险时，必须考虑：

• 你需要多少保险
• 定期寿险还是永久寿险更有意义
• 你要付多少保费
• 如果有的话，你想包括哪些车手

就保险金额而言，人寿保险计算器有助于选择死亡保险金。定期人寿保险为你提供一个固定的期限永久人寿保险单只要付了保险费，你就可以终身享受保险。在两者之间，定期寿险往往更便宜，但永久人寿保险可以提供以下福利：现金价值 积累。

人寿保险费的费用可能取决于保单的类型、死亡抚恤金的金额、你的附加条款以及你的整体健康状况。这并不罕见，必须完成辅助医疗检查的一部分承销 过程。

小费

混合人寿保险单允许您将人寿保险与长期护理保险相结合。

选择人寿保险受益人

作为购买人寿保险过程的一部分，您需要指定一个或多个受益人。这是您希望在您去世时从您的保单中获得死亡抚恤金的人。人寿保险受益人可以是：

• 择偶
• 起源
• 兄弟姐妹
• 成年儿童
• 业务伙伴
• 慈善组织
• 信托

您可以选择指定单个受益人或主要受益人以及一个或多个或有受益人。A或有受益人 如果主要受益人去世，您将从您的人寿保险单中获得死亡抚恤金。

未成年子女不能作为人寿保险的受益人。

提出索赔

死亡抚恤金不会从人寿保险单中自动支付。受益人必须首先提交声称 在人寿保险公司。根据保险公司的保单，这可以在网上完成，也可以要求提交书面索赔。不管你最终如何申请，公司通常需要书面文件和支持证据来处理索赔和支付。

您的受益人可能需要提供一份保单副本以及索赔表。他们还必须通过县或市政府或被保险人死亡的医院或养老院提交死亡证明的核证副本。

退休保险律师卢克·布朗说：“死亡证明必须连同索赔声明一起提交给保险单上列出的保险公司地址，有时也被称为受益人签署的福利申请书。”。

拥有的策略可撤销的or不可撤销信托 伯恩斯坦补充说，必须确保保险公司拥有一份信托文件的副本，以确定所有人和受益人。

你必须申请人寿保险索赔的期限没有固定期限，但越早申请越好。

支付福利时

人寿保险金通常在被保险人死亡时支付。受益人通过提交死亡证明的核证副本向保险公司提出死亡索赔。许多州允许保险公司在30天内审查索赔，之后他们可以支付赔偿金、拒绝赔偿或要求提供更多信息。如果一家公司否认你的要求，它通常会提供一个理由。

据亨特利财富保险服务公司创始人克里斯•亨特利（Chris Huntley）介绍，大多数保险公司在索赔之日起30至60天内付款。

“没有固定的时间框架，”他补充说。&但保险公司在收到真实的死亡证明后，有动机尽快付款，以避免因延迟支付索赔而收取高额利息；

寿险保单：赔付如何运作

支付延迟

有几种可能导致付款延迟的情况。如果被保险人在保单签发后的头两年内死亡，受益人可能面临6至12个月的延误。原因：一到两年的可竞争条款。

&大多数保险单都包含这一条款，允许承运人调查原始申请，以确保欺诈没有承诺。亨特利说，只要保险公司不能证明被保险人在申请书上撒谎，保险金通常会得到支付。大多数保单还包含自杀条款，如果被保险人在保单的头两年自杀，保险公司可以拒绝赔偿。 

当被保险人的死亡证明上列有凶杀案时，付款也可能延迟。在这种情况下，索赔代表可能会与分配给案件的侦探沟通，以排除受益人 作为嫌疑犯。在明确受益人与被保险人的死亡有关的任何疑点之前，赔付将一直保留。如果有指控，保险公司可以扣留赔付，直到指控撤销或受益人无罪释放。

如果出现以下情况，也可能导致支付延迟：

• 被保险人在酒后驾车等违法行为中死亡。
• 被保险人在保单申请上撒谎。
• 被保险人遗漏了健康问题或危险的爱好或活动，如跳伞。

如果被保险人在保单的头两年内死亡，保险公司可以延迟6至12个月付款。

支付选择权

您还可以帮助决定您的死亡抚恤金 你死后会得到赔偿。以下是您和您的受益人可以选择的几种支付方式。

一次性付款

自200多年前该行业成立以来，受益人一直接受一次性付款 收益的一部分。inmark保险服务公司总裁理查德•赖希（richardreich）表示，大多数保单的默认赔付选择仍然是一次性的。

分期付款和年金

伯恩斯坦说，现代寿险保单在如何向保单受益人支付赔款方面取得了巨大进步。其中包括分期付款选项，或年金 期权，收益和累计利息在受益人的整个生命周期内定期支付。这些选择使保单持有人有机会选择一个预先确定的、有保证的、5年到40年的收入流；

&伯恩斯坦说：“对于收入保障人寿保险，大多数人寿保险购买者更喜欢分期付款的方式，以保证收益能持续一定的年限。”。

受益人应记住，他们收到的任何利息收入税收 . 如果死亡抚恤金相当高的话，你可能会一次付清而不是分期付款，因为你最终会为利息支付更多的税。

留存资产账户

一些保险公司为大额保单的受益人提供支票簿 而不是一次付清或定期分期付款。保险公司，作为一家银行或金融机构，把赔款存入一个账户，允许你用余额开支票。这种账户不允许存款，但会向受益人支付利息。

其术语为；提前给付身故保险金。有关详细信息，请仔细查看加速福利附加条款 ）传统上，人寿保险单只会在投保人死亡时支付。和你的保险代理人谈谈这个选择对你是否有意义。

考虑和你的保险代理人和/或遗产规划律师谈谈哪种支付方式最有效。

底线

人寿保险使投保人和他们所爱的人都心平气和，在一个人死亡的情况下可以避免经济困难。了解这个过程是如何运作的，从购买人寿保险到提出索赔再到收到赔付，可以帮助你自信地继续你的保险计划。