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再融资你的抵押贷款：当它是有意义的编辑

为抵押贷款再融资意味着还清现有贷款并用新贷款取代。房主再融资的原因有很多：

获得较低的利率
缩短他们抵押贷款的期限
从…转换可调利率抵押贷款（手臂）到固定利率抵押反之亦然
利用房屋净值筹集资金以应对金融紧急情况、为大额购买融资或合并债务

由于再融资的成本可能在贷款本金的3%到6%之间，并且与原始抵押贷款一样，需要评估、产权查询和申请费用，因此，对于房主来说，确定再融资是否是一种风险是很重要的明智的财务决策 .

关键要点

以较低的利率获得抵押贷款是再融资的最佳理由之一。
当利率下降，考虑再融资，以缩短您的抵押贷款期限和支付明显较少的利息支付。
转换到固定利率抵押贷款或可调利率之一可以有意义的取决于利率和多久，你计划留在你目前的家。
利用股权或合并债务是再融资的其他原因，但要小心，这样做有时会恶化债务问题。

再融资以确保更低的利率

再融资的最佳理由之一是降低利率利率你现有的贷款。历史上，经验法则是，再融资是一个好主意，如果你可以降低你的利率至少2%。然而，许多贷款机构表示，1%的储蓄足以激励他们进行再融资。

降低利率不仅能帮你省钱，还能提高你在家里建立资产的利率，还能减少你每月的付款额。例如，一套10万美元的住房，利率为5.5%的30年期固定利率抵押贷款，本金和利息为568美元。同样的贷款利率为4.1%，你的还款额减少到477美元。

按揭贷款歧视是非法的。如果你觉得自己受到了歧视基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄，您可以采取以下步骤。其中一个步骤是向委员会提交一份报告消费者金融保护局或是和美国住房和城市发展部（抬头显示器）。

再融资缩短贷款期限

当利率下降时，房主有时有机会为现有贷款再融资，以获得另一笔贷款，而该笔贷款的月供没有太大变化，期限明显较短。

对于一套10万美元住房的30年期固定利率抵押贷款，从9%到5.5%的再融资可以将期限缩短一半到15年，只需将月供从805美元略微调整到817美元。然而，如果你已经在5.5%的30年（568美元），得到3.5%的15年抵押贷款将提高你的付款715美元。所以做数学，看看什么是有效的。

再融资转换为ARM或固定利率抵押贷款

而ARMs通常一开始就提供低利率与固定利率抵押贷款相比，定期调整可能导致利率上升，高于通过固定利率抵押贷款获得的利率。当这种情况发生时，转换为固定利率抵押贷款会导致较低的利率，并消除对未来加息的担忧。

相反，如果利率在下降，从固定利率贷款转为月供通常低于定期抵押贷款的贷款可能是一个合理的财务策略，特别是对于那些不想在家里呆上几年以上的房主来说。

这些房主可以降低贷款利率和月供，但他们不必担心未来30年利率会如何提高。

如果利率继续下降，定期利率调整会导致利率下降，每月抵押贷款付款减少，每次利率下降时无需再融资。另一方面，当抵押贷款利率上升时，这将是一个不明智的策略。

再融资以获取股权或合并债务

虽然前面提到的再融资的理由都是财务上合理的，但抵押贷款再融资可能是通往永无止境债务的一个滑道。

房主通常会获得房屋的产权，以支付主要费用，如房屋改建或子女的大学教育费用。这些房主可以通过这样一个事实来证明再融资的正当性：房屋的改建增加了房屋的价值，或者抵押贷款的利率低于从其他来源借款的利率。

另一个理由是抵押贷款的利息可以免税。虽然这些论点可能是正确的，但增加你的抵押贷款的年数很少是一个明智的财务决定，也不是花一美元的利息来获得30美分的税收减免。还要注意的是减税和就业法案生效后，如果您在2017年12月15日之后购买了房子，您可以扣除利息的贷款规模已从100万美元降至75万美元。

许多房主通过再融资来巩固他们的债务。从表面上看，用低息抵押贷款取代高息债务是个好主意。不幸的是，再融资并不能带来自动的财务审慎。只有当你确信一旦再融资免除了你的债务，你就能抵制住消费的诱惑，才可以采取这一步。

收回再融资成本中3%到6%的本金需要几年的时间，所以除非你打算在现在的房子里住几年以上，否则不要这样做。

要知道，很大比例的人曾经产生高利息的债务信用卡在抵押贷款再融资给他们这样做的可用信贷之后，他们只需再次购买汽车和其他物品。这造成了四倍的损失，包括再融资费用的浪费、房屋权益的损失、新抵押贷款利息支付增加的额外年份；而高息债务的回报一旦信用卡再次被刷得满满当当，可能的结果就是债务周期的无限延续，最终破产。

再融资的另一个原因可能是严重的财务紧急情况。如果是这样，仔细研究你所有的选择在你采取这一步之前筹集资金。如果你进行现金再融资，你可能收取更高的利率在新的抵押贷款比利率和定期再融资，其中你不取出钱。