了解人寿保险费编辑

一旦您决定购买永久性保险，下一步就是确定您要购买哪种保单以及您可以支付哪种类型的保费定期人寿保险，它有一个基于保险范围和持续时间的固定保费金额，永久保单的保费取决于如何设计保险范围以及使用什么假设来准备假设说明。

保费也因永久保险的种类而异。例如，与万能人寿保险相比，终身人寿保险的灵活性较差。此外，保险费可以在您拥有保险范围的时间段内发生变化；

关键要点

一旦你决定购买永久性保险，下一步就是决定你想买哪种保险，以及你能负担得起哪种类型的保险费。
永久保单的保险费取决于保险范围的设计以及准备假设说明时使用的假设。
当您收到假设性说明时，将包括以下所有保费：计划保费或目标保费、无失效保证保费、修改后的捐赠保费。

如何计算永久保险费

这个保险费为了一个人寿保险使用保险公司提供的图解软件计算保单。保费金额由许多变量决定，包括您的年龄、性别、健康等级、假定回报率、支付方式和附加费用骑手以及死亡抚恤金是水平的还是增加的。保单的设计有效期以及假定的非保证回报率对保费有重大影响。有些保单的计算有效期为预期死亡率或90岁，而有些保单的模型有效期为121岁。

当您收到一个假设性的说明，所有下列保费-连同一些解释-将包括在内。您必须通读插图才能找到它们（因为插图中的分类账将基于计划保费）。

计划保费或目标保费

计划（或目标）保费是软件模拟的金额。它是基于保险经纪人进入计划的变量，包括假定的回报率。假定收益率很重要，因为较高的非保证收益率会导致较低的保费（反之亦然）。

无失效保险费

无失效保证保险费是为确保保单在一定年限内保持有效而必须支付的金额，无论保单的实际执行情况如何。在不失效期内，保险人保证保险范围将继续，即使现金价值降至零。然而，一旦保证期结束，除非支付更高的保险费，否则保单可能失效。无失效期可以长达5年，也可以长达121岁。作为担保的交换条件，担保期较长的合同往往比使用目标或其他非担保溢价的同一合同产生的现金价值要少得多。

指导价和现金价值积累这些测试旨在提供一种美国国税局批准的方式来确定人寿保险单的税收待遇。指导保费测试要求保单至少有最低金额的风险死亡保险金（超过现金价值的保险）。当投保人年轻时，走廊金额更大；随着个人年龄的增长，走廊金额占死亡保险金总额的百分比会下降，直到95岁时最终降至零。如果保费超过这些指导原则，那么保单可以作为投资而不是保险征税。

修正养老保险费

修改后的养老保险费是使保险单成为修改捐赠合同（MEC）。根据1988年的《技术和杂项收入法》，从确定为MEC的保单中获得的分配，如贷款或现金退保，可能应税，并可能受到IRS 10%的罚款。但是，死亡抚恤金仍然免税。当保单生效前七年内支付的综合保费超过七次支付测试保费时，保单可以成为MEC。插图软件会自动计算七次支付的保费金额。

美国国税局制定了这些措施，以帮助遏制当保险公司出售名义金额的保险单时发生的滥用行为，这些保险单的目的是建立大量免税现金价值。七种支付金额因年龄和保单类型而异。

最低保险费是使保险单生效所必须支付的金额。这一数额通常不足以使保险终身有效（除非被保险人非常年轻）。例如，当1035交易所来自另一个保单的资金正在等待处理，或者如果保单归信托所有，则在发行时将进行赠与以提供额外资金。

你应该付多少保险费？

你应该付多少保险费取决于你如何设计保险范围。

终身保单建立了一个大的现金价值而且往往有更高的设定溢价。当前假设普遍生命政策 &具有灵活的保费并假设固定的回报率。相比之下，可变的万能人寿保险单提供了最大的风险回报潜力，允许将现金价值投资于共同基金子账户；

要在保单中创造最大的现金价值，您需要支付最高允许保费，并选择一个有助于将您购买的保险金额降至最低的死亡保险金级别。如果您希望杠杆（死亡抚恤金）、通用和可变保单以高回报率、增加的死亡抚恤金和低保费来说明，则可在死亡时提供最高的支付。具有水平死亡抚恤金的保单（例如，500000美元）将您的现金价值作为死亡抚恤金的一部分；增加死亡抚恤金的保单将支付500000美元，外加任何现金价值；

终身不失效的通用保单提供有保障的死亡抚恤金。然而，这些政策将有更高的溢价，提供更少的杠杆。