社区再投资法（CRA）定义 编辑

什么是社区再投资法案（CRA）？

《社区再投资法》（CRA）是1977年颁布的一部联邦法律，旨在鼓励存款机构满足中低收入社区的信贷需求。CRA要求联邦监管机构评估每家银行对这些社区履行义务的情况。此分数用于评估未来批准银行合并、特许经营、收购、开设分行和存款贷款的申请。

关键要点

• 虽然监管机构在评估时会考虑贷款活动和其他数据，但银行没有必须达到的具体基准。
• CRA评级可在线获得，并可根据要求在当地银行分行获得。
• 批评人士指责说，在2008年房地产危机爆发之前，CRA鼓励银行提供高风险贷款，不过随后的研究表明，与CRA相关的贷款只占次贷市场的一小部分。

了解社区再投资法案（CRA）

CRA的通过是为了扭转到20世纪70年代在美国许多城市已经变得明显的城市枯萎病，特别是一个目标是扭转气候变化的影响红线联邦政府和银行积极劝阻和避免向低收入和少数族裔社区发放贷款的做法，长达数十年。 该法的目标是加强现行法律，要求银行充分满足其服务社区所有成员的银行需求。

三个联邦监管机构通货审计官办公室联邦存款保险公司（FDIC）和美联储理事会 -与CRA分担监督职责。然而，最后一个主要负责评估国家成员银行是否履行了法律规定的义务。

CRA的目标之一是扭转红线效应，这是一种长期的做法，即联邦政府和银行主要基于居民的种族和族裔，限制某些社区的贷款，他们认为这些社区的贷款风险太大。

这个美联储 使用五种方法中的一种，根据银行的规模和使命对其绩效进行排名。虽然1995年CRA的更新要求监管机构考虑贷款和投资数据，但评估过程有些主观，没有银行必须满足的具体限额。

每家银行都有以下评级之一：

• 杰出的
• 满意
• 需要改进
• 实质性不合规

美联储发布了一个在线数据库，公众可以使用该数据库查看某家银行的得分。银行也有义务应要求向消费者提供其业绩评估。

CRA适用于联邦存款保险公司被保险人 存款机构，包括国家银行、国家特许银行和储蓄协会。但是，由全国信用合作社股份保险基金和其他非银行实体支持的信用合作社不受该立法的约束。

对CRA的批评

CRA的批评者，包括一些保守派政治家和专家，声称该法律是导致2008年金融危机的高风险贷款行为的一个促成因素。他们声称，银行和其他贷款人放宽了某些抵押贷款审批标准，以满足CRA审查人员的要求。

然而，包括美联储（federalreservebank）的尼尔•布塔（neilbhutta）和丹尼尔•林戈（danielringo）在内的一些经济学家在2015年认为，基于CRA的抵押贷款代表了小百分比的次级贷款 在金融危机期间发行。因此，布塔和林戈得出结论，这项法律并不是房地产市场随后低迷的主要因素。

CRA也收到了批评，认为它并不是特别有效。尽管CRA通过后，中低收入群体的贷款大量涌入，但美联储（Federal Reserve）的杰弗里•冈瑟（Jeffrey Gunther）的研究得出结论，不受法律约束的贷款机构，即信用合作社和其他非银行机构，在这些贷款中所占份额相当。

CRA现代化

最近，一些经济学家和政策制定者建议，该法需要修订，以减轻银行评估过程的负担，并跟上行业的变化。例如，银行分行的实际位置仍然是评分过程中的一个组成部分，尽管越来越多的消费者在网上进行银行业务。

快速事实

货币监理署在2020年5月发布了一项最终规则，以“加强和现代化”现有的社区再投资法条例。一份报告称，拟议的修改收到了利益相关者超过7500条意见，这些意见是针对2019年12月12日宣布的拟议规则制定通知提交的新闻稿。

在2018年评论文章，货币监理约瑟夫奥廷断言，CRA的过时做法导致了“投资沙漠”，在那里贷款是不鼓励的，因为附近没有银行分行。这个最终规则发布了 2020年5月20日。

全国社区再投资联盟等批评人士说新规则通过限制对社区银行分行和银行存款账户的考虑，CRA降低了大型银行对社区的责任 . 但奥廷说，这“加强和现代化”的法律。他说，最终的规定增加了抵押贷款发放的信贷，以促进中低收入地区提供负担得起的抵押贷款，并修改了基于存款的评估方法，重点关注越来越多的互联网银行和不依赖实体分行的银行。