如何管理退休期间的收入 编辑

退休收入的作用与你工作期间的收入截然不同。当你被雇佣时，你可能只有一个雇主和一个收入来源。作为一名退休人员，你可能从多种来源获得收入，包括社会保障，一个或多个个人退休账户，可能是a退休金 ，还有一两个投资账户。

工作期间，你会定期收到一张支票，比如每两周一次。作为一个退休的人，你可能每月，每季度，每年，甚至是零星地得到收入。再加上你退休收入的一部分很可能来自投资（储蓄）——你必须保护这些投资才能让它们持续下去，这一切看起来都很混乱。当然，还有税收方面的问题，例如，来自罗斯个人退休账户是免税的，而那些来自传统的个人退休帐户是按你目前的所得税等级征税。最后，当你72岁的时候，你很可能也会要求的最低分配额（RMD） 管理。

关键要点

• 两种类型的退休收入包括定期和潜在的。潜在收入包括IRAs、401（k）s和反向抵押贷款。
• 定期退休收入包括社会保障、养老金、年金固定缴款计划养老金和就业。
• 管理退休期间的现金流和提款需要包括费用预算和分配计划，如4%规则。
• 应纳税的投资账户应在退休期间首先提取，然后是免税投资，然后是递延税款账户。
• 在72岁时，您必须从所有投资账户（Roth IRA除外）获得所需的最低分配额（RMD）。

定期退休收入

你有两种类型的退休收入：固定收入和潜在收入。定期退休收入就像一张薪水支票。它以一个固定的时间表到达，并将持续你的余生。

社会保障

这项政府养老金计划占许多人正常退休收入的很大一部分。它是基于你在工作期间的收入，每月分发给你。 社会保障每年都会因通货膨胀而调整，所以你的收入每年都会增加。 

固定收益养老金

A固定收益这项计划类似于社会保障，根据你在工作期间的收入提供固定的终生月收入。这些传统的养老金计划越来越少，但有些人有幸拥有一个。大多数人从提供固定福利养老金的工作中退休，他们的钱是以养老金的形式支付的年金 .

养老金固定缴款计划

固定缴款计划-401（k）计划例如，现在的养老金比传统养老金要普遍得多。一些雇主允许退休工人将其固定缴款计划年金化，以产生终身收入流，例如固定福利养老金。年金可以让你从投资决策中解脱出来，并为你的一生提供固定的收入，但它通常伴随着高昂的费用和很少或根本没有通胀保护。 

就业

退休后全职或兼职工作是你增加正常退休收入的一种方式。这并不是对每个人都适用，但有些人认为留在劳动力市场既有社会效益，也有经济效益。

潜在退休收入

第二类退休收入来自储蓄和投资，包括401（k）和ira。这是一种潜在的收入，可以通过定期取款，也可以根据需要取款。

税收优惠账户

您的雇主可能允许您一次性领取固定福利或固定缴款计划基金。你可以将这些资金转入个人退休账户，以便在取款前推迟缴税，或者立即缴税并使用这些资金。 如果允许的话，您也可以将固定缴款计划（如401（k））留在前雇主处。在所有情况下，资金都是典型的投资。

投资和储蓄账户

您可能有一个或多个应纳税投资账户，可以根据需要作为收入来源。希望你也有一个应急基金 每月三到六个月的费用，你可以根据需要支取。

反向抵押

A反向抵押允许您将房屋净值转换为贷款。你可以采取一次性（投资），一系列定期付款，或信贷额度的收益。因为这是一笔贷款，所以这笔钱不用交税。不利的一面是，你必须偿还贷款时，你死或出售你的房子。 

现金流和时间安排

首先，从基本的每月开支中减去正常的退休收入，包括住房、交通、水电、食物、衣服和医疗保健。如果固定收入不能涵盖一切，你可能需要更多的收入。旅行、外出就餐和娱乐等非必要支出排在最后，通常通过从退休储蓄和投资中提取来支付。

退出计划

在从投资中拿钱之前，你需要一个计划。这是值得信赖的财务顾问可以提供帮助的地方。一个共同系统，4%法则，包括每年提取现金和投资账户总价值的4%，每年给自己2%通货膨胀“升起。”你也可以从你的储蓄和投资中拿出一部分来买一个房子即时支付年金 为基本开支提供持续的现金流。

撤回令

先从应税投资账户中提取资金利用较低的（股息和资本利得）税率. 接下来，从免税投资账户中提取资金，然后是401（k）s、403（b）s和传统ira等递延税账户。你应该从免税的退休帐户中支取，包括罗斯个人退休账户 最后，让这些钱尽可能长时间免税。

税务管理

如果州税或联邦税没有从你的一些退休分配中扣除，你可能需要每季度提交一次预计税款.一些州不征收退休收入税，而另一些州则征收。地方税也是如此。 

应纳税投资账户分配按出售的投资是短期还是长期征税资本利得税率。从递延税款账户中提取的款项被视为普通收入。最后，最好的办法是将一次总付的分配款转到一个递延税款账户，以避免一年内的巨大税负。 

根据您的总收入，您的社保收入的50%至85%应纳税。

管理所需的最低分配（RMD）

一旦你年满72岁，你必须开始从所有退休账户（除了你的Roth个人退休账户）领取最低分配额（RMDs）。分配金额必须大致等于您上年末的账户余额除以您的统计预期寿命。RMD的年龄以前是70&12；但在2019年12月通过该法案后，提高到72岁建立每个社区的退休增强（安全）法案. 

你必须在你72岁那年的次年4月1日之前取出这笔钱。在那之后，所有RMD将于12月31日到期。你在这一年中取出的任何金额都计入你的RMD。除了来自Roth 401（k）的RMD外，所有RMD都应作为普通收入征税-您确实需要从Roth 401（k）中提取RMD，但您不需要为此而欠税。 

如果你72岁还在工作，你不必在你目前受雇的公司领取401（k）的RMD（除非你拥有该公司5%或更多的股份）。但是，您将欠您拥有的其他401（k）和ira的RMDs。 根据您的计划，您可以将仍与前雇主在一起的401（k）计划导入当前雇主，以推迟该帐户的RMD。

你的退休计划管理员应该每年为你计算你的RMD，大多数人会扣除任何州和联邦税，并在适当的时候将余额寄给你。不过，归根结底，责任是你的。

如果你没有采取正确的RMD金额，罚款是一个巨大的50%的金额，你应该采取，但没有。

底线

管理退休收入不仅仅是收钱和付账。有些人会合并他们的退休账户以便于管理。这取决于你的帐户的性质和特点，如费用，这可能是明智的，也可能不是。此外，401（k）计划中的资金可能比个人退休账户中的资金更能抵御债权人。