高免赔额健康计划的工作原理 编辑

你想每月存点钱吗健康保险保险费有机会开一家健康储蓄账户? 如果是这样，你需要有一个高免赔额的健康计划（高密度聚乙烯） . 让我们来讨论一下这些计划是什么样子的，它们的优缺点，以及在您的生活中您可能会寻求或避免使用HDHP的时间。

高免赔额健康计划

根据美国国税局的规定，HDHP是一种健康保险计划免赔额如果你有个人计划，至少1400美元；如果你有家庭计划，至少2800美元的免赔额。免赔额是指在你的保险支付任何费用之前，你自付的医疗费用。此外，该计划自付最大值个人计划不得高于6900美元，家庭计划不得高于13800美元。自掏腰包的最高限额是你一年内要支付的最高限额医疗费用在你的保险计划之内。 

高免赔额健康计划的优势

HDHP的保费通常比同等的健康保险计划低，且免赔额较低。对于那些预计来年医疗费用不会太多的人来说，将保费降到最低并选择HDHP是有意义的。这样你很有可能在一年中省下几百美元甚至更多的钱。

只要确保在最坏的情况下你能负担得起自掏腰包的最高限额。如果做不到这一点，你最终可能会陷入医疗债务，而额外的利息将使你更难支付账单。如果HDHP的自掏腰包最高限额超出您的保险范围，那么保费更高但负担得起的自掏腰包最高限额的医疗保险计划可能是一个更安全的选择。

样本年度健康保险费和免赔额，HDHP与非HDHP

上面的选项显示了选择HDHP显然是有意义的。无论是哪种计划，如果你一年的医疗费用至少和你的免赔额一样多，你最终都会花掉4500美元的保费和免赔额。但对于HDHP，你只能保证花费1500美元的保费，除非你知道你即将支付的医疗费用是多少。

此外，拥有HDHP还可以让您为健康储蓄账户捐款。如果你在24%的联邦税率范围内，你确实要承担3000美元的医疗费用，你可以用你的HSA用税前的美元来支付。如果你用税后的钱，同样的3000美元的医疗费用可能会花掉你4000美元。如果你选择较低的免赔额计划（非HDHP），你可以用一张支票支付你3000美元医疗费用中的2550美元弹性支出账户（FSA）如果你的雇主提供。那么，您将有类似的税收节省与非HDHP。 

即使是这个简化的例子也不是那么简单。同样，大多数现实生活中的情况也不清楚你应该选择高免赔额还是低免赔额的计划。你需要根据自己的情况进行计算，考虑到你今年可能的医疗费用以及保险费、免赔额和可用计划的自付最高限额。

高免赔额健康计划和预防保健

如果您确实选择了高免赔额计划，在您满足免赔额之前，您仍然可以从网络内提供商获得100%的预防性服务保险，因为；平价医疗法案要求。相当多的服务属于这一类，你不负责任何共同支付或共同保险。这里有几个例子取自医疗保健.gov:

成人

• 腹主动脉瘤：特定年龄吸烟男性的一次性筛查
• 阿司匹林用于预防某些年龄段成人的心血管疾病
• 血压筛查
• 特定年龄或高危人群的胆固醇筛查
• 50-75岁成人结直肠癌筛查
• 抑郁症筛查
• 40-70岁超重肥胖成人的糖尿病（2型）筛查
• 成人的某些免疫接种，如流感疫苗

女人

• 常规贫血筛查
• 母乳喂养由训练有素的提供者提供全面的支持和咨询，并为孕妇和哺乳期妇女提供母乳喂养用品
• 避孕：食品和药物管理局批准的避孕方法、绝育程序、病人教育和咨询，由医疗保健提供者为有生育能力的妇女（不包括堕胎药物）规定。这不适用于某些豁免的“宗教雇主”赞助的健康计划
• 40岁以上妇女每1至2年进行一次乳腺癌钼靶检查
• 21至65岁女性每3年进行一次宫颈癌筛查
• 基于危险因素的60岁以上妇女骨质疏松症筛查
• 为65岁以下的女性提供推荐服务

儿童

• 18个月和24个月儿童孤独症筛查
• 行为评估
• 血压筛查
• 青少年抑郁症筛查
• 3岁以下儿童发育筛查
• 对所有新生儿进行听力筛查
• 百日咳、流感和水痘等疾病的疫苗

HSA资格

如前所述，HDHP的另一个主要优势，除了通常较低的保费外，是它允许您向健康储蓄账户供款。由于HSA的捐款来自税前美元，当你用HSA支付医疗费用时，你可以节省相当多的医疗费用。例如，如果你在24%的联邦政府税级，一张100美元的医疗账单实际上只花了你76美元。您必须拥有HDHP才能有资格为HSA供款，并有资格获得任何雇主供款你的HSA。 

事实上，“免费”的钱形式的可选雇主供款，以您的HSA是另一个潜在的好处，有一个HDHP和HSA。此外，您不必永远保持您的HDHP，以便在未来几年利用HSA。捐款从一年结转到下一年，你也可以把你的捐款用于帮助他们成长。将来，即使你不再有HDHP，你也可以用之前存入HSA的钱来支付医疗费用。 

高免赔额健康计划的缺点

选择HDHP的最大缺点是今年可能会有很高的自付费用。从2020年1月1日起，《平价医疗法》规定，任何人最多可以支付自付最大值网络内福利为8150美元（2021年为8550美元）。家庭最高限额为16300美元（2021年为17100美元）。以前，保险计划可能要求家庭计划中的一个人满足以下条件：家庭最大值. 如果你有家庭健康保险计划，这项新规定限制了你的风险。一旦任何家庭成员有8150美元的医疗费用，他们的费用将是100%盖满在2020年剩下的时间里。 

注册HDHP的另一个潜在问题是，你可能会发现自己不想去看医生，因为你不习惯有这么高的自付费用。不要选择HDHP，如果它会导致你生病或阻碍你的恢复，因为你想在短期内省钱，避免医生，程序或处方。从长远来看，这会让你付出更多的代价，而且你的身体也会不舒服。

高免赔额健康计划和你

HDHP是否合理取决于你的生命阶段和可能产生的相关医疗费用。如果你年轻，健康，很少去看医生或服用处方药，你可能会节省大量的钱，因为选择HDHP的保费较低。如果你打算在不久的将来生一个孩子，HDHP可能不是一个好的选择，因为医院分娩的费用很高，而且你的自付费用很容易超过该计划每年的自付最高限额。根据Truven Health Analytics 2013年的一项研究，尽管各州的情况有所不同，但平均而言，2010年商业保险公司为阴道分娩支付了18329美元，为剖宫产支付了27866美元。 

如果你有小孩，HDHP也可能没有意义，因为他们经常去看医生。当你的孩子长大了，如果他们和你都很健康，HDHP可能是有意义的。另一方面，如果你的计划覆盖的任何人有慢性疾病需要持续治疗，你可能会受益于低免赔额的计划。最后，如果你年纪大了，从统计学上讲，你的医疗费用会更高，所以你可能不想冒险买一个HDHP。但是，如果你的健康状况仍然很好，而且没有理由预期昂贵的医疗费用，那么HDHP可能适合你的情况，尽管你的年龄很大。

HDHP是否能为您省钱，始终取决于您可获得的具体计划的细节以及您今年的预期医疗费用。HDHP不会因为您的情况属于某一类别而自动成为比免赔额较低的保险单更好或更差的交易。你总是要根据自己的情况来计算；

底线

HDHP可以通过降低保费和减税 你可以通过HSA获得医疗费用。在你签约之前，估计下一年你的医疗费用，看看你用HDHP自掏腰包要付多少钱是很重要的。在某些情况下，低免赔额的计划会为你省钱，即使它通常会有更高的保费，不会让你有HSA。此外，如果你的雇主提供，你可以使用金融服务管理局（FSA）以较低的免赔额计划为你的医疗费用节省税款。