8种信用卡预付现金的替代方案 编辑

当你很快需要钱的时候，你的第一个想法可能是求助于一家银行信用卡预付现金 . 它很快，很容易，而且经常你的信用卡发卡行似乎是在乞求你借给你提供和空白支票。不过，预付现金会带来很多成本和限制，所以在走这条路之前，一定要调查一下其他融资方式，比如下面列出的方法。不过，首先，让我们检查一下信用卡预付现金的条款，这样您就可以更好地将其与其他选项进行比较。

关键要点

• 信用卡现金预付款是从您的信用卡发卡行贷款。
• 预付款一般不附带免息宽限期，利率高于常规购买，并附带交易费用。
• 预付款的金额通常限于你信用额度的一个百分比。
• 可供选择的贷款包括从家人或朋友或你的401（k）的各种类型，或抵押品或个人贷款从银行，例如或工资预付款。

信用卡预付现金的工作原理

信用卡现金预付款是您的信用卡发卡机构提供的现金贷款。与任何购买一样，预付现金将作为一项交易出现在您每月的卡结单上，利息将累积，直到付清为止。

不过，值得注意的是，预付现金的条件与日常购买的条件不同，对你不利。预付现金通常没有宽限期；利息从银行开始累积 交易日。此外，预付现金的利率通常比日常购买的利率高一些。

信用卡现金预付条款

有关现金预付费和条款的详细信息，请参见舒默条款对于信用卡，它应该出现在您的卡对账单或原始信用卡协议中。下面是Chase Sapphire首选卡的一个示例年百分率 （4月）预付现金为24.99%，而购买（取决于信用）为15.99%。费用为10美元或预付款的5%，以较大者为准。

另一个重要的细节是：当信用卡有不同的余额时，支付是以信用卡发行人披露的方式进行的，而不一定是持卡人想先支付的余额。对于军事明星奖励账户持有人，大通将最低付款额应用于最高APR的余额。任何高于最低付款额的付款将“以我们选择的任何方式”应用 

这些条款意味着，即使你定期、勤勉地付款，也很难还清预付款，特别是如果你继续使用信用卡购物的话。陷入不断上升的债务螺旋非常容易。

预付现金有时仅限于持卡人信用额度的一个百分比。每个信用卡发行人都有自己的政策和公式来设置预付现金限额。在本例中，现金限额为信贷限额的20%：

你的信用卡公司可以决定你的余额的哪一部分超过每月的最低金额，允许它在高息余额之前缩减低息余额。

8种信用卡预付款的替代方案

由于预付现金成本较高，因此值得调查其他收入来源。取决于你的信誉 而资产方面，这八种选择可能比预付现金好，也可能不如预付现金好。各有利弊。

1向朋友或家人贷款

考虑向你身边的人申请免费或低息短期贷款。是的，询问可能会很尴尬，贷款可能会带来很多情感上的问题。如果你把事情办得有条不紊，那会有帮助：使用一份正确执行的书面协议，详细说明所有条款，这样双方都清楚地知道关于成本和还款的预期。

2401（k）贷款

大多数401（k）管理员允许参与者借款从他们自己。利率和费用因雇主和计划管理人而异，但通常与现行的个人贷款利率具有竞争力（见下文）。贷款限额为资金的50%，最高不超过5万美元，还款期为5年或更短。没有信用检查，付款可以设置为自动扣除借款人的工资。请记住，当你从401（k）计划中借款时，他们没有获得任何投资回报 ，这可能会影响你的退休生活。

COVID-19 401（k）贷款和提前提款的例外情况

在那一年的法律中，2020年的贷款限额有一个例外冠状病毒援助、救济和经济安全法 为应对COVID-19大流行于2020年3月通过。根据《关怀法案》，在2020年3月27日至9月22日期间，401（k）账户的借款人可以提取其401（k）账户的100%，最高可达10万美元。

此外，国会还允许401（k）持有人在不受10%提前退市罚款影响的情况下，获得高达10万美元的分红，这些罚款针对的是年龄在591/2以下的人。如果你在2020年初进行了分配，你就必须为提取支付所得税。但国税局允许三年的还款期。这意味着你可以支付那些随着时间的推移而延长的税款，或者你可以作为展期供款来偿还分配。 

三。罗斯个人退休账户

虽然由于这些资金本应用于退休，所以不太推荐，但有一种方法可以解决这个问题把你的罗斯爱尔兰共和军当作应急基金.由于罗斯个人退休账户的供款是用税后的美元支付的，美国国税局（IRS）的规定允许你随时提取这笔钱，而无需支付罚款和附加税。不过，如果您的年龄在59½；岁以下，请务必不要提取超过您已缴纳的金额的款项，即使该账户的规模已经扩大。你的捐款所得须缴税和罚款。 

4银行个人贷款

对于信用良好或优秀的借款人个人贷款 从银行取款可能比信用卡预付现金便宜。此外，还款速度将快于信用卡最低还款，进一步减少了总利息支付额。

5抵押贷款

任何以实物资产为担保的贷款都是抵押贷款，其信贷要求往往不如抵押贷款严格无担保贷款. 房屋净值贷款和信用额度以你的住宅价值为担保。一些银行还以信托或债券的价值发放贷款存款单 （光盘）。

6预支工资

许多雇主提供低成本的工资预付款，以替代成本更高的传统工资发薪日贷款 . 费用可以低至8美元，但要注意利率。它们的比例从10%到165%不等，这是一个掠夺性的领域。付款可以设置为自动工资扣除。

7点对点贷款

人人贷众所周知，这是一种个人向投资者而非银行借款的制度。信贷要求不那么严格，批准率更高。最贵的贷款在4月的30%左右，加上5%的贷款费。 

8发薪日或产权贷款

A汽车产权贷款由于其天文数字的成本，应被视为最后手段。与产权贷款一样，发薪日贷款通常收取三位数的利率—300%到500%甚至更多。 这两种贷款的费用对于资金紧张的借款人来说都是难以承受的，以至于许多人多次续借贷款，最终的成本是原来贷款金额的几倍。这两种贷款可能是信用卡预付现金优于的唯一贷款，除非在这种融资的利率上限非常严格的州。

底线

每一种短期贷款都有其利弊。现金流紧缩是一种高压力的情况，但这并不意味着你应该恐慌。花点时间考虑你所有的选择。短期贷款的条件通常很严格，无论是在财务上还是在情感上。然而，根据你的具体需求和时间表，另一种融资方式可能比从你的信用卡上借款更好。信用卡预付现金的成本很高，只有在真正的紧急情况下才会考虑。