退休：如果配偶死亡怎么办？ 编辑

思考退休 ? 像大多数人一样，你可能最担心的是有足够的钱过上舒适的生活。但人们常常忘记计划的是他们死后会发生什么，这是可以理解的。为了你的配偶或其他家庭成员，确保事情设置正确。光靠赚钱是不够的，你必须保护它，确保它在你死后落入正确的手中。

&“考虑不周的退休账户”受益人Revere资产管理公司总裁丹•斯图尔特（Dan Stewart）表示，如果做错事，指定可能会让你的家人损失数万甚至数十万美元。正确的受益人指定对退休计划至关重要，在指定主要受益人和或有受益人时，有许多陷阱和地雷需要避免。为了避免处罚和税收，你真的需要找一个精通英语的有能力的顾问房地产规划 "；

这篇文章着眼于你应该采取的措施，以确保你辛苦赚来的钱最终在你的亲人和其他受益人手中。

关键要点

• 人们应该确保一定的措施到位，以保证他们的钱去哪里，他们希望在他们的死亡事件。
• 如果你的配偶去世，个人所得税，401（k）和遗产税的处理方式都不同。
• 根据受益人和婚姻状况，社会保障遗属福利可能会有很大差异。

个人退休账户

个人退休账户（IRA）通常不包括在您的威尔 . 所以当你打开个人退休账户时，你应该填写受益人指定表。这张表格列出了将收到你的个人退休账户的人的姓名以及比例。你可以随时修改表格，但在你死后表格上的人将收到这笔资金，即使他们是前配偶或被剥夺继承权的子女。

&如果你把多个人列为一个退休计划的受益人，他们都会接受要求的最小分配（RMDs）基于最大受益人的预期寿命（即必须取出最大分配). 纽约市和韦斯特切斯特郡的房地产律师丹尼尔蒂明斯（danieltimins）说，最好将资产分成几个计划，每个受益人都是自己继承的个人退休账户的受益人。 

你的个人退休账户受益人有五个选择。

1保留继承的IRA

如果死者已经开始从账户中提取所需的最低分配额，这是一个很好的选择。作为遗赠，它允许你的受益人撤退 这些基金也是如此，即使它们的年龄小于59岁，也不必支付通常提前10%的提款罚款。

如果继承人如果是未亡配偶、未成年子女或残疾人，则RMD继续以死者的年龄而不是受益人的年龄为基础，也就是说，除非受益人根据他们的年龄提交新的时间表。如果继承人不是配偶，他们必须在原所有人死亡后10年内提取所有资金。这些提款可能受到所得税 .

如果你继承了一份遗产，你就必须领取RMD，即使死者不需要领取RMD，因为受益人的规则与参与者的规则不同。这里唯一的好处就是你不用为这笔钱缴税。

2推翻爱尔兰共和军

另一种选择是将资产转入个人个人退休账户，既可以是新的个人退休账户，也可以是已有的个人退休账户，无需缴纳所得税或提前支取罚款，除非您在随后进行分配时未满59岁。

如果你翻车对于继承的Roth IRA，如果资产在账户中已存在五年，您不需要支付罚款。此展期选项仅对必须将相同账户类型的传统IRA转入传统IRA或罗斯个人退休账户 给罗斯爱尔兰共和军。

&“如果配偶将其纳入个人个人退休账户，他们可以更新受益人，如果他们不到72岁，可以推迟服用RMD，”他说Scott A.Bishop，注册会计师，PFS，CFP®；，合伙人兼财务规划执行副总裁STA财富管理 .

三。转换成罗斯爱尔兰共和军

如果你期望在一个更高的税级 在以后的生活中，将一个传统的个人退休账户转换成一个新的罗斯个人退休账户可能是有利的。请注意，你将支付所有适用的所得税在这个时候，但在未来的道路上，你不会欠任何更多的税或必须采取RMDs。

4放弃全部或部分资产

听起来很混乱，对吧？基本上，这意味着你放弃任何和所有的索赔基金，然后去其他受益人中提到的指定表格。

5把钱拿走

你可以选择兑现爱尔兰共和军。届时您将支付所有适用的税款，这可能会将您推上更高的税率等级。如果爱尔兰共和军规模很大，那就找一个财务顾问 关于节省税收的套现方式。

401（k）计划

事情和一个401（千）. 您仍将填写一份表格，指定您去世时谁将获得您的福利。不过，如果你已婚，法律规定你的配偶将成为接受者。即使你曾经合法分居 在你去世后，你的配偶有权在你去世后获得这个账户。唯一可以改变的方法是你的配偶签署一份文件，放弃他们作为受益人的权利。

离婚协议通常包括前配偶是否有权获得任何401（k）基金的规定，以符合配偶双方计划的规则。

“离婚后，务必立即更新您的雇主401（k）受益人指定文件，以反映预期受益人，并咨询遗产规划律师，以确保您的预期愿望在您去世时得到实现，特别是如果您已再婚以避免未来的冲突。否则，你的前配偶可能会得到一些没有达成一致的东西，CDFA CFP®；的Michelle Buonincontri说™他是离婚注意的创始人。 

如果你是单身，受益人表格上的人会收到你的账户。

领取401（k）养老金的人的选择与个人退休账户的选择基本相同——保留养老金、以某种方式展期、兑现养老金（非配偶受益人必须在十年内兑现养老金），或者拒绝领取养老金。

遗产税

每当资产和死亡的话题出现时，很自然遗产税也上来。如果你在2020年去世，如果你的遗产总值不超过1158万美元，你的受益人就不会受到联邦税的影响。 

如果超过了这个数额，尽快找一位房地产律师或税务律师商量一下法律援助的策略遮蔽资产。它可能涉及一些策略，比如建立一个信任 .

社会保障

社会保障将支付一次性死亡抚恤金255美元 如果你的配偶和你住在同一所房子里。如果没有配偶，您的子女可以领取福利金。他们必须在你死后两年内申请这笔付款。其他规则可能会影响他们的资格。

您的配偶或子女必须在您死亡后两年内申请一次性社会保障死亡抚恤金。

遗属福利的类型

人们认为社会保障是退休期间的养老金，但你向社会保障体系中支付的部分资金后来实际上可以作为养老金人寿保险 你的继承人的政策。同样的信贷，使您有权自己的利益也有权某些人遗属福利您的配偶，离异配偶，子女，或依赖父母。

配偶一旦达到66岁至67岁的退休年龄，可根据出生年份领取全额遗属津贴。如果某些条件适用，他们可能能够提前收到一些付款；

根据社会保障局 （SSA），如果工作父母死亡，每100个孩子中就有98个可以获得福利。如果你的未婚子女仍然全日制上小学或中学，他们可以在18岁或19岁之前获得福利。如果他们在22岁前残疾，并且仍然残疾，他们可以随时领取福利。继子女、孙子女、继孙子女或领养子女在某些情况下可能会获得福利；

如果婚姻持续至少10年，或者如果他们正在照顾16岁以下或残疾的孩子，离婚配偶可以获得福利。子女必须是您前配偶的亲生子女或合法领养的子女；

幸存者福利的计算方法

就像你自己的支出一样，幸存者福利的大小取决于你一生的平均收入。当然，你赚的钱越多，付给配偶的钱就越多。

一般来说，一个人一次只能领取一项福利。寡妇和鳏夫可以选择领取遗产抚恤金 首先，如果这一点更高，那么在以后的某一天，他们会转而为自己的利益服务。例如，您的尚存配偶可以等到70岁，如果最近的配偶可以延迟领取付款，以切换到他们的个人福利，如果这高于幸存者的付款。

当未亡配偶退休时，社会保障将始终支付个人的个人所得税好处 第一。如果他们的生存福利高于他们的个人福利，那么此人将获得一个福利组合，其金额等于那些较大的生存福利的总和。

&“例如，如果你配偶的福利是每月1200美元，而你自己的福利是每月600美元，那么你未来的社保福利总额是1200美元，”指数基金顾问公司创始人兼总裁、《财富》一书的作者马克·赫布纳（Mark Hebner）说指数基金：针对活跃投资者的12步复苏计划。 

幸存者福利的规则非常复杂。他们是如此复杂，社会保障要求你说话代表接受他们。

底线

没有人喜欢考虑自己的死亡。但为了你所爱的人，现在花点时间来安排你的账户，确保适当的计划和受益人指定已经到位。如果你已婚，和你的配偶谈谈如何组织他们的资产，这样你就可以互相保护了。你为了钱努力工作，现在让你的幸存者很容易得到它。