条例Z定义 编辑

什么是规则Z？

条例Z是联邦储备委员会实施1968年《贷款真相法案》 ，这是同年《消费者信用保护法》的一部分。该法案的主要目标是向消费者提供有关信贷真实成本的更好信息，并保护他们免受贷款业某些误导性做法的影响。根据这些规定，贷款人必须以书面形式披露利率，给予借款人在规定期限内取消某些类型贷款的机会，对贷款和信贷条款使用明确的语言，并对投诉作出回应等规定。《贷款法》（TILA）中的“监管Z”和“真相”这两个术语通常是同义词。

关键要点

• Z条例保护消费者免受信贷业的误导，并向他们提供有关信贷成本的可靠信息。
• 它适用于住房抵押贷款、房屋净值信贷额度、反向抵押贷款、信用卡、分期付款贷款和某些种类的学生贷款。
• 它是1968年《消费者信用保护法》的一部分。

调节Z的工作原理

条例Z适用于许多类型的消费信贷。包括住房抵押贷款 、房屋净值信贷额度、反向抵押贷款、信用卡、分期付款贷款和某些类型的学生贷款。

根据美联储委员会的说法，Z和TILA条例的基本目的是“确保以有意义的方式披露信贷条款，以便消费者更容易和更了解地比较信贷条款。在该法案颁布之前，消费者面临着一系列令人困惑的信贷条款和利率。”

Z条例也被称为《贷款真相法案》。

为了解决这个问题，法律规定了计算和披露贷款成本的标准化规则，所有贷款人都必须遵守这些规则。例如，贷款人必须向消费者提供贷款或信用卡的名义利率和年百分率（APR），其中考虑了名义利率和借款人必须支付的任何费用。APR代表了借款成本的一个更现实的图景，而且贷款人与贷款人之间可以直接比较。具体规则因贷款人提供的信贷类型而异：开放式信贷，如信用卡和房屋净值额度，或股份固定投资公司 例如汽车贷款或住房抵押贷款。

除了规范要求贷款人提供信息的方式外，该法还实施了一系列金融改革，美联储表示，这些改革旨在：

• “保护消费者免受不准确和不公平的信用账单和信用卡做法的侵害；
• “为消费者提供撤销权；
• “对某些住房担保贷款的利率上限作出规定；以及
• “对房屋净值信贷额度和某些封闭式房屋抵押贷款施加限制。”

撤销权 指借款人在贷款结束后的一段时间内，依法享有取消某类贷款的权利。就条例Z和TILA而言，期限为三天。

法规Z的历史

《Z条例》自1970年开始实施以来，经过多次修订和扩大，当时对该条例进行了修订，禁止信用卡发卡机构寄出未经请求的信用卡。最近几年，它增加了有关信用卡、可调利率抵押贷款、抵押贷款服务和消费贷款其他方面的新规定。然而，它失去了对消费者租赁（如汽车和家具租赁）的权力，这些租赁现在已被M条例所涵盖。

这个多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案2010年，Z条例和TILA增加了多项新规定，包括禁止强制仲裁和放弃消费者权利。它还将美国联邦储备委员会（Federal Reserve Board）制定TILA规则的权力移交给了美国政府消费者金融保护局截至2011年7月。以及根据CFPB网站自那次权力移交以来，共有35项修改，涉及的主题包括资产规模和高价抵押贷款的豁免门槛、抵押贷款服务规则和抵押贷款披露要求等等。如果消费者投诉涉及贷款人，CFPB是寄宿的地方 .