拥有一个家的隐性成本 编辑

相对较低的抵押贷款利率重新引起了投资者的兴趣房屋所有权 尤其是年轻人，他们厌倦了自己的房租每年都在上涨，喜欢在自己居住的地方拥有股权的想法。

住宅的确可以成为一种宝贵的资产，也是通向更稳定的金融未来的一条道路。然而，新手买家可能会被购房者从钱包里掏出的一口而震惊。

拥有房产的真正成本，除了每月的按揭付款外，还包括许多隐藏的开支。前三个隐藏成本是常规的，不可避免的。其他的都是偶然的和不可预测的，增加了压力。做好准备是成功的一半。

关键要点

• 虽然拥有住房有很多好处，但也有一些额外的和意想不到的费用要注意。
• 有些成本是严格的财务成本，在很大程度上超出您的控制范围：物业税和业主协会（HOA）费用。
• 如果你住在一个自然灾害多发地区，房主的保险费用可能比你预期的要高。
• 房屋所有权中最昂贵的部分通常与屋顶的维护和维修有关；暖通空调、管道和电气系统。

财产税

作为房主，你需要付钱财产税 . 房产税不是由银行决定的。它是家所在的乡、市或县。一个从价财产税支付评估根据您的居住价值可以很容易地总额500美元至1000美元或更多的一个月。

全国的有效平均比率是房屋评估价值的1.1%，但各州和地区的差异很大，从阿拉巴马州的平均比率低于0.4%到新泽西州的平均比率约为2.2%。 

房产税基本上是一种永久性的有保障的支付方式。虽然你没有太多的发言权，它是多少，因为任何税，策略 为了降低它而存在。

HOA和公寓费用

如果你在一个月内买了房子业主协会（HOA）或公寓 协会，你将被要求每月或每季度支付费用。这项收费通常包括为整个社区服务的费用，如垃圾收集或扫雪。

HOA费用可能会上升，或者你的协会可能需要对一些项目收取特别的评估费用，比如重新修缮停车场、安装新的安全系统或改造公共区域或建筑物。

业主保险

房主保险并非意外开支。银行和抵押贷款公司在向您发放贷款前会要求您支付保险费，保险费很可能包含在您的抵押贷款付款中。大多数情况下，你的房主的保险费，如你的财产税是从你的代管帐户支付。

请记住，保费可以，而且经常会，每年上升，或者如果您增加保险范围，以反映您的财产或财产价值的上升。

按揭贷款歧视是非法的。如果你觉得自己受到了歧视基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄，您可以向消费者金融保护局或者美国住房和城市发展部（抬头显示器）。

你的政策不包括的事情可能会让你大吃一惊。通常情况下，房主保险不包括“天灾”，这意味着你需要购买额外的保险来抵御洪水、飓风和地震等灾害。即使是风暴造成的水损害也很少包含在基本房主的保险单中。

不幸的是，这种额外的保险可能是昂贵的，特别是如果你住在一个洪泛平原。到2021年为止，洪水保险的平均费用是每年708美元，但是费用的差别很大，这取决于你的房子离海岸有多近。 

房产税和房主保险等一些费用被捆绑在抵押贷款付款中。这就是所谓的PITI：本金、利息、税金和保险。放款人更希望PITI等于或低于借款人月总收入的28%。

屋顶

水是你家最大的敌人，屋顶的主要工作之一就是防水。屋顶漏水会对房屋内部造成装饰性损坏，
根据泄漏的严重程度，毁坏里面的物品，造成健康问题或结构问题。

屋顶损坏通常是由于木瓦、拱腹和蒙皮松动、开裂、脱落或损坏而造成的。例如，沥青瓦屋顶需要每15-20年更换一次。

暖通空调系统

你可能需要购买新的单位在某个时候，因为现有的磨损随着时间的推移。经常更换炉子和空调过滤器有助于保持机器高效运行。

房主应至少每年检查一次暖通空调系统。许多公司提供服务合同或维护计划，这可能会降低年度检查的成本，提供半年检查，并提供其他好处，如降低零件价格和降低成本的紧急访问。

电气系统

电弧故障、线路故障和电气短路导致相当数量的电气火灾烧毁房屋。所有的房主都应该对电气系统如何保证家庭安全有一个基本的了解，但也应该了解他们技能的局限性。

无论何时出现系统性问题或您正在进行重要的康复工作，都要请受信任、受过培训且持有执照的专业电工来确保设备安装正确，并符合现行规范和安全标准。

管道工程

小管道问题（如堵塞的排水管）不时发生，无论你住在哪里，他们不是一个大问题来解决与基本的管道知识。

不过，一些老房子在给排水方面存在更大的问题。这些房子通常有镀锌铁水管，随着时间的推移，这些水管会被矿物沉积物堵塞，并逐渐降低你家的水压。这些管子不能修理，必须更换。

另外，一定要研究你的水是否可以被铅污染 和你的水管有关。有时问题是家里的管道，有时是市政系统到你家的管道。

白蚁

白蚁被木头和湿气吸引，它们甚至可以通过最微小的裂缝进入你的房子。你不想你的家就在你下面变成尘土。

为了防止昂贵的结构损坏你的家，确保没有木材接触到你的房子附近的地面（如木材，木柴，或树桩）。防止任何水分积聚在你的地基周围，确保地面倾斜远离你的房子，并雇用一个灭虫器定期进行害虫检查。

模具

霉菌可以生长在潮湿或潮湿的地区，并可能导致健康问题。如果你的空调系统被污染了，每次炉子运转时，霉菌都会扩散到你家里。

由于它的复杂性，你家的暖通空调系统，控制热量，冷却和空气流通整个住宅不是你能检查，修理或更换自己，除非你是一个暖通空调专业人士。

预防霉菌问题就是把水挡在外面，修复任何有利于霉菌生长的漏洞。如果你的家非常潮湿，空调或除湿器将有助于防止霉菌生长。

霉菌并不总是可见的，它可以隐藏在墙纸后面，地毯下面，以及其他各种地方。霉菌可引起过敏或刺激性反应和哮喘发作。

园林绿化和草坪养护

不管你是自己处理院子里的工作还是雇佣一个专业人士，你都必须支付一些费用来控制你的绿化。草坪设备可能是昂贵的，如果你有相当大的面积，你可能需要设备，如吹雪机或吹叶机，太。

这不仅仅是表面上的。悬挂的树枝会掉落并损坏屋顶和窗户，过多的树叶或杂草会堵塞排水沟，影响排水、管道和室外暖通空调系统。由于这些原因，许多HOA要求会员维护他们家的场地。

底线

当大多数人想到拥有住房的成本时，他们只想到他们的住房每月的按揭付款。不仅要考虑财产税和保险，还要考虑维护和维修费用。

事实上，意想不到的维修——更换或修理屋顶、在淋浴间固定松动的瓷砖、移走杂草丛生或枯死的树木、或在潮湿的地下室支付防霉费用——通常会导致最高的账单。可能性的清单是无穷无尽的，所以房主们能做的最好的事情就是把储蓄存起来以备不时之需。一些金融专家建议，预算为1%或2%的抵押贷款余额作为每年的维护和维修基金，但数额你应该节省取决于年龄，条件，和你的房子大小。

在确定贷款金额时，抵押贷款机构不会把这个因素考虑到他们的方程式中，但你应该这样做。拥有自己的房子是一件好事，但在你购买之前，要确保你已经为真正的成本做好了准备。