支付冲击定义 编辑

什么是付款冲击？

支付冲击是指个人债务和债务的急剧增加负债可能导致他们违约 他们的财政义务。简单地说，支付冲击发生时，而不是突然，有人有义务支付更多的每月债务比他们的收入可以负担得起。

这一概念通常用于说明借款人在办理抵押贷款时需要向贷款人支付的金额。支付冲击也是与某些可变利率或利率相关的风险挑逗率抵押贷款产品，包括支付选择权可调利率抵押贷款（ARMs）和具有大额支付 .

关键要点

• 当借款人的成本或债务在相对较短的时间内超出其支付能力时，就会发生支付冲击。
• 当某人的财务状况发生变化，利率发生变化，或者当个人从租房到拥有住房等增加债务负担时，这种风险就会出现。
• 付款冲击通常与某些抵押贷款或信贷产品有关，这些产品从低利率转为高利率。
• 金融机构使用计算来确定个人的支付冲击阈值，并确定他们将向谁提供融资。

支付冲击的工作原理

支付冲击可能由许多不同的因素造成。这可能是由于个人财务状况的变化引起的，如收入的减少或失业率的变化利率以及支付结构，或者当个人改变债务结构时，比如当他们从租房买房 .

贷款人通常计算借款人在首次办理抵押贷款或贷款时可能经历的付款冲击再融资. 他们通过各种计算来衡量消费者偿还债务的能力，包括28/36规则 该法案规定，家庭用于住房支出的支出不得超过其月总收入的28%，用于还本付息的支出不得超过36%，包括住房和汽车贷款等其他债务。

利率变动是造成支付冲击的主要原因之一。抵押贷款借款人，尤其是那些可调整利率抵押贷款 （ARMs）-通常会遇到以下可能导致此风险的情况：

• 初始利率或临时利率到期
• 一场战争的结束固定利率期间
• 利息支付期的结束
• 重铸；支付选择权
• 手臂肌肉的充分收缩指数利率

消费者通常被吸引到武器，因为相对较低的初始每月付款。他们可能认为抵押贷款仍能负担得起。然而，如果计划付款的增加超过借款人每月能够支付的金额，这些付款结构可能适得其反。

固定利率贷款可防止按计划增加付款或利率，因此不会带来付款冲击的风险。

特别注意事项

金融机构使用计算来确定个人的付款冲击阈值，并确定他们将向谁提供服务金融 . 支付冲击门槛是基于这样一种想法，即借款人已经每月支付了大量的住房付款，可以处理一笔更为可观的付款。

如果借款人目前的住房付款不多，而且每月新的承贷额要高得多，那么他们可能会成为付款冲击和贷款违约的受害者。例如，支付1美元的人，每月200美元的租金可能会经历400美元或133%的住房费用支付冲击，如果他们采取抵押贷款，要求他们每月支付1600美元。

放贷人通常拒绝为借款人提供资金，而借款人的付款额将是其当前住房付款额的200%或更多。

银行或抵押贷款机构创建了他们的门槛公式，以确定当前住房贷款支付与拟议贷款的比率抵押付款低到足以防止支付冲击。目前的住房付款可以是抵押贷款或租金支出。学分 现金流也是计算允许支付冲击阈值时需要考虑的关键因素。

这一计算并不意味着当前住房付款较低的借款人将无法获得抵押贷款资格。取而代之的是，该计算用于指导借款人选择正确的贷款类型，以防止付款冲击。这些贷款往往更为传统和保守，例如固定利率抵押贷款 和手臂寿命上限 .