生死保险金是如何运作的？ 编辑

这个生死保险金附加条款大多数情况下可用可变年金合同可以为合同所有人和所有人提供多种类型的保护受益人 .

生前和死亡保险金附加条款是年金合同的可选附加条款。他们提供的担保是有代价的，你应该仔细权衡，以决定它们是否合理。不是所有的车手都是一样的，所以了解他们是如何工作的，哪种类型适合你，或者你是否需要一个非常重要的。

关键要点

• 生前和死亡保险金附加条款是年金合同的可选附加条款，您可以额外付费购买。
• 一个活着的福利附加条款保证在年金受益人还活着的时候支付。死亡抚恤金附加条款保护受益人免受年金价值下降的影响。
• 不是所有的车手都是一样的；重要的是要了解他们是如何工作的，如果他们的成本使他们值得你。

生死保险金附加条款：一点背景

一个多世纪前保险公司首次提供的年金合同是相对简单的工具。他们的目的是为了防止意外事故的发生退休金或者超过收入，他们向年金受益人提供有保障的收入流，作为一次性或定期付款的回报。但是年金合同变得越来越复杂 多年来。

可变年金是在20世纪50年代引入的人寿保险20世纪70年代。因为这些车现在拥有数十亿美元的退休资产对个人和公司来说，保护其资产的重要性已成为一个关键问题。这导致了一些特殊保险的产生骑手 为合同持有人提供不同类型的生死保险金保护。

了解生死保险金附加条款

可变合同和保单中提供的所有保险附加条款分为两类：

• 生活福利附加条款通常在被保险人或年金受益人还活着的时候保证某种特定的支付。
• 死亡抚恤金附加条款保护受益人不受市场条件造成的合同价值下降的影响。

只有当合同价值低于附加条款保证的合同价值时，附加条款中的生前和身故保险金才是有益的。

每种类型的骑手都有许多特定的形式，当然，它们不是免费的。投保人购买的每一份保单都将产生每月、每季度、每半年或每年的年度费用。一些生活福利保障了合同持有人的利益主要的而另一些国家则保证，只要满足一定的条件，就有一定的假设增长率。例如，骑手可能会要求你年金化 而不是系统地撤销合同。

同样，有些死亡抚恤金附加条款 更多的保护。一方只能保证投资本金的初始金额减去任何提款，另一方可以提供相当于合同最高记录价值的死亡抚恤金。

骑手的工作方式

基本生活福利附加条款

弗兰克购买了一份价值10万美元的可变年金合同，附有基本生活福利附加条款。他将合同中的资产投资于子账户表现很差。几年后，当他离开时，这个账户只值75000美元清算 合同。他仍然会得到10万美元，因为他购买了骑手。

提高生活福利附加条款

南希在35岁时投资了15万美元的可变年金。她将收益分配给合同中的几个不同的子账户，并购买了一份增强型生活福利附加条款，保证每年6%的假设增长率。

60岁时，她的实际合同价值是40万美元。但如果她决定将合同年金化并承诺有保障的收入流（这种选择通常是不可逆转的），那么她的增强型附加条款将根据大约643000美元的假设价值向她支付收入流（相当于15万美元，25年内每年以6%的速度增长）。

基本死亡保险金附加条款

汤姆50岁时买了一份价值20万美元的合同。这份合同持续了15年的良好发展，然后被一个强大的熊市 . 汤姆在70岁时去世，当时他的合同只值18.5万美元。附加条款规定，他的受益人将收到投资于合同的最初20万美元。

增强型死亡抚恤金附加条款

伊丽莎白在45岁时投资了10万美元在一份合同中，并将收益分配给几个积极的子账户小型股 和外国乐器。55岁时，这份合同价值17.5万美元，但在未来5年内将降至12.5万美元。伊丽莎白在60岁时去世，但她的受益人将获得17.5万美元，这是合同历史上最高的记录价值。

这些例子只是显示了一些类型的车手是可用的。尽管大多数运营商提供上述所有附加条款，但许多运营商还提供其他类型的专业附加条款，包括针对各种情况提供特殊保护的附加条款，这些情况可能使年金受益人和受益人的投资额或合同增长额低于原始投资额。

骑手的费用

车手的费用每年都会降低合同的价值。 例如，基本生活福利方案中的附加条款可以收取合同价值1%的年费。无论合同履行情况如何，该费用每年评估一次。因此，如果合同价值在合同的第二年降至88000美元，附加条款将从合同价值中额外扣除880美元。

当然，无论合同履行情况如何，合同所有人都可以指望合同中本金的返还。 如果子账目的表现超过附加条款的承诺，则生前和身故保险金附加条款会降低合同价值。

权衡附加费的成本

下面的例子说明了附加费的影响，以及在年金合同中增加附加费是否有意义。

平均子账户增长

艾伦购买了一份价值20万美元的合同，并选择了增强型生活和死亡保险金附加条款。两者的总成本为每年2.5%。他的合同以平均每年7%的速度增长，但车手的成本使他的实际增长率降低到每年4.5%。他可能有资格获得骑手的担保，因为骑手的成本降低了他的增长率，足以激活这些担保。

这个例子说明了附加成本对子账户绩效的影响。为了超越 对于附加成本，大多数合同持有人可能明智地将其资金投资于更具侵略性的子账户，因为它们有足够的潜力随着时间的推移而增长，从而允许合同持有人简单地收回当前的合同价值。

积极的子账户增长

艾伦将上述合同中的20万美元投资于历史上过账的激进子账户平均年回报率（AAR）每年10%至12%，尽管波动 . 如果这种模式继续下去，扣除车手成本后，他将实现每年7.5%至9.5%的平均收益。

因此，当他25年后开始取款时，根据各种因素，他的合同很容易就价值200万至300万美元。如果车手只保证按每年6%的增长率支付，那么他购买这些车基本上是浪费了他的钱，就像那些支付汽车保险而不提出索赔的人看不到他们的钱的真正回报一样。在这种情况下，如果没有骑手，他会过得更好。

底线

如今，年金及其各种附加工具已远远不是它们最初作为一种简单的投资工具。他们是复杂的，往往运动复杂的语言来匹配。所以，如果你想买一份年金，或者在现有年金的基础上增加一个附加条款，那么了解它们的工作原理是至关重要的。这是很重要的，以辨别是否成本的骑手将超过利益，甚至确定是否你需要一个骑手在所有。