启动退休基金：如何开始储蓄 编辑

除非你是独立富有的人，否则今天就把钱存起来，通过建立一个退休基金来确保你有足够的钱来维持未来几年的生活，这不是一个强制性的选择。

不幸的是，惯性可能是一种强大的力量，从不储蓄到储蓄对大多数人来说都是令人望而生畏的。如此多的投资和理财建议是为那些已经开始为未来储蓄和投资的人设计的。下面是一些战略，为那些期待开始这一进程。

启动退休基金

社保局称，如果你挣钱，你就要缴纳社保税，但用于支付社保福利的资金预计将在2034年耗尽。因此，目前尚不清楚它的收益将在多大程度上涵盖实际生活成本。只需考虑一下今天的辩论链式消费者物价指数，一种新的衡量通胀的方法，以及这对未来收益的价值意味着什么。 

同样重要的是要注意到，政府（和许多企业）为储蓄提供了激励措施。把钱存到适当的地方合格退休计划例如个人退休账户（IRA）或401（k），可以降低储蓄当年的税单，并且可以免税累积数十年。 同样，如果员工向退休账户供款，许多公司也会供款。雇主的贡献相当于免费的钱，大多数财务顾问会鼓励他们的客户最大限度地利用这个机会。

一开始的挑战

大多数还没有存钱的人认为他们没有足够的钱来支付日常开支，更不用说还有余钱要存了。然而，付钱给自己应该和付钱给别人一样重要 . 当然，拖欠贷款或允许票据过期是不明智的，但如果你不照顾好自己，谁会呢？

会有好几个月，你手头拮据，几乎没有积蓄。你也会发现你的投资选择可能是有限的。重要的是不要灰心丧气，而是尽可能多地储蓄。

关键要点

• 为将来存钱最重要的一步就是开始存钱。
• 政府和许多企业都提供储蓄激励措施，比如IRA或401（k）账户，允许账户持有人多年免税积累储蓄。
• 雇主对退休账户的供款相当于免费的钱，而收益应该最大化。

从小处着手

个人金融业的建立是为了迎合那些拥有可观财富的人——几乎每家银行和经纪公司都宁愿与10位百万富翁打交道，也不愿与1万位每人1000美元的人打交道。然而，你的储蓄和退休计划应该以满足你的需要为基础，而不是那些金融家。

为此，即使是250美元或500美元的退休储蓄也是一个值得的开始。任何储蓄都会建立一种习惯和过程。有多个经纪人 现在，它不再提供最低限度的，免费的退休账户。为退休储蓄的关键是要始终如一。它应该是一个持续的，终生的习惯。

因此，它有助于你为成功做好准备。例如，在你提交纳税申报表之前，不要试图凑齐现金在4月份为个人退休账户缴纳最后一刻的费用。取而代之的是，每月存一点钱，最好是使用在线储蓄账户，并且只在极端紧急情况下才使用。

这些在线账户中的大多数都允许你每月从你的常规账户中自动扣除一笔固定金额。如果你的雇主提供401（k）计划，你可以从每一份薪水中自动扣除。

经纪公司的选择应根据收取的费用及其ETF和共同基金的范围。

选择经纪公司

越来越多的大的、全国性的、知名的（他们在电视上做广告）经纪业务和共同基金公司愿意开设小额账户，不收取任何费用或最低限额。在这些大公司开户是个好主意。他们通常有广泛的投资选择（共同基金、交易所交易基金或ETF )以及最透明合理的收费。

此外，这些大公司有基础设施为您提供额外的服务（包括个人投资顾问 )随着时间的推移，你的需求也会发生变化。

花时间做出一个好的选择是很重要的 . 大多数（如果不是全部的话）公司都会为转移账户收取费用，反复转换公司会减少你的储蓄。关注费用以及他们提供的etf和共同基金的范围。不要太在意他们提供的交易工具和服务，因为当你存钱并且资金有限的时候，交易是不明智的。

对风险要实事求是

那些刚开始为退休储蓄的人需要考虑投资风险 . 虽然学术界和投资专业人士在界定和衡量风险方面举步维艰，但大多数普通人对风险有着相当清晰的认识：我损失大量资金的可能性有多大（每个人的“实质性”各不相同）？

我建议新手储户和投资者对风险要实事求是。尽管任何数额的储蓄都是一个良好的开端，但少量的钱在未来都不会产生宜居的收入。这意味着一开始投资于固定收益或其他保守的投资是毫无意义的。同样，你也不想马上毁掉最初的储蓄，所以要避开市场上风险最大的领域生物技术，没有金子，没有杠杆基金，等等。 

基本的指数基金（一种与流行指数相匹配的基金，如工业平均指数or标准普尔500指数)是个好的开始。 当然，价格下跌的风险是存在的，但完全消失的可能性几乎为零，有利于合理的增长。

最好的第一笔投资是共同基金和etf，它们成本低，而且不需要太多努力。

你的第一笔投资

作为新的储蓄者/投资者，你的第一笔投资很可能是ETF或共同基金。etf和共同基金允许你投资几乎任何数额的钱（从一点到很多），几乎没有麻烦和成本。 有了共同基金或ETF，你可以拿500美元，基本上一次买入几十只（如果不是几百只或几千只）股票的少量股份，这样你就有更大的可能看到正回报，减少重大损失。

指数ETF 最近几年很流行。投资者只需支付最低成本（初始佣金和从股票中自动支付或扣除的少量年费），就可以有效地购买整个标准普尔500指数或其他受欢迎的指数。越来越多的etf允许投资者投资于广泛的类别，如“增长”或“价值”，这是几十年来共同基金投资者可以利用的东西。

不过，共同基金仍有其地位。它们经常给投资者带来主动管理从基金经理 他每天都在做决定，试图为投资者赢得更高的回报。相比之下，大多数etf运行在自动驾驶仪上，持有指定的股票列表（通常与指数匹配），只有在指数变化时才会变化。

在寻找共同基金时，确定费用和费用 （越低越好）还要看性能。理想情况下，你希望一只基金不仅整体表现比同行好，而且在经济不景气时损失更少。

关于首次投资，考虑两到三只ETF。大多数共同基金的最低投资额为1000美元或以上，因此它们可能还不是一种选择。考虑购买以下一个或两个ETF：

• 先锋股票市场（VTI）
• SPDR标准普尔500指数（SPY）
• 先锋红利增值（维格）
• 先锋价值（VTV）
• 先锋增长（VUG）
• Vanguard富时环球（美国除外）（VEU）
• 景顺动态大盘股价值（PWV）
• SPDR道琼斯工业平均指数（DIA）
• SPDR标准普尔股息（SDY）
• 景顺标普500指数纯增长（RPG）

如果你能负担得起拥有两到三个，试着得到一个良好的组合。例如，一个大型市场基金（VTI，SPY），一个国际基金 （VEU）和增长（VUG，RPG）或价值（VTV，PWV）基金。

$5,000

投资股票前退休储蓄的建议金额。

积累更多

随着时间的推移，储蓄的习惯将有望根深蒂固。此外，你可能会发现你的收入增加了，你可以节省更多。当你这样做，你的初始投资价值增长，你会发现你有越来越多的投资选择。

随着投资资金的增加，共同基金的最低投资限额可能会减少限制，你可能会拥有更多的基金和etf。你也会发现你可以承担更多的风险（投资更多的股票）成长股 或更积极的增长股票）或针对特定类型的投资（投资于特定行业或地理区域）。如果出现这种情况，小心不要过度多样化。有五个伟大的想法要比15个平庸的好得多。

一些读者现在可能想知道他们什么时候可以开始购买个股。这里没有硬性规定，但我建议，5000美元的总储蓄是一个很好的数字，作为最低限度的使用。把1000美元投资于一两只个股，把剩下的留在基金里，或者如果你觉得舒服的话，增加对个股的配置，这没有错。

投资个股与投资基金或etf截然不同。它要求你对投资决策承担更多的责任，这需要投入大量的时间和研究。回报可能会更高，但如果没有持续投资必要时间的能力，选择长期基金和etf更为明智。

随着你的收入增加，月底你还有更多的钱，尽量把你的401（k），个人退休账户的年度供款最大化，九月爱尔兰共和军，或任何您可以选择的储蓄方式。法律允许的年度最高出资额. 

其他选择

有组织的退休账户储蓄只是储蓄的一种，但还有更多的选择。政府对你每年能在免税账户上存多少钱有具体的规定和限制。然而，你可以存进普通税的储蓄是没有限制的经纪账户. 尽管股息可以征税，以及你将为资本利得纳税，你仍然在储蓄和积累财富。 

底线

任何储蓄或退休计划最重要的部分就是开始。没有一个正确的省钱方法，也没有一个正确的投资方法。一路上你会犯错误，迟早你会看到你持有的部分（如果不是全部）资产的价值下降。

虽然这是不可取的，但这是正常的。重要的是你要不断地储蓄，学习，并为将来积累财富。如果你养成每月存钱的习惯，花时间明智地安排你的钱，耐心地让你的财富积累起来，你将在使你的财务未来更加安全方面迈出巨大的一步。