使用人寿保险退休的策略编辑

人寿保险代理人经常推销积累的永久人寿保险现金价值为了将来存钱。然而，出于退休计划的目的，这类政策通常只对净资产至少为1170万美元的个人有意义，这是联邦政府规定的门槛（截至2021年）遗产税死后踢。

对于几乎所有其他人来说，将人寿保险纳入退休计划的最佳方式是购买一份附有足够死亡抚恤金的简单定期人寿保险单，并将任何其他可支配收入投资于税收优惠的退休账户。

关键要点

如果你需要人寿保险，定期人寿保险单会让你物有所值。
通过购买定期保险而不是永久性保险，你将有更多的钱用于退休投资。
你也可以建立一个紧急基金，购买伤残保险来保护你的收入。

第一步：购买定期保险

也许除了那些独立富裕的人之外，任何有孩子或其他依靠收入维持生计的受抚养人都需要人寿保险。这也适用于所谓的“非工作”配偶留在家里的父母或家庭主妇，例如。

丹佛Sullivan Financial Planning的首席财务官Kristi Sullivan说：“对于有工作的配偶来说，你希望有足够的保险来支付大额债务（如抵押贷款）、未来无法再由死者收入资助的债务（如上大学或退休的费用）以及家庭的生活费用。”。

&她补充说：“非工作配偶需要投保，以支付子女保育和其他家庭管理工作的费用，而这些费用现在由幸存的养家糊口者支付。”。

最便宜的人寿保险，不仅考虑到自付费用，而且考虑到你的保险金额，是有效期（有时称为“纯人寿保险”）。它保证支付规定的费用死亡抚恤金在特定期限内，如10年、20年或30年，但没有现金价值成分。一旦期限届满，投保人可以续保另一个期限，转换为永久保险，或允许保单终止。

人寿保险的价格取决于一个人的年龄、健康和其他因素。例如，一个35岁的健康的无烟男子可以得到一份20年期的保单，每年1030美元左右的保险金可以获得100万美元的死亡抚恤金。如果同一个人买了终身保单，一种永久性人寿保险，对于相同的死亡抚恤金，每年的保险费可能是13500美元或更多.

考虑到这些成本，定期人寿保险可以从两个方面成为一种有用的退休储蓄工具。首先，它为一个家庭提供了基本的经济保障，如果一个养家糊口的人在积累足够的储蓄供其生活之前去世了。第二，相对较低的价格释放了更多的可支配收入用于其他用途。

“考虑到与该政策相关的较低保费，投资者将有更多的钱用于退休、上大学或其他财务目标，”加州欧文指数基金顾问公司（Index Fund Advisors）创始人兼总裁马克•赫布纳（Mark Hebner）说指数基金：活跃投资者的12步复苏计划 .

投保人需要多长时间，取决于未来有多少年其他人可能依赖他们。一旦他们的孩子长大了，经济上独立了，人们可能就不再需要人寿保险了。

他们应该购买多少人寿保险取决于他们的家庭需要多少替代收入以及他们需要多少年。主要债务，如抵押贷款，以及昂贵的未来债务，如大学学费，也应算入等式。

许多人在工作的地方得到一定数额的定期人寿保险作为雇员福利。然而，对于一个家庭来说，这并不总是足够的，因此员工可能需要购买一份个人保单来补充。

第二步：建立应急基金

把定期人寿保险的储蓄用于工作的第一种方法是建立应急基金相当于三到六个月的生活费。有一个应急基金来支付任何大的，意想不到的账单，可以让你保持你的定期存款退休供款在正轨上。

如果你不能工作，残疾保险可以帮助保护你的收入（和退休储蓄）。

第三步：考虑长期伤残保险

如果一个人不能工作，残疾保险可以弥补损失的收入。与人寿保险一样，许多人可能有一些残疾保险作为雇员福利，但这并不总是足够的。社会保障残疾保险（SSDI）是另一种可能性，虽然它的好处是微乎其微的，可能很难符合资格。

人们也可以从私人保险公司购买残疾保险。残疾保险有几种类型。安自己的占领政策涵盖因残疾而不能在其先前领域工作的人员，而有占领政策吗包括一个不能再工作的人。

如果你在购买残疾保险，找一个保证续保而不可取消的保单，确保保费不会增加，重新获得资格也不会成为问题。只要交了保险费，保单就一直有效。

第四步：投资剩下的

&“买期后投资剩余”是个人理财界的一句名言，“剩余”是指定期寿险保单和永久寿险保单的价格之差。如上所述，您可能希望将部分盈余用于建立紧急基金和购买残疾保险。但是你应该把剩下的钱（以及你可以腾出的任何其他可支配收入）投资到哪里呢？

如果退休是你的最终目标，一个税收优惠的退休账户，比如传统或罗斯爱尔兰共和军如果你符合收入限制和其他要求，这可能是你最好的选择。最大限度地利用你的401（千）或类似的工作计划是另一个选择，如果你还没有这样做。（如果你的目标比退休更直接，请记住，你通常必须年满59岁才能从退休账户中取出资金而不受惩罚。）

如果你没有资格申请这些账户，你可以在退休账户之外投资，尽管你不会享受所有的税收优惠。一个低成本的选择是指数基金来自共同基金公司或经纪公司。