401（k）s中的隐性费用编辑

即使你成功地避免了坐在公司的福利会议上，你无疑也熟悉公司的概念401（k）计划. 401（k）是一种固定缴款计划。你把一笔固定数额的薪水存起来，你的雇主可能会按一定比例缴纳，几年后你就可以了宣布自己的财务独立 .

但是，即使你知道401（k）计划是如何运作的，并且热情地为之捐款，你知道它可能带来的隐性费用吗？

在401（k）s中查找费用

许多员工不知道。TD Ameritrade的一项调查发现，只有27%的投资者知道他们支付了多少401（k）费用，37%的投资者根本没有意识到他们支付了费用。不幸的是，很多人从来没有想过要问一个401（k）计划提供者从你交给他们的投资中赚了多少钱。你的供应商每月收取一笔费用，随着时间的推移，这些费用会影响你的回报。约95%的401（k）计划参与者支付费用。

这些费用并不是真正“隐藏”的。美国劳工部要求401（k）计划的提供者在一份报告中披露所有费用招股说明书这是给你时，你在一个计划，必须每年更新。

我们知道你一听到这些话就狼吞虎咽。由于这些费用已经不难定位，因此要予以关注。当您收到401（k）报表或招股说明书时，请检查行项目或类别，例如基于资产的总费用、以百分比表示的总运营费用以及费用比率。

关键要点

401（k）计划伴随着各种各样的费用，这些费用对投资者来说并不总是显而易见的，但从长期来看，它们会极大地影响账户的回报。
401（k）计划的费用从0.5%到2%不等，根据雇主的401（k）计划的规模、参与人数和计划提供者的不同而有很大的差别。
401（k）费用主要反映行政和投资管理成本，来自两个来源：计划提供者和计划内的个人基金。
尽管个人投资者对计划提供者的费用做不了太多，但他们可以在计划内选择费用比率较低的基金。

两项关键的401（k）计划费用

找到费用是一回事。理解他们是另一回事。最根深蒂固的收费是12b-1费用，以本手册相关章节命名1940年投资公司法.通常在营销和分销费用项下备案，12b-1费用表面上是指定给向雇主出售401（k）计划的中介机构的。这些费用的上限为资产的0.75%，而一些基金收取0.25%的股东服务费。

请注意，个人基金收取的12b-1费用与投资管理费，这是401（k）计划的提供者自己承担的费用。

例如，富达自称是美国401（k）计划的头号记录保持者。使用Fidelity的企业只需支付0.53%的费用，尽管有人说费用远远超过1%。

401（k）费用分为两大类：由计划提供方收取的费用和由账户中的共同基金或etf收取的费用。

401（k）计划费用明细

值得注意的是，401（k）计划费用通常分为四类：

投资
行政的
个人服务
监护

为了说明这一点，这里有一个季度摘要示例，而不是来自401（k）而不是从第三方公司，管理计划和保持记录。（是的，你可以打赌他们也会得到削减，但你的雇主可能会接受这一点。）这些数字代表了美元的数额，这个季度的供款总额为3207.70美元。

费用
行政管理费	$25.00
投资费用	$4.35
资产/收入分享	$2.31
审计、受托和咨询	$13.25
总计	$44.91

这意味着供款人在本金3207.70美元的基础上支付44.91美元的费用。奇怪的是，这是1.4%的一分钱，这使它看起来好像费用改装的比例。

只有98.6%的捐款进入了指定的投资项目，这合理吗？那不是反问句。

401（k）费用的影响

401（k）计划的费用差别很大，这取决于雇主401（k）计划的规模、参与人数和计划提供者。一项研究发现，大型计划（资产超过1亿美元）的费用几乎都在1%以下。最大的计划通常低于0.50%。

小计划市场是另一回事。小型计划（资产低于1亿美元）的平均费用在1.5%到2%之间，很多资产低于5000万美元的计划每年支付的费用超过2%。

这两个百分点之间的差别听起来不算大，但随着时间的推移，确实可以累加起来。以这三个假想的朋友为例：乔、泰勒和大卫在35岁时各自投资了10万美元的共同基金。每个账户的年化收益率为8%，但账户收取的年费分别为1%、2%和3%。大卫在65岁时支付了3%，拥有432194美元的资产。泰勒付了2%的工资，还有574349美元的退休金。乔付了1%，是最大的赢家，为退休存了761225美元。