合格率定义 编辑

合格率是多少？

“资格比率”一词是指衡量借款人的信誉 这有助于贷款人决定是否向其提供信贷。在承销过程中，资格比率用于计算借款人偿还贷款的可能性。

贷款人通常在承销过程中使用两种资格比率中的一种。第一个是月刊债务收入比（DTI）而第二个称为后端比率 ，它计算每月的债务支付收入。资格比率还决定任何信贷申请的条件，包括还款条件和利率。

关键要点

• 资格比率计算借款人偿还贷款的能力，通常是债务与收入或住房支出与收入的比例。
• 贷款人使用资格比率来帮助担保贷款申请批准和/或应延长的信贷条款。
• 贷款机构使用前端比率和后端比率来确定贷款金额。
• 某些定性因素也可能发挥作用，使贷款人有一些回旋余地来延长或拒绝贷款。

了解资格比率

消费信贷申请为贷款人提供了一个了解申请人个人和财务状况的窗口。消费者需要在这些应用程序上提供诸如姓名、地址和财务信息等信息。这些信息包括就业信息，收入，和债务. 贷方在下列情况下使用此信息：承销 决定是否批准消费者对大多数信贷产品，特别是贷款和抵押贷款的信贷申请的过程。

借款人的住房费用，包括业主保险税款、水电费和邻里或协会费用不得超过借款人每月收入的28%总收入.另一个资格比率，即借款人的DTI，包括住房费用和债务，通常不能超过每月总收入的36%。

更高的比率表明感染的风险增加违约. 但一些贷款机构可能会接受更高的比率，以换取某些因素，如实质性贷款首付，节省了大量资金，而且优惠学分 . 例如，贷款人可以向借款人提供抵押贷款，如果他们支付一半的购买价格作为首付款，具有较高的前端比率。

贷方通常倾向于不超过31%或更低的前端比率；联邦住宅管理局（FHA）贷款。

如上所述，贷款人通常使用两个资格比率中的一个来确定偿还. 这是基于申请人提供的信息以及他们的信用报告. 第一个比率涉及申请人每月债务总额与月总收入之比，而另一个比率则计算每月债务总额与月总收入之比。这些比率取年度总额家庭收入 除以12。银行通常用这两个数字中的较低者来决定向你提供多少贷款。

特别注意事项

资格比率不是严格的。杰出的信用记录例如，通常会降低较差的比率。此外，一些不符合标准资格比率的借款人利用了一些银行提供的特别抵押贷款计划。这些借款人违约的额外风险意味着他们通常支付更高的贷款利率 与符合标准合格比率的抵押贷款相比。

信用卡债务和资格比率

信用卡债务也计入你的后端比率，但这要复杂得多。放款人过去常常采用最低支付额 信用卡上的余额，并称之为每月债务。但这一制度对那些每月全额付清余额、主要为了方便和奖励积分而使用信用卡的信用卡用户来说是不公平的。

现在，大多数贷款机构都会考虑借款人的贷款总额循环天平 每月还贷总额的5%。假设你有10000美元的信用卡债务。在这种情况下，银行将每月500美元的债务与您的后端比率相加；

合格率示例

下面是一个假设的例子来说明资格比率是如何工作的。假设您和您的配偶一年的总收入为96000美元，那么您家庭的月总收入将达到8000美元。将8000美元乘以大多数贷款机构要求的28%的门槛，你就能得到你能负担的最低住房费用，贷款机构称之为前端，或者前端比. 在这种情况下，你的家庭将有资格获得贷款，如果总每月住房费用不超过2240美元。请注意，此费用数字包括房产税、业主保险、，私人按揭保险 （PMI），以及公寓费等费用；

现在让我们用同样的例子来看看后端比率。在这种情况下，以8000美元的月收入乘以36%的最低门槛。这实际上是你的债务收入比，你会得到一个2880美元的数字。接下来，从2280美元中扣除每月的债务。让我们假设这些包括每月300美元的车费和每月400美元的车费学生贷款 付款。这将为您留下2180美元的住房费用。请注意，此数字通常低于前端比率。