人寿保险和年金有什么区别？ 编辑

乍一看，永久人寿保险政策和年金合同表现出相反的目标。而人寿保险旨在为个人的家庭提供一次性财政支出，当个人死亡时，年金作为一种安全网，为个人提供终身的有保障的收入来源。这两种产品通常都以递延税款 传统股票和债券投资的替代品。它们各自的费用也很高，可能会降低投资回报。

关键要点

• 人寿保险和年金都允许个人在税收递延的基础上进行投资。
• 人寿保险在个人所爱的人死后支付他们。
• 年金先期支付，然后向投保人发放终身收入流，直到他们去世。
• 合格年金的资金来源是税前美元，不合格年金的资金来源是税后美元。
• 人寿保险和年金都有很高的费用。

人寿保险

人寿保险在你过世时为你的家属提供经济保障。有几种类型的策略：

简单术语寿命

A定期寿险保单只需支付；死亡抚恤金 对一个人所爱的人。

永久寿命

有时称为现金价值政策 ，这些产品添加了一个节省组件。因此，保险费往往比相应定期保单的费用高出很多。

一生

与一生政策，人寿保险公司 信用保单持有人的现金账户基于相对保守的投资组合的表现。

可变寿命

这些人寿保险产品通过让投保人选择一篮子股票、债券和债券来增加保单的增长潜力货币市场基金投资。但是可变寿命如果基础投资表现不佳，政策也会带来更大的风险。 

保单现金/投资账户中的资金在递延税项的基础上增长。与普通投资或储蓄账户不同的是，消费者在实际提取资金之前不会对投资收益缴税。这些政策还提供了支出灵活性。例如，如果你的现金余额足够高，你可以采取免税贷款，以支付意外的需要。只要你把借来的钱还清，再加上任何应计利息，全额的死亡抚恤金将保持不变。 

你越年轻，你的保费越低，但老年人仍然可以购买人寿保险。

人寿保险特别注意事项

重要的是要知道，使用人寿保险作为投资策略有缺点，包括高昂的费用。投保人大约一半的保费用于销售代表的佣金。因此，一项政策的储蓄部分需要一段时间才能开始获得吸引力。

除预付费用外，投保人还必须每年支付行政和保险费用管理费，这会抵消这些基金的避税增长带来的好处。此外，通常不清楚费用是多少，因此很难比较提供商。遗憾的是，许多人让他们的政策失效 在最初的几年内，因为他们无法维持陡峭的付款时间表。

很多收费理财师敦促投资者购买成本较低的定期保险，然后将原本用于永久寿险保费的剩余资金注入税收优惠的退休计划，如401（k）秒or伊朗共和国 . 这种方法让投保人支付较少的投资费用，同时仍能享受其账户的递延税增长。

当然，对于那些已经将对这些税收优惠退休账户的供款最大化的个人来说，现金价值政策可能是谨慎的，尤其是如果他们选择低费用提供者，并且有时间让他们的现金余额增长。此外，高净值人士有时把现金价值政策放在里面不可撤销人寿保险信托为了尽量减少他们的受益人的联邦遗产税，这可能高达40%。 

年金

许多人担心他们没有足够的钱来维持他们的退休生活。年金的发展有助于缓解这些担忧。年金本质上是与保险公司签订的合同，个人同意向公司一次性或分期支付一定金额的款项，这使他们有权在未来某个日期收到一系列付款。这些付款通常持续一段特定的时间，比如说10年。其他年金提供终身支出 . 无论哪种情况，投保人都知道他们会有一个财政缓冲。

多年来，年金产品的数量呈爆炸式增长。这对我来说是正确的固定合同以保证利率贷记你的账户，以及可变合同，其回报率与一篮子股票和债券基金挂钩。甚至还有指数年金，其中性能与特定基准相关联，例如标准普尔500指数 .

年金的特殊考虑

不幸的是，与永久寿险保单一样，年金产品也占据主导地位大量前期佣金这可能会侵蚀长期收益。它们还具有高收益的特点退保费，这本质上是投资者必须为提前从年金合同中提取资金或完全取消年金合同而支付的惩罚。因此，年金的资金可能会被占用长达十年之久。对于投保人来说，在合同的最初几年里受到分配的影响并不罕见。

税收待遇也是一个问题。尽管收益是在递延所得税的基础上增长的，但如果投保人在59岁之前提取资金，任何投资收益都将受制于普通收益资本利得税.

由于所有这些原因，年金对于家庭中长寿的人来说最有意义。对于可能年满90岁的人来说，一辈子的收入流是必不可少的，尤其是如果他们的401（k）退休和退休社会保障 付款不足。

对于年轻投资者来说，只有当他们已经将401（k）和个人退休账户的供款最大化并寻求避税时，可变年金才是明智之举。

合格与不合格年金

上述年金属于不合格年金。合格年金合同那些是在监狱里吗伊朗共和国或其他税收优惠的退休计划，如401（k）s。合格的年金是由税前 美元，以及税后美元的不合格年金。

符合条件的年金合同将受到相同的提前支取罚款和所需最小分配（RMD） 作为合格退休计划的其他投资的规则。

2020年3月27日，前总统特朗普签署了一份；2万亿美元冠状病毒紧急刺激计划，称为《关怀（冠状病毒援助、救济和经济安全）法》，成为法律免除10%的罚款对于提前提取退休基金，包括符合条件的年金，如果提取与冠状病毒的财务影响有关。该弃权可追溯至2020年1月1日。您在2020年的退休账户也不需要RMD。