加速福利附加条款：如何运作 编辑

人寿保险单，包括加速效益附加条款在投保人还活着的时候为他们提供了几种类型的保险。他们在传统福利的基础上支付福利死亡抚恤金以及对患有慢性病、危重病或在满足某些条件的情况下需要长期护理的投保人的现金价值。 

如果你正在考虑加速福利附加条款，这里是你需要知道的。

关键要点

• 加速给付附加条款在人寿保险投保人活着时向他们支付死亡给付。
• 保险金支付给患有慢性病、绝症或需要长期护理并符合某些条件的投保人。
• 一些附加条款可以作为附加条款购买，而其他附加条款则直接包含在保单中。

加速福利附加条款的工作原理

也称为生活福利or提前给付身故保险金，加速保险金附加条款允许投保人在一定条件下，在生前获得人寿保险单中的死亡保险金。投保人可获得用于支付慢性病、危重病或长期护理费用的福利，但仍有权获得任何剩余现金价值和死亡抚恤金在保险单上。赔付从死亡抚恤金的25%到100%不等。 

在某些情况下，投保人可以选择如何支付保险金——根据索赔和保险金的类型，他们可以获得一次性付款或定期付款。保单还可以限制支付的福利总额或要求最低支付额。 

有些附加条款只能额外付费购买，而有些附加条款则直接纳入保险单。虽然前一种附加条款会以期费的形式预先向投保人收取额外费用，但这种类型的福利将全额支付保单中规定的金额。 

“无成本”附加条款只是在索赔时支付的附加条款，保险公司将根据考虑到利率和死亡率以及保单中现金价值的公式，对支付给保单持有人的福利金额进行贴现。 

与许多其他类型的保险一样，加速给付既可以作为补偿金支付，也可以分期付款支付赔偿基础上，福利直接支付给护理提供者或其他需要付款的方。

加速福利扩展

一些保险单还提供了延长保险金附加条款，通常以额外费用将加速保险金额增加一倍，但不购买额外的死亡保险金。这一附加条款有效地允许有成本意识的消费者购买少量的死亡抚恤金，并仍然保持足够的生活福利保障。被称为“链接福利”的附加条款也可以为长期护理（LTC）至少等于保单票面金额两到三倍的费用。 

最初，加速福利附加条款仅在现金价值政策中提供，例如终身保险or万能人寿保险，但现在可以在定期人寿保险产品也是。大多数长期贷款附加条款仍然只有永久性政策。

加速福利附加条款的类型

以下是对危重病、慢性病和长期护理的详细介绍：

危重病骑手

危重病患者当投保人被诊断患有重大疾病或遭受重大伤害时，向其支付大部分死亡抚恤金。这项福利通常作为一次总付来领取。 

慢性病骑手

如果投保人长时间丧失行为能力或残疾，这些附加条款将定期支付保险金。当被保险人无法进行六项日常生活活动中的至少两项时，通常会触发这种类型的附加险，包括吃饭、洗澡、如厕、穿衣、转移和节制。 

长期护理骑手

长期护理骑手通常需要单独的完整承销 对于被保险人，但提供比慢性病福利更全面的长期或养老院费用保险。但这要付出更高的代价。

当你活着的时候，从加速福利附加条款中支付的福利意味着你的受益人在你死的时候会得到更少。把这些骑手看作是预付款。

慢性与长期护理覆盖率

将慢性病的好处与长期护理分开，消费者可能会感到困惑，这是可以理解的，因为两者似乎基本上属于同一类。然而，人寿保险业要求这两类福利保持不同。

慢性病附加条款在性质上比长期护理附加条款更具限制性，二者之间的关键区别之一是，要符合前者的条件，被保险人必须是永久丧失行为能力的。慢性病患者也可以一次性或按年支付，而长期护理患者通常每月支付一次。处理和管理慢性病福利索赔的成本通常也比长期护理附加费者便宜，这意味着慢性病福利的成本对消费者来说更低。 

购买加速福利前应考虑什么

虽然生活福利可以成为任何人寿保险单的宝贵补充，但消费者在购买前需要考虑几个关键因素。保单持有人必须解决的一些问题包括： 

对房地产的影响

如果提前给付保险金，受益人的死亡保险金将减少。保单持有人的遗产规划 保持完整？

需要单独的保险范围

加速福利附加条款并不能完全替代专门为覆盖某些风险而设计的单独保单，例如残疾 或者健康保险。

医疗补助资格

加速福利的支出可能会影响医疗补助 资格。虽然法律不要求申请者在被认为合格之前用尽这些福利，但从加速骑手支付的收入通常被算作医疗补助的收入。

税

在大多数情况下，如果一个身患绝症或慢性病的人符合某些要求，福利不需要缴纳联邦税。例如，根据联邦税法，一个身患绝症的人被定义为只有24个月的生命。 

加速福利附加条款与道路结算

不要把加速福利附加条款和旅行结算. 加速福利附加条款基本上相当于现代的旅行结算，绝症投保人用它来筹集现金支付医疗费用。根据这些安排，投保人以保单面值的一定比例将保单出售给第三方结算公司。投保人指定结算公司为保单受益人，公司在投保人去世后领取死亡抚恤金。 

也称为生活聚落 通常情况下，通过纵向结算，卖方的净收益大于保单的退保价值，但小于其死亡保险金。

底线

总部位于弗吉尼亚州利斯堡的凯斯特勒金融集团（Kestler Financial Group）总裁兼首席执行官杰森•凯斯特勒（Jason Kestler）表示，加速福利附加条款有效地为消费者提供了更大程度的保险保障控制。&客户现在可以开始或停止从他们的政策收入流时，他们有一个合格的需要，许多车手现在也提供了一个新的选择生活费调整 跟上通货膨胀的步伐；

市场人口统计、金融教育的改善以及医疗保健成本和需求的上升，使得政策中的多线保护更具吸引力。但是，那些需要特殊类型的保护来抵御这些独特车辆的人，需要阅读细则并做好功课，以了解他们是否会得到他们真正想要的东西，以及他们将为此付出多少代价。