不把你的401（k）转为个人退休账户的主要原因 编辑

不要把你的401（k）转为个人退休账户

你辞职了。你应该怎么处理这些东西401（k）计划你多年来一直忠实地为我们做贡献？传统观念认为把它翻过来变成一个个人退休账户 在许多情况下，这是最好的行动方案。但有时展期并非最佳选择。

让我们来看看其中的五种情况，以及保持你的401（k）计划的理由——或者，如果你是一个公共或非营利组织的雇员，你的403（乙）or457计划 -在你现在的前雇主的计划里。

关键要点

• 把你的401（k）账户留给你的雇主可以节省你的费用，因为公司可以按机构定价购买基金。
• 如果你在401（k）计划中拥有增值公司股票，将股票转入经纪账户而不是个人退休账户可以节省税收。
• 不把你的401（k）计划展期可以帮助你在破产时获得法律保护，并让你在更早的年龄获得资金。
• 公司401（k）计划可以获得稳定价值的基金，这些基金类似于货币市场基金，但提供更好的利率。

1更大的购买力

401（k）s公司可以按机构定价率购买基金，这在ira中通常是不正确的。 

可以把它看作是一种公司折扣：因为他们的投资成本高达数十万，所以大多数401（k）、403（b）和457计划的购买力远远超过个人（退休账户）韦恩·博戈西安，PFE集团总裁兼401（k）计划的傻瓜指南 。这样可以为您节省大量费用，让您的帐户中有更多的钱可以增值。

2节税

如果你的401（k）计划包括公司股票，已经大大升值，你可以节省大量的税收，如果你把股票转移到一个正常的经纪帐户。你将不得不为从你的401（k）计划中取出的股票按你目前的税率缴税。然而，税是基于你的原始购买价格，你不会为股票的任何收益支付，直到你真的卖出它（然后你会在最后一天支付）资本利得税税率，低于所得税税率）。这被称为未实现增值净额. 

&投资顾问代表乔纳森·斯旺伯格（Jonathan Swanburg）说：“对于401（k）计划中持有公司股票的个人来说，NUAs是一个巨大的机会。”三星顾问 在德克萨斯州的休斯顿。

例如，假设公司股票以1万美元的价格买入，目前市价为5万美元。你将股票转让给经纪公司的税单将以10000美元的买价为基础。在你出售之前，你不会对任何收益征税。相反，如果你将股票转入个人退休账户，它最终将按照你的普通所得税税率纳税（当你不得不出售股票开始进行强制性个人退休账户分配时）。 

然而，有理由保持谨慎。以下是两个：

• 确保你持有的401（k）计划是真实的股票；一些401（k）计划建立了一个模仿公司股票表现的基金。
• 确保这些财产的转让不会对你的收入造成如此大的冲击，你会被推到更高的税率等级，最终欠美国国税局的钱会比明年4月多得多。

&“另一方面，如果一个计划参与者持有她计划持有的折旧后的公司股票，直到价格上涨，她应该考虑出售她的股票，并在不久之后回购，”Swanburg补充道。&在401（k）中洗牌规则不适用，这将重置成本基础 ，增加了今后利用NUA的潜力。”；

在决定如何处理您的401（k）计划之前，请咨询您的公司，因为您离职后可能没有相同的访问权限、资金分配特权或费用。

三。法律保护

401（k）计划中持有的资金受到联邦法律的保护，几乎所有类型的债权人判决（除了国税局的税收留置权，可能还有配偶或子女抚养令），包括破产。IRA仅受州法律保护，其屏蔽能力各不相同。 

这个2005年《防止破产滥用和消费者保护法》可保护高达100万美元（通货膨胀调整到1333272美元，截至2020年11月）的传统或罗斯爱尔兰共和军资产免于破产。但是针对其他类型判决的保护因州而异，甚至可能因你的个人退休账户是罗斯还是传统形式而有所不同。 

如果你担心潜在的判决、债权人或托收，保持你的401（k）基金在适当的地方可能会提供最安全的。

4提前退休福利

&“不把你的401（k）转存到个人退休账户的最重要的原因之一是在59岁之前就可以使用你的资金，”他说郑玛格丽塔，CFP®；，首席执行官蓝海全球财富 在肯塔基州的路易斯维尔，“他们最早在55岁时就可以进入，而爱尔兰共和军则需要支付10%的提前退伍罚款。”；

事实上，在你离开后，你可以每年多次从401（k）计划中支取资金（雇主规定这个年龄段的人可以支取资金的次数）。一旦你将401（k）转入个人退休账户，你就失去了这一特权，你必须等到59岁½；才能获得你的钱而不必支付处罚。 

SEPP程序

然而，作为美国国税局规则的一部分，早期分配罚款有一个重要的例外72（吨），允许您在实质上相等的定期付款（SEPP） 程序。

如果你还在为你的雇主工作，SEPP是不允许从合格的退休计划中提取的。但是，如果您与公司的服务分离，您可以申请此例外。这些资金也可以随时来自SEPP下的个人退休账户。使用IRS表格，在您的预期寿命内，将分配公式化为一系列基本相等的定期付款。 

但是，一旦您开始SEPP付款，您必须至少持续五年或直到您年满59½；，以较晚者为准。如果您未能达到要求，将征收10%的提前罚款，如果您接受了分配，您可能还欠上一纳税年度的罚款。

5稳定价值基金

公司401（k）计划有权获得一种特殊类型的基金，称为稳定价值基金 . 这些基金与货币市场基金类似，但通常提供更好的利率。如果你想利用这些规避风险的工具，而你的401（k）计划提供了它们作为一种选择，那么一定要坚持你目前的计划。

底线

当你和你的工作分道扬镳时，决定如何使用你的退休储蓄是一个重大的决定。在大多数情况下，转存401（k）对你来说可能是最好的选择，但把钱留在公司基金里会更好。

不过，一定要检查一下你公司的规定：如果你想在雇佣关系结束后保留账户，大多数雇主都要求你的401（k）账户保持一定的最低金额，而且你的使用权限、资金分配特权和费用也可能存在差异。

如果你想把钱存到401（k）计划中，而你要离开原来的工作换一份新工作，还有一种调查方法：如果允许的话，把以前工作计划中的钱转到新公司的401（k）计划中。这对于那些想保护钱不受限制的老员工来说是一个很好的选择要求的最低分配（RMD） .

你不必从你目前工作的公司领取401（k）养老金。只要确保新计划的费用不会更糟，而且投资选择是可比的。