保险业面临着自己的种族歧视 编辑

&艾哈迈德·阿尔伯里、布伦纳·泰勒和乔治·弗洛伊德的无谓死亡导致了一场种族平等运动，我们不能忽视这一运动；

--NAIC总裁雷·法默在NAIC的开幕词种族与保险问题特别会议，2020年8月13日 

试图从美国人的日常生活中找出并消除基于种族的歧视，这种做法在过去从未有过。这些努力早就应该进行了。根据皮尤研究中心（Pew Research Center）的数据，受歧视影响的领域包括刑事司法系统、获得好工作和足够的医疗保健、投票、购物和买房。 

另一个基于种族的歧视有着悠久历史的领域是保险业，其中一些做法，例如基于种族的保险费，已经普遍存在了250年。 

关键要点

• 250多年来，种族歧视一直是保险业格局的一部分。
• NAIC已经开始了一项由成员领导的密集努力，以打击保险业的种族歧视。
• 早期的歧视形式，如基于种族的保费和红线批注，已经被基于大数据的覆盖率歧视和费率所造成的微妙损害所取代。
• 保险部门缺乏少数群体代表，疏远了少数群体消费者，加剧了歧视问题。
• 大数据监管、消费者教育以及增加保险业中的少数民族参与，是NAIC建议的一些补救措施。

NAIC种族和保险特别委员会

作为对成员领导的讨论的回应全国保险专员协会（NAIC） 执行委员会于2020年7月23日宣布，成立一个专门委员会，重点关注种族和保险问题。

Farmer指出：“在NAIC内部，我们看到我们的成员和利益相关者就种族及其在保险产品设计和定价中的作用进行了前所未有的讨论，同时我们还共同需要改善保险行业的多样性，特别是高级领导角色。”。&保险业有责任解决种族不平等问题，同时促进保险业的多样性。如果不是我们，谁？如果不是现在，什么时候？” 

作为2020年NAIC夏季全国会议的一部分，这些问题在2020年8月13日举行的一次关于种族和保险的特别会议上得到了彻底的阐述。

NAIC是一个非政府、非监管、制定标准的组织，其成员由来自所有50个州、哥伦比亚特区和美国5个地区的首席保险监管机构组成。

根深蒂固的问题

NAIC财长chloraLindleyMyers认为，从历史的角度来看，在保险业面对种族歧视就像坐过山车。林德利·迈尔斯指出，该行业已经消除了许多形式的直接种族歧视，但微妙的、不太明显的歧视形式仍然存在。 

基于种族的人寿保险费

美国金融服务学院（americancollegeoffinancial Services）总裁兼首席执行官乔治•尼科尔斯三世（georgenichols III）表示，基于种族的人寿保险费在1964年通过《民权法案》（Civil Rights Act）之前一直是市场的一部分，与白人客户相比，黑人客户的保单价值只有白人客户的三分之二。他说，除此之外，黑人投保人还被收取30%至40%的保险费。

尼科尔斯进一步指出，尽管有1964年《民权法》的规定，但直到2000年，监管界才对90家公司提起诉讼，最终达成5.56亿美元的和解，涉及约1480万投保人。 

红线

乔治亚州立大学前风险管理和保险教授罗伯特·克莱恩博士认为，家庭保险和汽车保险中的歧视都是通过一种被称为红线 ，一种明确的歧视形式，在地图上画一条红线，勾勒出被认为是高风险的城市区域。

Redlining源于1934年的《国家住房法案》，该法案建立了联邦住房管理局（FHA）。1936年制定的《联邦住房管理局核保手册》规定了具体的隔离政策，包括以下短语：&引用；估价人应调查该地点周围的区域，以确定是否存在不相容的种族和社会群体，以便对该地点被此类群体入侵的可能性或可能性作出明智的预测对财产的占有，除非是出于种族的原因。&引用； 

在这些地区，保险公司要么不写保单，要么收取更高的费率。尽管法院随后认定基于种族的红线批注是非法的，但英国一项2018年的研究消费者报告ProPublica还发现，少数族裔和白人社区之间的汽车保险价格差异，单靠风险是无法解释的。 

信用保险分数

克莱恩说，在20世纪90年代，用信用评分作为风险衡量标准的歧视已经被一种更为含蓄的歧视所取代。根据NAIC的说法，这种做法是由Fair Isaac公司（FICO）今天在合法的州继续。尽管克莱因和其他人认为基于信用的保险评分是歧视性的，但FICO表示，其保险评分“完全没有歧视性，没有使用性别、国籍、民族、地址或收入等数据。”； 

歧视性承保准则

经济正义中心的执行主任比尔尼·比恩鲍姆提到了两种具有历史根源的歧视，这两种歧视基于承保准则，使得少数民族很难（如果不是不可能的话）在德克萨斯州获得汽车或家庭保险。在第一种情况下，承保指南要求任何寻求汽车保险的人都必须有过保险。许多少数群体成员没有这样做，因为直到1991年才要求这样做。房屋保险的承保准则是以年龄和价值为基础的，监管机构发现，考虑到这些房屋所在社区过去的歧视，年龄和价值代表了种族。 

保险业缺乏少数族裔代表

另一个歧视根深蒂固的领域是，保险业和监管保险业的监管机构都缺乏少数族裔代表。Leroy Nunery II博士，PlūsUltré；LLC创始人兼负责人, 他说，这在很大程度上归咎于少数民族社区缺乏曝光率、经验、人脉和教育，这是保险公司和监管机构需要更多关注的问题。

当前的挑战

研究仍然是NAIC继续歧视调查结果的基础。康涅狄格州保险专员Andrew N.Mais指出，这项研究对于发现诸如使用大数据、基于算法的承保模式（代理歧视）以及其他在获得平价医疗保健和其他保险产品方面对少数群体不利的做法具有重要意义。 

大数据和算法模型的影响

消费者权益倡导者、退休保险业高管索尼娅·拉金·索恩（Sonja Larkin Thorne）在国会作证，谈到她对大数据的担忧，包括不受监管的使用；缺乏隐私、准确性和透明度；来源不可靠；以及无意的偏见和歧视。

她指出，这些不受监管的数据集收集的信息包括购物习惯、驾驶模式、种族、年龄、职业、教育程度、投票历史、婚姻状况、工作薪水和Facebook好友等。她说，这反过来会产生“保险公司在费率和承保中使用的不受监管的算法”；

拉金·索恩说，归根结底，我们需要的是联邦和州的监管，以及要求公司解锁数据和由此产生的算法的法律，以便消费者知道正在收集什么，以及如何利用这些数据为保险产品承保和定价。 

在2019年上半年（COVID-19之前），超过27%的拉美裔和超过13%的美国黑人没有医疗保险，而美国白人的比例为9.8%。

获得负担得起的优质医疗保健

乔治华盛顿大学米尔肯公共卫生学院卫生政策与管理副研究教授多拉·休斯博士认为，没有医疗保险的美国人人数在COVID-19之前为3000万，现在无疑更高了。那部分人口不成比例地由少数民族组成。

休斯说，歧视已经从先前存在的条件、歧视性定价和更长的等待期（现在这些都是非法的）转变为通过对某些群体中更普遍的条件收取更多费用而构成覆盖范围歧视的做法。这些措施往往使患有复杂健康问题的少数群体成员无法获得适当的医疗护理。

另一种形式的歧视是，某些用于治疗少数民族常见疾病的药物被列入最高处方级别。最后，休斯指出，少数民族人口较多的城市地区的医生往往获得较低的私人保险报销率，这使医疗专业人员不愿在这些地区服务。

除了与使用大数据有关的问题外，休斯博士还建议政策制定者解决卫生公平问题，她将卫生公平定义为针对每个少数群体的护理。她说，保险范围必须考虑到这些需求。这包括实施基于价值的保险，为慢性病提供较低的共付费用，以帮助降低整体治疗成本。 

保险业日益多元化

NAIC的重点是需要增加保险行业的多样性，以包括NAIC参与的保险业和监管领域。

商业要务

纽约执行副总监My Chi To说，“增加有色人种、女性和其他在保险业内外代表性不足的群体的代表性不仅是正确的做法，而且是一项商业当务之急。”她指出，研究表明，多元化团队表现更好，更具创新性，更有效地管理风险。&她指出，保险就是管理风险； 

数据和责任

NAIC成员的讨论还指出，需要透明度和可衡量的数据，以便了解哪些有效，哪些无效。to说，对多样性的承诺不是你在组织高层撒的东西。这确实是一种承诺，必须渗透到整个组织文化和业务的方方面面。 

创建人才管道

除了对多样性的承诺之外，NAIC成员还需要推动建立“一个多元化、有才华的人才管道，这些人才将成长为未来的领导者”，成为各州的副总监。 

基于消费者的建议行动

到目前为止，NAIC的“倾听和学习”努力已经产生了一些解决种族和保险问题的建议：

• 将代理歧视视为对受保护阶级的歧视，并在歧视发生时予以解决。
• 发展更好的监管数据收集和分析，以识别歧视和跟踪不同的影响，类似于金融监管的方式。
• 更新保险法规和传统的市场行为检查，以确保风险安排等事项是公平的，而不是歧视性的。
• 为少数民族社区的消费者教育提供机会，增强这些消费者的能力。
• 通过设立专门的消费者机构，加强各州的消费者呼声。
• 对不受监管的大数据和目前用于建立定价和理赔的算法供应商进行监督。
• 继续在保险行业内就种族问题进行对话。

下一步

NAIC成立了一个关于种族和保险的特别委员会，最近在NAIC夏季会议上进行了小组讨论，这是良好的第一步，但正如Birnbaum所指出的，“我们必须理解，尽管消费者权益倡导者在NAIC提出了这些问题几十年，直到乔治·弗洛伊德（georgefloyd）被谋杀，保险公司和监管机构才意识到问题的严重性。 

法默局长认为，这一刻是不同的，他指出，56个州和地区监管机构中，有51个是这个NAIC特别委员会的成员，这是前所未有的。&“我们有一个历史性的机会，”法默说，“作为一个监管机构、一个社区，以及作为金融服务业的一个重要部门，我们将致力于实现真正、有意义和持久的变革。”； 

NAIC种族和保险特别委员会的首次公开会议将于2020年9月17日在网上举行。会议的目的是审查特别委员会迄今为止所做的工作，并听取特别委员会成员和有关各方关于以下方面的意见：

• 目前保险业、保险监管机构和NAIC的多样性和包容性水平；
• 有色人种和历来代表性不足的群体获得保险产品和保险的机会；
• 保险业目前存在的做法或障碍，可能使有色人种和/或历来代表性不足的群体在以下领域处于不利地位：（a）人寿保险和年金；（b）健康保险；（c）财产和意外伤害保险；以及
• 保险监管机构和/或保险业可采取的步骤：（a）增加保险业、州保险部门和NAIC的多样性和包容性；（b）解决可能对有色人种和/或历史上代表性不足群体不利的做法。