5个会毁了你一生的错误（保险） 编辑

有很多很好的理由可以考虑购买人寿保险单 ，例如最近的婚姻，新的婴儿，或承担一大笔债务（如房子），如果你出了什么事，你所爱的人将很难偿还。或者，也许你亲眼目睹了死亡对幸存家庭成员财务状况的影响。如果你正在购买人寿保险或者最近买了一份保单，确保你不会因为犯这些错误而危及你家庭的财务状况。

关键要点

• 如果你发生了什么事，人寿保险可以为你所爱的人提供一定程度的经济保障。
• 在购买人寿保险时，你越年轻、越健康，你的保费就可能越低。
• 比较各种类型的人寿保险以找到适合你和你的经济状况的保单是很重要的。
• 有可能拥有多份人寿保险单，但您可能需要完成一次体检才能获得每份保单的资格。

错误#1-等待购买保险

在购买人寿保险时，重要的是要考虑你需要的保险金额以及成本。人寿保险费 基于很多因素，包括你的年龄和整体健康状况。

如果你希望以尽可能低的成本获得一份保单，那么尽早购买人寿保险对你有利。人寿保险费率通常随着人们年龄的增长或健康状况的恶化而增加。而且，在某些情况下，疾病或健康问题可能会使你失去参保资格。你推迟购买决定的时间越长，如果你完全可以购买的话，保险的成本可能就越高；

重要

除了填写健康问卷外，您可能还需要完成辅助医疗检查，作为人寿保险承保流程的一部分。

错误2-买最便宜的保险单

尽管购买价格合理的保险单很重要，但从保险范围的角度考虑你得到的回报也很重要。人寿保险单可能有点复杂，因此了解其功能和好处是一个好主意；

例如，定期人寿保险往往比；永久人寿保险 . 但有一个警告：定期人寿保险只涵盖你一个固定的时间段，而永久人寿保险可以涵盖你直到死亡，只要你的保费支付。

如果你认为你只需要一段时间的人寿保险，比如说20年或30年，那么定期人寿保险是一个负担得起的选择。另一方面，如果你对终身保险感兴趣，或者你想拥有一份能够创造现金价值的人寿保险单作为投资工具，那么为永久保险支付更多保费是值得的。

小费

如果你买了一份定期人寿保险单，然后决定你想要终身保险，你也许可以转换现有策略永久人寿保险。

错误#3-允许保费失效

当你购买人寿保险时，你需要支付保险费以换取保险范围。同样，这些保费可以根据您的保险风险等级，这与你的年龄、健康和其他因素有关。如果你正在考虑购买一份二次保险低保费的万能人寿保险有保障的死亡抚恤金 终身或指定期限内-逾期付款可能会影响保单福利。

普遍人寿保险是一种特殊类型的永久保单，在市场上被宣传为以尽可能低的费率提供长期保障与定期保险截然不同. 虽然许多这类政策现金退保价值 ，环球人寿（universal life）提供二级担保，重点是最大限度地提高每一美元保费的保险金额。

其中一些保单可能对保费支付的时间非常敏感。例如，如果您碰巧错过了每月付款或延迟一个多月寄出支票，您的保付保单可能不再保付。购买的保险范围为100岁的保单可能只会在一次付款延迟或错过的情况下为92岁提供保障，如果你活得更长，这可能会有问题。

小费

如果您认为您将延迟付款，请与您的公司联系；许多公司将允许30到60天的时间而不更改保单的担保；

错误4——忘记保险是一种投资

这个金融业监管局 （FINRA）认为可变人寿保险单是一种投资，因此，将其视为一种投资也很重要。

A可变人寿保险 保单是提供现金价值人寿保险保障的永久性保单。保费的一部分用于人寿保险，另一部分进入现金价值账户，该账户投资于与您选择的共同基金类似的各种投资。与共同基金一样，这些账户的价值也会波动，并取决于基础投资的表现。人们往往把这些政策价值观作为未来补充退休收入的资金来源。

您必须为可变人寿保险单提供足够的资金，以使其现金价值增长最大化。这意味着要继续支付足够的保费，尤其是在投资回报不佳的时候。支付比原来计划的少可能会对你未来可用的现金价值产生很大影响。定期监控策略的性能和性能也很重要再平衡 将您的帐户分配给您所需的配置，就像您处理任何投资帐户一样。这将有助于确保您不会承担比您设置帐户时计划的更多风险。

错误5-借用保单

当你需要借钱的时候，积累现金价值的永久性人寿保险可以成为资金来源。永久保单的现金价值通常可以用于任何你认为合适的理由，包括免税提款和贷款，如果操作得当的话。

这是一个很大的好处，但必须小心管理。如果你从你的保险单和保险单中拿走太多钱政策失效 ，或耗尽资金，您取得的所有收益将成为应纳税所得额。更不用说，你可能会大大减少死亡抚恤金，可提供给你的受益人时，你去世了。

如果你已经拿了太多的钱，你的保单即将失效，你可以通过支付额外的保费来维持保单，前提是你能负担得起。在访问您的人寿保险单的现金价值时，请务必密切监控并咨询您的税务顾问，以避免任何不必要的损失纳税义务 .

注意

接受人寿保险贷款不同于通过保险公司过早地获取保单福利提前给付身故保险金附加条款.

你能有多份人寿保险单吗？

没有法律规定人寿保险公司 你不能拥有多份人寿保险单。在某些情况下，这样做可能是有意义的。

例如，您可能在30岁时购买了价值25万美元的定期寿险保单，但在40岁时却决定需要更多保险。您可以选择购买第二份价值25万美元的定期寿险保单，以弥补财务计划中的任何缺口。或者，您可以选择同时拥有定期人寿保险和永久人寿保险。

然而，拥有多份人寿保险单需要记住一些事情。首先，多重保单意味着多重保费。如果你在不同的时间购买不同的保险单，根据你的年龄和健康状况，你可能会看到最高和最低保费之间的差别很大。

申请多项保险也可能意味着必须接受多项辅助医疗检查。这些检查是作为承保过程的一部分进行的，通常包括提交血液和血液样本，以及检查血压和其他生命体征。虽然这些考试通常都很简短，但安排一些考试可能会很不方便。

保持多个保单的同步也会使事情变得复杂，特别是当您使用多个永久寿险保单作为投资工具时。这可能会增加忽略保费到期日的几率，从而导致您的保单失效。

小费

考虑和你的保险代理人或者财务顾问关于拥有多份人寿保险单的利弊，以及可能产生的税务影响（如果有的话）。

底线

这个购买人寿保险的决定是一个重要的问题。在承诺一项政策之前，一定要做足功课，仔细阅读你的建议保险合同 仔细阅读并理解其所有规定。虽然失去或从未购买人寿保险可能不会毁了您的生活，但它肯定会伤害您购买人寿保险以保护的人。