贷款歧视的历史 编辑

今天的法律保护借款人不受歧视性贷款做法的影响，但情况并非总是如此。几十年来，美国银行一直拒绝向黑人家庭和居住在某些地区的其他少数民族提供抵押贷款红线 由一个联邦政府机构称为业主贷款公司（HOLC）。

关键要点

• 放贷歧视发生在放贷人基于申请人信誉以外的因素作出信贷决定时。
• “红线”的做法使得许多少数民族成员无法获得购买和改善住房的贷款资格。
• 红线是当今美国种族贫富差距持续存在的一个原因。
• 今天的法律禁止基于种族、肤色、宗教、性别、国籍、残疾、家庭状况、年龄以及是否获得公共援助收入的歧视。

什么是贷款歧视？

放贷歧视发生在放贷人基于借款人信誉以外的因素作出信贷决定时，包括联邦法律规定的任何受保护类别。如今，有三项联邦法律为防止贷款歧视提供了保护：

1. 公平住房法案（FHA）
2. 平等信贷机会法案（ECOA）
3. 社区再投资法案（CRA）

1968年公平住房法

1948年，最高法院废除了各州执行明确的种族契约的权利。二十年后公平住房法颁布了。该法保护人们在租房或买房、获得抵押贷款、寻求住房援助或从事其他与住房有关的活动时不受歧视。它禁止在住宅房地产交易的任何部分基于种族、肤色、宗教、性别、国籍、残疾或家庭地位的歧视。 

1974年《平等信贷机会法》（ECOA）

尽管有《公平住房法》，但歧视性贷款和住房做法仍在继续，民权团体主张更多立法。1974年国会通过了平等信贷机会法. 根据联邦贸易委员会的说法，ECOA“禁止基于种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄或是否从公共援助项目获得收入的信用歧视。” 

在某些情况下，债权人可以要求提供这些信息的大部分（宗教除外），但他们不能用这些信息来拒绝你的信贷或确定你的信贷条件。

1977年《社区再投资法》（CRA）

即使有FHA和ECOA，低收入到中等收入（LMI）社区的红线仍在继续。美联储历史网站（federalreserve History）在对这一时期的讨论中指出，“有一些证据表明，抵押贷款方面的公开歧视依然存在。” 

结果发生了一些事情：

• 伊利诺伊州成为第一个通过法律，禁止红线和要求银行披露其贷款行为的州。
• 国会通过了《住房抵押贷款披露法》，要求银行披露融资房产的位置以及借款人的种族和性别。
• 卡特总统签署了社区再投资法案（CRA）。

这个社区再投资法案（CRA）该法案的颁布是为了防止出现赤字，并鼓励银行和储蓄协会帮助满足其社区所有阶层的信贷需求，包括LMI社区。 

该法案指示联邦监管机构“（1）评估该机构满足整个社区（包括中低收入社区）信贷需求的记录；以及（2）在评估该机构的存款便利申请时考虑该记录。” 

什么是红线？

在法律明文禁止贷款歧视之前，一种被称为“红线”的做法阻止少数民族获得信贷。红线圈定是由于种族或种族原因而拒绝向某些社区居民提供金融服务的歧视性做法。社会学家约翰·麦克奈特（John McKnight）在20世纪60年代创造了这一术语，用来描述用红色标记少数民族社区的地图，并将这些社区标记为“危险的”放贷者。这些地图是由一个联邦机构“业主贷款公司”（HOLC）创建的。 

业主贷款公司

在20世纪30年代末，根据新政成立了联邦机构HOLC。新政是富兰克林·德拉诺·罗斯福总统制定的一系列计划，旨在帮助美国从大萧条中复苏。HOLC起草了主要城市的“住宅安全”地图，作为其城市调查计划的一部分。

为了绘制地图，HOLC的审查人员根据从当地评估人员、银行贷款官员、城市官员和房地产经纪人那里收集的信息，按照“感知的贷款风险水平”对社区进行分类。根据国家社区再投资联盟，考官根据以下因素对社区进行评级： 

• 房屋的年龄和状况
• 交通便利
• 公园等受欢迎的便利设施的接近程度
• 靠近污染行业等不良资产
• 居民经济阶层与就业状况
• 居民的民族和种族构成

这些社区在地图上用不同的颜色标注，每种颜色都代表了该地区对贷款人的感知风险。 

以少数民族人口为主的社区被涂成了红色，因此这些地区被认为是放贷者的高风险地区。根据里士满大学的“绘制不平等地图”项目，“根据霍尔克的判断，保守、负责任的贷款人将拒绝在这些地区（或）仅在保守的基础上）发放贷款。” 

歧视的工具

HOLC图是一种广泛歧视的工具。某些地区的准房主发现很难或不可能获得抵押贷款，因为资金流向居住在绿色和蓝色社区的白人家庭，远离居住在黄色和红色社区的黑人和移民家庭。在红线区域，仅有的几笔贷款非常昂贵，这使得买房和积累财富变得更加困难。

佐治亚州梅肯市近65%的居民区用红色标示，是美国最红的城市。

根据国家社区再投资联盟（NCRC）的一项研究，以下是20世纪30年代被标记为“危险”社区最多的10个城市的名单NextCity.com. 

1. 乔治亚州梅肯64.99%
2. 阿拉巴马州伯明翰，63.91%
3. 堪萨斯州威奇托市，63.87%
4. 密苏里州斯普林菲尔德，60.19%
5. 佐治亚州奥古斯塔，58.70%
6. 哥伦布，佐治亚州，57.98%
7. 弗吉尼亚州纽波特纽斯，57.51%
8. 密歇根州马斯凯贡，57.24
9. 弗林特，密歇根州，54.19%
10. 阿拉巴马州蒙哥马利，53.11%

在经济上和种族上与红衫军的隔离依然存在

红线的直接影响是少数民族社区的居民无法获得改善居民住房（购买或翻新）和经济机会的资金。当然，当1968年FHA通过时，红线批注的影响并没有神奇地结束。相反，正如国家社区再投资联盟（NCRC）2018年的一项研究所显示的那样，红线圈定造成的经济和种族隔离在今天的许多城市依然存在。 

• 80多年前被HOLC评为“危险”的社区中，74%的社区如今是中低收入（LMI）。
• 64%的危险等级地区现在是少数民族社区。

相比之下，在20世纪30年代被认为是“最好”的地区中，91%的地区如今仍然是中高收入地区，85%的地区仍然以白人为主。 

黑人家庭的平均净资产约为白人家庭的10%；拉丁裔家庭的平均净资产约为12%。

根据里士满大学的地图不平等项目，“由于房屋所有权可以说是20世纪美国代际财富积累的最重要手段，这些80年前的红线做法在创造财富不平等方面产生了长期影响，我们今天仍然看到这种情况。” 

歧视性贷款的影响

在美国，种族贫富差距持续存在的背后是一个因素，尽管联邦住房管理局（FHA）、经济合作署（ECOA）和信贷监管局（CRA）禁止歧视性贷款行为，但黑人借款人和其他少数民族借款人仍然处于不利地位。下面是红线的一些挥之不去的影响。

• 更高的利率-加州大学伯克利分校（universityofcalifornia-at-Berkeley）最近对近700万份30年期抵押贷款进行了分析，结果显示，黑人和拉丁裔申请人的利率比白人借款人高出0.08%。
• 降低贷款审批率-调查报告中心（Center for Investigative Reporting）根据3100万份记录进行的一项为期一年的研究发现，全美国有色人种的拒绝率呈现出一种模式。研究显示，48个城市的黑人申请者被拒绝的比例“明显高于”白人申请者，25个城市的拉丁裔申请者，9个城市的亚裔申请者，以及三个美国土著申请者。Reveal发现，这四组人在华盛顿特区被拒绝抵押贷款的可能性都大得多。美联社对此进行了独立审查和确认。
• 降低住房拥有率-歧视导致了美国的种族住房差距。根据Redfin房地产经纪公司2020年的一份报告，黑人家庭的全国住房拥有率为44%，而白人家庭为73.7%。
• 个人财富较低-根据同一份报告，与绿线区的房主相比，以前红线区的典型房主从房产增值中获得的个人财富减少了52%或212023美元。

企业红线

歧视不仅仅是抵押贷款。一个新的报告来自商业期刊 研究发现，白人社区获得的小企业贷款大约是黑人社区的两倍。同样，以白人为主的社区平均得到的小企业贷款是人均的两倍左右。

报告还指出，自2008年金融危机前达到顶峰以来，通过小企业协会的7（a）计划向黑人企业发放的贷款数量减少了84%，相比之下，7（a）贷款总额下降了53%。

尽管经济增长了48%，商业贷款增长了82%，银行存款增长了101%，但经济还是出现了下滑。中西部银行中心（Midwest BankCentre）董事长兼首席执行官奥夫•金布鲁（Orv Kimbrough）将这种差异称为“企业红线”；

以下是其他一些关键发现，这些发现为小企业贷款中的歧视提供了证据：

• A纽约时报评论显示75%的政府第一轮工资保障计划贷款流向了大多数白人普查区的企业。
• 美国四大银行花旗、美国银行、摩根大通和富国银行2019年向黑人企业发放的7（a）贷款比2007年减少91%。
• 黑人企业在2019年获得了7（a）美元贷款的3%。据统计，约9.5%的美国企业为黑人所有人口普查局.

歧视，无论是出现在抵押贷款还是小企业贷款中，都会产生持久的影响。&布鲁金斯学会（Brookings Institution）研究财富创造和种族的安德烈•佩里（Andre Perry）说：“如果不投资，就会出现社会问题、犯罪、受教育程度降低，所有这些都会降低人们爬上社会和经济阶梯的机会。”。

底线

在美国，贷款行为已逐渐变得更加公平，但更公平的做法并不平等。红线批注的残余效应-以及今天对有色人种的持续歧视 -继续扩大国家的种族财富差距。20世纪30年代被划为红线的四分之三的社区如今仍在经济上苦苦挣扎，而且比其他社区更有可能容纳收入较低的少数民族居民。

他们也更有可能受到其他负面结果的影响。国家社区再投资联盟、威斯康星/密尔沃基大学和里士满大学的研究人员在2020年进行了一项新的研究，他们发现“种族歧视、种族隔离和撤资的历史不仅减少了少数民族的财富，而且影响了健康和寿命，导致了慢性病和早产的遗留问题在许多少数民族聚居区死亡； 一个令人警醒的影响是：红线社区的预期寿命比同一年龄段从HOLC获得高分的社区低3.6岁。

认为自己受到歧视的抵押贷款申请人和购房者应联系美国住房和城市发展部公平住房和平等机会办公室（HUD）或消费者金融保护局。 

如果小企业主认为自己受到了基于种族、性别或其他受保护类别的歧视，他们可以在线提交贷款歧视投诉消费者金融保护局。