破产滥用预防和消费者保护法（BAPCPA）定义 编辑

什么是破产滥用预防和消费者保护法（BAPCPA）？

2005年的《防止破产滥用和消费者保护法》（BAPCPA）是一项立法，针对2005年10月17日当天或之后提交的案件修订了《美国破产法》。2005年4月，美国国会通过了BAPCPA法案，并由布什总统签署成为法律，作为改革破产制度的举措。 

关键要点

• 2005年通过的《防止破产滥用和消费者保护法》（BAPCPA）是一部改革美国个人破产程序的法律。
• 根据BAPCPA，随着更加严格的指导方针和资格要求的确定，申请第7章个人破产变得更加困难。
• 其目的是防止破产程序被滥用，并鼓励第13章的申请，而不是更宽容的第7章。
• 某些退休资产，包括传统和罗斯ira，在BAPCPA下首次获得联邦破产保护。

了解破产滥用预防和消费者保护法

低于第七章破产，大多数无担保免除或免除消费者和企业债务。该破产计划还允许指定的破产管理人清算和出售某些资产受托人为了偿还债权人。或者，根据第十三章要求债务人在破产前偿还一部分债务债务清偿已考虑。第十三章破产要求债务人重组他们的债务并制定一个三到五年的还款计划，根据该计划，债务人将用未来的收入部分或全部偿还债权人。 《防止破产滥用和消费者保护法》（BAPCPA）的出台是为了增加债务人申请第7章破产的难度，并迫使他们申请第13章破产。

这一行为引起了一场争论破产意味着考验这就决定了申请破产的个人是否可以申请第七章破产，该章将全额清偿许多债务，或者他们是否必须选择第十三章破产，该章至少要求部分偿还债务。此外，该法还将个人最后一次申请第7章破产的等待期延长至8年。 

BAPCPA和第7章

基本上，BAPCPA的目的是通过更仔细地审查申报人的偿债能力，使高收入个人更难获得第7章破产的资格。平均收入测试将债务人的月收入与其居住地的收入中位数（取决于家庭规模）进行比较，并按国税局确定的费率为假定的月支出提供津贴，同时为实际的月支出提供津贴。 

如果个人收入超过中位数，在扣除生活费后还有剩余的钱，他们通常不符合破产法第七章的规定。实际上，平均数测试有三种结果：

1. 如果债务人每月可支配收入不到136美元。因此，他们可以毫无问题地申请第七章破产。
2. 如果债务人每个月的可支配收入超过227美元，他们将无法通过测试。在这种情况下，他们必须根据第13章行事。
3. 如果债务人的可支配收入在每月136美元至227美元之间，收入应乘以60（BAPCPA假设债务将在大约5年或60个月内付清）。如果所得价值能够覆盖至少25%的非优先无担保债务，债务人将无法通过测试。否则，他们可以根据第七章申请破产。

计划申请破产的消费者和企业必须在申请破产前180天内完成经认可的非营利信用咨询计划。

为了完成经济能力测试，债务人必须将第7章的表格122A-1或第13章的表格122C提交给破产法院在法庭审理此案之前。 

BAPCPA还规定了强制性信用咨询 为消费者和企业申请破产。

为了避免破产制度的潜在滥用，BAPCPA免除了某些债务的清偿。其中一些债务是：

• 超过750美元预付现金申请后90天内取出的信用卡
• 一张信用卡要付500多美元奢侈品提交后90天内
• 所有联邦和私人学生贷款

大多数研究BAPCPA的有效性破产改革的结论是，消费者破产债务人的形象没有改变。这表明，经济测试并没有导致更多的高收入债务人向债权人提供更多的付款。相反，可能是那些需要帮助的人只是在拖延寻求帮助破产救济 .

BAPCPA和IRA保护

BAPCPA的颁布带来了另一个变化：联邦对个人退休账户的保护。尽管联邦破产法长期以来一直保护401（k）计划、养老金和；类似的雇主赞助的合格退休计划 ，在BAPCPA通过之前，IRA保护是在州一级定义的，或者根本没有。法律通过后，每个州的人民都得到了爱尔兰共和军资产的破产保护。

根据个人退休账户的类型不同，根据个人退休账户的保护也不同。传统IRA和罗斯个人退休账户目前的保护价值为1362800美元，每三年进行一次通货膨胀调整（下一次调整是在2022年）。九月伊拉斯,简单IRA，大多数可转移的 无论美元价值如何，在破产时都能完全免受债权人的保护。