年金：如何找到适合你的编辑

年金是一种产生终生收入的方式，可以为退休储蓄而不必担心市场风险，并且在你死后把一些东西留给你的家人或最喜欢的慈善机构。然而，与许多金融产品一样，曾经简单的想法现在变得复杂起来。

有三种主要类型固定年金、可变年金和指数年金。本文将重点介绍每种类型的年金应该寻找什么，以及在投资前应该问什么问题。

关键要点

年金有三种：固定年金、可变年金和指数年金。
固定年金是无风险的，可以一次性、一次性支付，也可以按月、按季、按年支付。
可变年金的价值可以根据利率的不同而增减，但任何收益的增长都是递延所得税。
指数年金与一个指数（如标准普尔500指数）的表现挂钩，并根据该指数的表现为您提供回报，尽管不会低于某个最低水平。

年金的一些背景知识

An年金是保险公司或其他金融机构为持有和发展基金而出售的投资产品。年金本质上是你和公司之间的一份书面合同。当你年金，你投资一定数额的公司，然后接受支付流，可以立即开始或在未来。奖金可以是终身的，也可以是一定年限的。年金主要用于在退休期间提供稳定的收入。

固定年金

A固定年金承诺你将获得一个规定的利率，你的钱，导致同样的支付年复一年。这个投资类型是无风险的。保险公司承担一切风险，并保证你方按规定的利率付款。固定年金与股市没有任何联系。固定年金有两个子类：

1即时年金

An即时年金也称为单一保费年金，是指当你一次性支付一笔款项，然后很短的时间后，你开始接受每月、每季度或每年的年金支付。这些付款可以是终身的，也可以是指定年限的。一般来说，当你即将退休或已经退休时，你会购买这种类型的年金，无论发生什么，你都希望获得安全、稳定的收入。

2递延年金

你买了一个递延年金当你想在税收递延的基础上省钱，并且在将来的某个时候，把投资的钱用在你的最终目标上。有些人使用递延年金作为一种方式来建立退休，知道他们将得到一个有保障的回报，无论什么。当你开始接受支付时，你将对你在年金中获得的收入欠税。

一般来说，你可以每年从固定年金中提取10%的养老金，而不必支付提前提取的罚款。你可以很容易地把钱从延期年金转换成即时年金。你也可以把钱留给心爱的人或喜爱的慈善机构，免交遗产税。

此外，年金还有30天的免费期。如果你不喜欢年金合同上说的或者只是改变主意，你可以把年金退还给保险公司，并得到全额退款。

可变年金

用一个可变年金，您可以一次性付款或一系列付款。公司同意立即或在将来某个日期向您支付一致的款项。可变年金结合了共同基金人寿保险和递延税款退休储蓄计划。当你投资在可变年金中，你可以选择多种共同基金进行投资。可变年金有两个阶段：

积累阶段

在积累期，您将钱存入年金，并有多种投资选择，包括平衡基金（一种持有优先股、债券和普通股以获得收入和增长的共同基金）到货币市场基金和国际基金 . 你在投资选择权上投入的资金会根据基金的表现而增减。

关于可变年金的投资选择，你能得到的最好的信息是招股说明书 . 这将描述风险、波动性，以及基金是否有助于年金投资的多样化。

支付阶段

在偿付期，您开始收到付款。这些付款可以是一次性的，也可以定期（每月、每季度或每年）发送给您一定数量的年或终生。这些付款由保险公司担保。

顾名思义，使用可变年金，你的钱的利率会有所不同，这取决于你投资的基金的表现。你可以从牛市中获益，但当熊市开始咆哮时，你也会遭遇经济衰退。

即便如此，可变年金通常能提供其他投资无法获得的担保。收费后，您可以添加死亡抚恤金例如，功能。假设你将125000美元投资于可变年金。一段时间后，年金基金持有的共同基金的价值下降到95000美元。如果你把这笔钱投到一个普通的共同基金里，你就要跌3万美元了。但是，如果你死了，你的受益人仍然可以得到12.5万美元的可变年金。

在一些产品中，如果市场价值上升到150000美元，你的受益人可以得到150000美元的“逐步”死亡抚恤金。

指数年金

带着一个指数年金，您可以进行一次性付款或一系列付款。这家公司将把你所收到的报税单记入贷方计算通过某个指数的变化，比如标准普尔500指数。它还将保证你的最低回报，虽然这些最低限度可能因公司而异。指数年金的一些好处包括：

你可以用这笔钱来建立一个税收递延的基础上（你支付税款一旦你提取的钱）。
你可以每年提取原投资额的10%而不受处罚。
你可以增加一份死亡抚恤金，如果你早逝，年金将归你的受益人所有，完全避免遗嘱认证。
如果你被迫进入养老院，你还可以提取100%的年金而不受惩罚。

年金可能伴随着高昂的费用，所以在决定是否购买之前，一定要知道累积成本。

在你购买年金之前

有几个问题，你应该问自己和保险代理人，以获得更多的了解任何年金你正在考虑。

问问自己：

我用这笔年金干什么？如果你已经退休或即将退休，需要一个稳定的收入，你可以考虑固定年金。如果你正在为退休做准备，你可能想考虑可变年金或指数年金。如果你打算把你的年金留给你的子女或孙子孙女，你可能想看看可变年金与死亡抚恤金。
我马上就需要钱吗？你真正需要知道的是，在未来的两到五年里，你是否需要这笔钱。这是一个重要的考虑因素，当你有退保费如果你提前取出资金，这会影响本金。

询问您的保险代理人或财务顾问：

最低保证回报是多少？保证最低回报是一个声明回报，你将作出任何事情。以固定年金为例，最低保证回报率显而易见。然而，公司也经常提供最低回报的可变和指数年金。这将使你看到你将在最坏的情况下，使每年。
向保险公司支付的初始费用和年费是多少？在某些情况下，每年向公司支付费用，公司也可能收取预付费。这些信息通常可以在招股说明书中找到。小心收费太多。高收费会大大降低你的福利。
如果我早点出去要交多少退保费？许多年金都有一个退保期在此期间，投资者不能在不支付罚金的情况下提取资金。退保费是您的一项费用，如果您提前提取资金，您将支付这笔费用。这些费用因公司而异。一般来说，你持有年金的时间越长，退保费就越低。在某些情况下，这些费用在若干年后完全消失。
我有哪些不同类型的死亡抚恤金？如果您死亡，将向您的受益人提供死亡抚恤金。这是规定的数额。在一些可变年金中，你可以有一个“逐步增加”的死亡福利（由于整体投资组合的增加而增加的福利）。
如果我马上需要钱，有什么免责条款？当你在紧急情况下需要钱的时候，比如医疗状况或者你必须去疗养院的时候，可以使用豁免。许多年金将免除退保费，如果你需要这样的情况下的钱。在您购买年金之前，您需要了解哪些类型的豁免是可用的。