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保护退休资金不受市场波动的影响编辑

美国日益依赖401（k）计划以及其他固定缴款退休账户是把双刃剑。一方面，由于投资者（而不是养老金管理人）决定了基金的投资方式，因此他们对自己晚年所需的资金拥有更多的控制权。

但是，大多数投资者可以指望从银行获得可预测收入的日子已经一去不复返了固定收益一旦他们的职业生涯结束，他们就会得到养老金。如果市场在错误的时间出现错误的转向，可能意味着失去多年来之不易的储蓄。

谈到长期投资，一定程度的谨慎可能是一种美德。那些计划下一个熊市在它到来之前，他们处于一个更好的位置来吸收市场低迷的冲击，并保持他们目前的生活方式。

以下是你现在可以做的，以保护你的储蓄从不可避免的市场波动。

关键要点

当退休临近时，市场变得不稳定，这可能会抑制多年来勤勉的退休计划，并造成额外的焦虑。
随着年龄的增长，你的投资组合应该转向更为保守的投资，以抵御熊市，手头的现金量也应该增长。
即使你正好在经济衰退的尖端退休，也要勤于你的退出计划，不要让情绪影响你的判断。
如果你提前（在59岁之前）提取退休基金，你将被处以10%的罚款，并可能欠税。

保持正确的投资组合

你能做的最重要的一件事就是分散你的投资组合。一些投资者认为，将存款存入共同基金意味着他们的状况良好。不幸的是，事情没那么简单。

每个投资者都应该采用两种关键的多元化投资方式。首先是资产配置. 这是你拥有的每种资产类别的数量，不管是股票、债券还是其他资产现金等价物，比如货币市场基金。

一般来说，你想减少你的风险敞口（例如。，小型股当你离退休越来越近的时候。这些证券往往比高等级债券或货币市场基金波动性更大，因此，当经济衰退时，它们会让投资者陷入更大的困境。与年轻员工不同，老年人根本没有足够的时间等待股市受到冲击时的复苏。

这就是为什么与财务顾问合作并确定最适合你年龄和投资目标的资产配置是很重要的。因为随着时间的推移，资产类别会以不同的速度增长或下降，所以定期更新是个好主意重新平衡您的帐户保持分配的一致性。

假设你拥有一个投资组合，持有55%的股票和45%的债券。假设股票有一个伟大的一年，由于这些收益，他们现在占60%的帐户。再平衡意味着卖出部分股票，购买足够的债券，以维持整体风险状况。

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保护退休资金不受市场波动的影响

多样化有助于

&拥有债券基金的投资组合可以抵消市场波动。同时，足够数量的股票基金有助于保护本金和平衡通胀舒特金融公司在丹佛。

另一种类型的多样化发生在每个资产类别中。如果你的投资组合中有50%是投资于股票的，那么在大盘股和小盘股之间以及两者之间寻找一个很好的平衡点生长和价值基金。多数顾问建议也对国际基金有一定的敞口，部分原因是这能缓冲美国经济衰退的打击。

记住，并不是所有的结合都是平等的。例如，信用评级较低的公司的债务，称为垃圾债券与高等级债券相比，与股市表现的相关性更为密切。因此，后者是一个更好的平衡股票在您的帐户。

&金融界的首席财务官卡罗尔•伯格（Carol Berger）说：“我们大多数人都熟悉资产类别‘coult’，这是一张有各种颜色方框的图像，显示哪种资产类别在特定年份表现最好。”伯杰财富管理公司在佐治亚州的桃树市，它被称为被子是有原因的。不同的颜色（资产类别）每年散布在各地。例如，新兴市场在2007年处于顶部，2008年处于底部，2009年又回到顶部；

&“在过去的10到15年里，许多不同的资产类别一直位居榜首，”伯杰补充道。&可以说，由于缺乏一个“模式”，为什么有人会试图预测哪一个会跑赢？这是我向客户解释多元化重要性的一种方式；

我们的目标是要有一个适当的资产组合，历史上不会上升或下降在同一时间。

手头有现金吗

那些已经退休的人必须保持微妙的平衡。为了防止资产过期，大多数理财规划师建议至少持有一些股票。

同时，退休人员需要对自己的投资更加谨慎，因为他们没有年轻投资者那样的长期投资眼光。为了防止经济衰退，一些投资专业人士建议用现金或现金等价物（如短期债券、定期存单和国库券）支付至多五年的费用。

&“当你退休时，你的大部分开支应该相对稳定，”高盛的财富经理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）说创新咨询小组在马萨诸塞州的列克星敦。&然而，有时，一大笔开支会出乎意料地出现。当这种情况发生时，你不能通过工作更多的时间来弥补。你需要动用你的积蓄来解决这些开支。你最不想做的事就是当你的投资由于市场状况而暂时下跌时，从中取出资金；

如果你担心通货膨胀率的增长会侵蚀你的购买力，可以考虑用现金等价物的形式国库通胀保值证券，或提示。虽然这些证券的利率是固定的，但票面价值随时间增加消费物价指数. 因此，如果通货膨胀率每年达到4%，你的投资也会随之增长。

&“如果你能从TIPS中获得相当高的当期收入水平，那么通胀调整部分将保持本金的购买力不变，”CBE、CFM和花旗集团管理合伙人Stephen J.Taddie说明星资本管理不过，请记住，如果你以溢价购买TIPS，我们将进入通货紧缩时期，未来的通胀调整可能是负的。

对撤军要有纪律

简单地说，你存的钱越多，如果出现熊市，你的处境就越好。这听起来很简单，但太多退休人员在退休时超支，这导致了出于绝望而做出的糟糕的投资决策。

解药很简单：在你的消费习惯中使用纪律。大多数专家建议退休后第一年提取不超过3%到5%的资金，以维持可持续的生活方式。从那里，你可以调整你的年度提款，以跟上通货膨胀的步伐。因此，如果你决定第一年每月可以拿出2000美元，而消费价格每年上涨3%，那么到第二年，你的拨款将增至2060美元。

通过计划你的提款津贴，你就不需要为了付账单而以低价出售大量资产。&他说：“退休人员的错误通常来自于过早地拿出过多的退休资产，以及在市场陷入困境时的恐慌。”帕特里克·特拉弗斯创始人金钱教练在南加州普莱森特，“确保你有一个坚实的计划并坚持下去。”；

如果你还在为退休存钱，那么提前支取可能会很昂贵。如果您年龄在59½；以下，符合条件的个人退休账户和401（k）账户提款通常会受到10%的罚款，并且您可能需要为您递延的所有供款和收益缴纳税款。因此，如果你提前提取10万美元，你将被处以1万美元的罚款以及2.5万至3.5万美元的税款，这取决于你的所得税等级 -也就是说，你可能只得到了你认为你要带走的东西的60%~70%。

然而，在2020年3月，国会通过了冠状病毒援助、救济和经济安全法该法案允许退休储户从账户中提取高达10万美元的资金，如果他们受到COVID-19流感的影响，可以免收罚款。分配必须在2020年底前完成。更重要的是，为了尽量减少税收冲击，将这些分配报告为收入可以在三年内分配。