8个从不向401（k）贷款的理由 编辑

大多数财务顾问认为，动用401（k）计划通常是个坏主意。但这一建议并不能阻止持有其中一个账户的大约四分之一的人突袭他们的资金。

其中一些计划持有人直接从他们的账户中提取资金，通常是在艰苦条件规定允许这样的资金流动。但有大约三倍的人从他们的银行临时借款401（千）或者从一个可比较的账户，例如403（乙）or457，根据泛美退休研究中心的数据。 

这样的贷款似乎很诱人。大多数401（k）计划允许您最多借入该账户50%的资金，限额为50000美元，期限最长为五年。因为资金不提，只借，贷款是免税的。然后你逐步偿还贷款，包括本金和利息。

关键要点

• 大多数401（k）计划允许你以低利率借入50%的既得基金，最长可维持5年，而你自己的账户可以收回利息。
• 在借钱之前，要考虑到你必须用税后的美元偿还贷款，而且你可能会因为这笔钱在账户外而损失投资收益。
• 如果你失业了，你必须在下次纳税申报表的到期日前更快地偿还贷款。
• 如果你拖欠贷款，你所欠的金额将转换为提款，并将支付税款和可能的罚款。

401（k）贷款的利率往往相对较低，可能比实际利率高出一两个百分点最优惠利率，这比许多消费者购买个人贷款 . 而且，与传统贷款不同，利息不归银行或其他商业贷款机构所有，而是归你所有。有人认为，由于利息已经返还到你的账户上，从401（k）基金中借款的成本本质上是对自己使用这笔钱的回报。

这些区别促使选择财务顾问认可退休基金贷款 ，至少对那些没有更好的贷款选择的人来说是这样。然而，更多的顾问反对这种做法，几乎不管情况如何。他们说，从你的401（k）计划中借款，几乎违背了每一个久经考验的长期投资原则。

为什么借钱（通常）是个坏主意

这里有八个关键的原因，你可能不应该在退休前动用你的401（k）计划，或者在退休前把它当作存钱罐来贷款。

1还款将比你原来的供款花费更多。

所谓的401（k）贷款的主要好处是你只是从自己那里借钱，因为一旦你考虑如何偿还这笔钱，一点点钱很快就会成为问题。

请记住，您所借的资金是在税前基础上提供给401（k）计划的。但你会用你的钱偿还贷款的税后钱。如果你在24%税级 举例来说，你每赚1美元来偿还贷款，实际上你就只有76美分用于偿还贷款；剩下的就交给所得税。

换言之，在这样一个税收等级中，使你的基金重新完整，基本上需要比你最初出资时多出近四分之一的工作量。

2低利率忽略了机会成本。

当你从你的账户上借钱的时候，他们就赚不到钱了投资回报。 这些（可能的）损失收益需要与你以低利率借钱给自己所获得的预期收益相平衡。

&CFP®；的首席执行官兼创始人James B.Twing说：“通常认为，401（k）贷款实际上是无成本的，因为利息会返还给参与者自己的401（k）账户。”财务计划公司。 ，在华盛顿的贝灵汉。然而，Twining指出，“有一个‘机会’成本，等于借入资金损失的增长。”。如果一个401（k）账户在一年内借款的总回报率为8%，那么该贷款的成本实际上是8%。这是一笔昂贵的贷款；

三。当你有贷款时，你可以少向基金捐款

如果你从你的401（k）账户借钱，有些计划有一项规定，禁止你在还清贷款余额之前提供额外供款。即使你的计划没有规定这一点，当你偿还贷款的时候，你也可能付不起供款。

这种冻结额外资金的做法将使该账户失去资金，从长远来看，这些资金应通过复合收益增值数倍。大多数计算表明，你的钱平均每八年就会翻一番。如果你漏掉的捐款导致你的雇主错过了与这些基金的匹配，那么你可能赚的钱的差距会更大，因为这样的津贴基本上代表了你的免费投资。

4如果你的经济状况恶化，你可能会损失更多的钱。

上述缺点假设你能够按时向你的基金支付预定的款项，而不会有不必要的困难。沃顿养老金研究委员会（Wharton Pension Research Council）的一项研究显示，事实上，从401（k）计划中借款的人中，绝大多数（90%）能够做到这一点。

然而，如果你无法偿还贷款，它的财务影响会越来越严重。这是因为，如果你拖欠401（k）贷款，贷款将转换为提款。因此，除非您恰好符合困难提款的资格，否则未偿贷款余额将至少按照您当前的所得税税率纳税。如果您年龄在59½；以下，您还将被评为10%提前退出 对你所借金额的罚款。

5失业或离职会重新设定还款时间。

如果你辞职或以其他方式失去工作，你将只有一个规定的时间内，你将被要求偿还未偿还贷款从你的401（k）或其他退休基金。2018年开始实施的税收改革将这一时间从之前的离职后60天延长到下一次联邦纳税申报的到期日，前提是至少是离职后60天。

不过，至少可以说，当你有一笔未偿还的401（k）贷款时离开你的雇主是有限制的。你将被迫在更短的时间内，最有可能的是，比五年内，你会习惯性地提出未清余额。如果你不能偿还这笔钱，这笔贷款将被视为提款，并伴随着缴纳所得税和罚款。

或者，你很快就要偿还的贷款可能会把你束缚在一份你不再喜欢的工作上，或者迫使你放弃一个更好的机会。

26%

平均而言，20多岁的计划参与者从401（k）养老金中借款的金额。

6你会失去财政缓冲。

建议不要接受401（k）贷款的顾问之所以这样做，部分原因是这些资产有朝一日可能成为抵御金融灾难的最后一种可能资产。如果你现在行使这一“核选择权”，在其他选择可能仍然可用的时候动用这笔钱，那么你的401（k）计划充其量也可能耗尽，如果你的财政真的陷入困境，那么它的资产就不会存在。

7贷款可能会鼓励你延续糟糕的财务状况。

从你的未来以这样一种字面上的方式借钱可能确实会鼓励你检查你是否以及如何在你的财务上达到这一点。从储蓄中借钱的需要可能是一个有用的危险信号——警告你生活入不敷出，需要考虑改变你的生活方式。

当你找不到一种方法来资助你的生活方式，除了从你的未来拿钱，是时候认真地重新评估你的消费习惯了。这包括创建或调整预算并制定一个有序的计划累积债务 .

8你不太可能很快偿还贷款。

顾问们警告说，不要对自己能及时偿还401（k）计划中的贷款抱有太大的信心，也就是说，在通常允许你取出资金的五年之内。&“人们认为他们以后会补足提款，但这几乎从未发生过，”他说Chris Chen，CFP®；，财富策略师，Insight金融策略师有限责任公司 ，沃尔瑟姆，马萨诸塞州。

在某种程度上，这是因为这类贷款的本金惊人地庞大，特别是在年轻人中间。那些突袭401（k）计划的人平均借到其资产的11%。对于；计划参与者 &在他们20多岁的时候，这个数字要高得多，占储蓄的26%。

诚然，这一比例随着年龄的增长而下降，30多岁的人下降到19%，40多岁的人下降到13%，50多岁的人下降到10%，而60多岁的人只有8%。

然而，当你考虑到年龄较大的401（k）型借款人，即使他们的账户使用较少，退休前补充资金的时间也可能较短时，这些数字很难让人放心。