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15年期抵押贷款的利弊编辑

15年期抵押贷款是一种用于购买住房的贷款，在整个贷款期限内，利率和月供是固定的。一些借款人选择15年期抵押贷款与传统的30年期抵押贷款相比因为从长远来看，它可以为他们节省大量的钱。

15年期抵押贷款的利弊

目前市场上有几种类型的抵押贷款产品。与30年期抵押贷款相比，15年期抵押贷款有一些优点和缺点。然而，这两种产品都有相似之处，比如利率可能会受到借款人信用历史和信用评分的影响。

A信用评分是借款人偿还欠款的可能性的数字表示。及时付款、信用记录的长短以及开立了多少信用账户都是影响信用评分的因素。当然，15年期和30年期的贷款也需要足够的月收入来支付潜在的抵押贷款和其他债务。

15年期抵押贷款的优点

以下是15年期抵押贷款相对于30年期抵押贷款的优势。两者都有固定利率和固定付款期限。

总利息减少

从长远来看，15年期的抵押贷款成本较低，因为利息支付总额低于30年期抵押贷款。抵押贷款的成本是根据每年利率，而且既然你借的钱是你的一半，那么你所付的利息很可能是你30年内所付利息的一半。

例如，30年内抵押贷款金额为25万美元，利率为4%，到期末将支付429674美元的本金和利息。30年借款的总利息为179674美元。

同样的贷款金额和利率超过15年将花费332860美元的期限结束。借款15年的总利息为82860美元。按4%计算，15年的利息只占总利息的46%，而30年的利息只占46%。利率越高，两笔房贷之间的差距就越大。

低利率

由于与长期贷款相比，短期贷款风险较小，银行融资成本也较低，因此15年期抵押贷款的利率通常较低。利率可以比30年期抵押贷款低四分之一点到一整点。

房利美

如果你的抵押贷款是由政府资助的公司购买的，比如房利美，你很可能会为15年的贷款支付更少的费用。房利美和其他政府支持的企业收取他们所称的贷款水平价格调整，通常只适用于或高于30年期抵押贷款。

这些费用通常适用于信用评分较低、首付较少的借款人。联邦住房管理局对15年期借款人收取较低的抵押贷款保险费。私人抵押贷款保险当你支付的首付款少于房屋价值的20%时，贷款机构会要求你支付首付款。采购经理人指数保护贷款人的情况下，你不能支付。采购经理人指数是作为每月的费用加在抵押贷款支付，但它是暂时的，这意味着它不再存在，一旦你还清20%的抵押贷款。

值得注意的是，尽管大多数借款人对政府赞助的产品的预付费会更低，但他们可能会支付这些费用，作为更高利率的一部分。

强制储蓄

由于15年期抵押贷款的月供更高，理财师倾向于认为这是一种强制储蓄。换言之，与其每月从30年期贷款中节省下来的资金投资于货币市场帐户或者股票市场，你会把它投资在你的房子里，从长远来看，房子也可能升值。

15年抵押贷款的缺点

尽管15年期抵押贷款节省了利息，但在决定贷款期限之前，借款人应该考虑一些考虑因素和不利因素。

月供增加

15年期抵押贷款的月供比30年期高，因为贷款需要在一半时间内还清。例如，一笔25万美元的15年期贷款，按4%的利息计算，月供为1849美元，而30年期为1194美元。换言之，15年期的月供比30年期的月供高出55%。

负担能力下降

更高的付款可能会限制买家购买一套比30年期贷款更普通的房子。使用我们上面的例子，假设抵押贷款贷款人只批准每月1500美元的最高限额。借款人需要买一套更便宜的房子——20万美元的抵押贷款，利率为4%，贷款期限为15年，最终支付1479美元。借款人还可以选择支付更大的首付（5万美元），使抵押贷款总额从25万美元提高到20万美元，这也将使每月最高还款额低于1500美元。

另一方面，30年期贷款（25万美元）将导致每月1194美元的还款远低于1500美元的最高限额。此外，30年期贷款允许借款人购买更大的房子或承担更大的抵押贷款。例如，30万美元住房的30年期抵押贷款每月的成本为1432美元。30年期的贷款使支付额低于1500美元的上限，并允许借款人承担更大的贷款，可能获得更大的房子或更好的位置。