你应该早点从爱尔兰共和军提款吗？ 编辑

个人退休账户（IRA）可以作为储蓄的补充雇主资助的退休计划2019年，超过三分之一的美国家庭至少拥有一个个人退休账户。退休储户总共持有9.7万亿美元的个人退休账户，占所有家庭金融资产的11%。 这些账户的税收优惠地位是其吸引力的很大一部分。

“有了IRAs，只要你不打算在59岁之前提款，你就可以增加资产并推迟纳税，”他说阿比盖尔·冈德森，休斯顿Tanglewood Total wealth Management的注册财务规划师和财富顾问。 

个人退休账户是为长期投资而设计的，但一些储户选择在退休前使用自己的账户。最常被提及的提前退房原因包括买房、支付高等教育费用、支付医疗费用、支付财务紧急情况以及偿还债务。

当提前退出 它可以为你提供急需的现金流，它可以产生重大的财务后果。

提前提取个人退休账户的税收影响

退休前退出个人退休账户可能会引发税务处罚，具体取决于退出的个人退休账户类型和资金用途。 

提前从银行提取资金退休计划会把你撞到更高的地方税级，说安迪·惠特克，佛罗里达杰克逊维尔金树金融公司副总裁。他说：“所有分配都作为当年的收入，这将增加他们目前的工资。”。此外，如果这些分配是在59&12；岁之前进行的，则可处以10%的提前退出罚款 

这里有一个例子来说明这可能要花多少钱。假设你已经50岁了，从你的传统个人账户中提取50000美元。你属于24%的所得税等级，这意味着你在取款时欠了大约12000美元。你还欠了另外5000美元的提前取款罚款，结果总税单是17000美元。那是一笔很高的溢价。

提前退出例外

你是否愿意提前支付退市罚款取决于你退市的原因。

他说：“有些例外情况允许纳税人根据事实和情况避免10%的罚款。”米切尔·赫尔顿 ，PNC wealth Management高级财富策略师。

这些情况包括因以下原因而提款： 

• 高等教育费用直接支付给学校
• 首次购房，最高1万元
• 爱尔兰共和军所有人的完全和永久残疾
• 爱尔兰共和军所有者的死亡
• 失业时支付的医疗保险费
• 未支付的医疗费用超过调整后总收入的10%
• 分配给应征入伍的预备役军人
• 美国国税局征收
• 实质上相等的定期付款

但是，您仍需为上述目的的提款支付所得税。

罗斯爱尔兰共和军提前撤军规则

虽然传统的个人退休账户是由税前美元提供资金，罗斯个人退休账户 由税后捐款供资。这改变了他们提前提款的税收待遇。冈德森说：“如果你的年龄在59岁以下，你可以在不缴纳任何税款的情况下提取与总供款相同的金额。”。

是否缴纳所得税或提前10%的提取罚款取决于分配是否合格。赫尔顿说合格分配必须满足以下标准之一： 

• 开户五年或五年以上
• 年龄在59&12；或更大时服用
• 用于购买或建造第一套住房
• 因为残疾而被带走
• 在账户所有人死亡后由受益人取得

在五年窗口期之前提前提款的，可处以10%的提前提款罚款。你提取的收入也要缴纳所得税。 

提前提取个人退休账户会减少退休储蓄

除了税收影响之外，你还必须考虑提前提取个人退休账户是否会降低你的长期储蓄目标。

惠特克说：“提前使用个人退休账户通常会导致退休后生活方式的降低。”。“如果你把鸡的体积缩小，鸡蛋的体积就会缩小，这意味着你将减少退休后的创收资产。”

这是另一个例子。假设你50岁了，个人账户里有50万美元。你计划在65岁退休，目前你的资产收入为7%年收益率 . 如果你不为个人退休账户再作任何贡献，到退休时，你的账户可能会增加到近140万美元。然而，在50岁时提取5万美元，将使你的储蓄总额减少近20万美元的收入损失。

考虑其他借款选择，例如房屋净值贷款 ，可以节省你的退休储蓄。

“房屋净值贷款的好处可能包括处于低利率利率赫尔顿说：“环境、不缴纳所得税、个人退休账户分配没有潜在的处罚以及贷款利息可以免税。”。根据美国国税局的新规定，当这些资金用于大幅改善你的主要住所时，房屋净值贷款的利息可以扣除。 

虽然它们各有利弊，但信用卡、个人贷款或向亲朋好友借款也能在短期内提供所需资金。

惠特克说：“通常毫无例外，只有在所有其他选择都已用尽之后，早期动用个人退休账户才应该是最后的手段。”。

底线

和你的朋友谈谈财务顾问 如果你正在考虑提前提取个人退休账户的话，你也可以考虑一下潜在的税收影响。最重要的是，专注于为你的个人退休账户增加新的贡献。

“关键是要承诺把钱放回去，”冈德森说。她还建议建立你的应急储备 以避免将来需要额外的提前提款。

冈德森说：“我们通常建议存一笔钱，至少可以支付三个月到一年的生活费用。”。“当出现紧急情况时，您将拥有一笔雨天基金，您可以轻松地动用这笔基金，而产生的税务影响最小。”；