了解可变寿命与可变通用寿命 编辑

可变人寿保险与可变万能人寿保险：概述

对于喜欢观察市场的投资者来说，可变人寿保险产品很有趣。这些产品可以将一部分保费分配给保险公司的投资基金，从而为保险公司创造免税利润受益人 .

寻求人寿保险的投资者有很多选择，从定期到终身，还有很多选择。生活的改变意味着保险也需要改变，在重大的生活事件之后，重新评估你的财务计划是很重要的，比如结婚或者买房。

关键要点

• 可变人寿保险允许将大部分保费投资于投资账户。可变万能人寿保险单将可变保单的利益与万能或终身保单相结合。
• 这两种保单的主要风险之一是由于投资业绩而导致的现金价值和死亡抚恤金的波动。
• 一个关键的好处是两者都可以在税收递延的基础上增长，
• 两者均受证券法管辖，并要求提供招股说明书。

可变人寿保险

在可变寿险保单中，大部分保费投资于一个或多个独立的投资账户，有机会从固定收益、股票、共同基金、债券等多种投资选择中进行选择货币市场基金. 更重要的是，帐户上赚取的利息随着帐户的现金价值而增加。风险承受能力 投资目标决定了风险的大小。

通常，保险公司都有自己的专业人员投资经理监督投资。因此，总的来说资产绩效 投资成本是人们普遍关注的主要话题。

可变万能人寿保险

可变万能人寿保险，顾名思义，是一种结合了可变和万能人寿保险（即灵活可变人寿保险）。这是一种更受欢迎的保险政策，因为它给了投保人选择投资以及改变价格保险范围 轻松地。

与万能人寿保险一样，投保人有能力决定保费支付的金额和频率，尽管在特定的范围内。你也可以做一个一次性付款在一定范围内付款，或使用应计现金价值 支付保险费。

关键区别

风险

可变人寿保险单风险很大，因为现金价值和死亡抚恤金 可以根据投资组合的表现波动。因此，如果基础投资表现良好，死亡抚恤金和现金价值可能会相应增加。如果投资表现比预期差，死亡抚恤金和现金价值可能会下降。

可变人寿保险单确实提供保证死亡抚恤金 ，即使投资资产大幅贬值，也不会低于最低限额。然而，这种有保障的死亡抚恤金需要更高的保险费。死亡抚恤金的资金将采用假定利率，通常为4%左右。如果基金业绩超过或低于假定利率，则死亡抚恤金将相应上升或下降。

VUL保单允许投保人随意增减死亡抚恤金。死亡抚恤金的增加需要健康状况良好的证据，而死亡抚恤金的减少可能会导致死亡解约费用. 死亡抚恤金有两种选择：固定死亡抚恤金和可变死亡抚恤金 . 可变死亡保险金等于死亡时的现金价值加上保险的面值。

与万能人寿保险不同的是，该保单提供了投资首选投资组合的自由。投保人可以是保守或激进的投资者。各保险公司的投资选择各不相同，但几乎所有的保险单都包括股票、债券、，货币市场证券、共同基金，甚至是最保守的有担保固定利率的选择。因此，有可能标的资产 提供负回报。

税

与永久寿险保单一样，可变寿险保单的现金价值也会随时间增长递延税款 基础。许多保险公司允许通过累计现金价值支付保费，这意味着保费支付减少。然而，如果投资表现不佳，从现金价值中获得的资金将减少，而为了保持政策的有效性，必须支付更多的资金。

同时，由于这是一项永久寿险保单，VUL提供递延税款现金价值，并在一定范围内根据现金价值提取贷款。正常情况下，政策性贷款是免税 ，但您需要向您的保险顾问确认这一点，因为各个州的税务影响可能不同。

理事机构

由于可变寿险保单涉及证券投资风险，因此被视为证券合同，并受现行证券的约束法学. 必须读这本书招股说明书 在投资可变人寿保险单之前要小心。

与可变保险一样，由于其固有的证券风险，VUL保单必须与招股说明书一起出售，并受证券法的管辖。在购买VUL保单之前，您必须仔细阅读招股说明书。

底线

个人的保险需求可能会随着时间的推移而变化，可变人寿保险产品在考虑这些潜在变化方面做得很好。可变寿命，以及VUL策略，形成一个完美的树篱 对抗通货膨胀。对一些人来说，通过可变寿命控制投资提供了理想的优势，而其他人可能更喜欢VUL，因为它具有高度的灵活性和投保人对市场波动的开放性。