退休后普世生命的价值 编辑

谈到人寿保险，有两个基本类别：有效期和永久寿命. “终身保单”一词的意思是保护工薪阶层的家庭，通常是在他们工作的时候。如果工薪阶层去世，政策会一次性支付一笔钱，一个月死亡抚恤金 投保人指定受益人的。定期寿险保单在指定时间内运行，但可以续保。

永久人寿保险，也称为；现金价值人寿保险，不会在正常寿命内过期。有些人通常在被保险人满100岁时终止合同。与术语不同，永久人寿保险提供死亡保险和储蓄保险，后者基本上由投保人的保费提供资金。由于这部分现金价值，永久寿险保单比定期寿险更贵。有两种类型的永久人寿保险和整体人寿保险宇宙生命 . 其中，环球提供了更多的投资机会，可以成为储蓄收入的来源，尤其是退休后。

如果您要将保险单视为；收入 车辆在退休期间，您需要在该保单开始向您付款时考虑该保单的价值。

了解两种永久生命

终身保险提供始终如一的溢价和有保证的现金价值积累。作为回报，保险费很可能会远高于他们的预期定期保险 ，但付款是有保证的。唯一的风险是：你最终支付的费用超过了回报的价值，或者公司破产。

宇宙生命 在保费、死亡抚恤金和储蓄方面提供了更大的灵活性，因为保单允许投保人利用强劲的股市。万能人寿保险在上世纪80年代和90年代首次推出时，作为一种退休收入工具，非常受欢迎。但长期的利率下降推高了每月的保险费，使当时购买的万能人寿保险的现金价值大大贬值。

万能人寿投资收益的现实性

当万能人寿保险政策首次推出时，这些政策是以假设为基础编写的回报率从11%到15%。这些政策没有考虑到，随着20世纪的结束，利率将下降到个位数，削弱了政策现金价值的增长。投保人发现自己被迫完全支付保费自掏腰包 . 如果他们付不起钱，他们的政策就一文不值了。一旦发生这种情况，他们将面临一大笔税款，这些年来他们提取的任何款项都将削弱这些政策的一个关键卖点。

但是，万能人寿之所以能如此吸引人，是因为它具有灵活性，允许保单持有人在保单的保险和储蓄部分之间转移资金。有些策略还允许您选择储蓄组件中的资金如何分配，类似于您在不同的策略中的选择共同基金为了你的401（k）计划 .

贷款和提款

随着万能人寿保险计划现金价值的累积，投保人可以从中借款。事实上，借贷是使用这些资金最有利的税收方式。“寿险现金价值可以通过贷款和取款两种方式在保单持有人的有生之年获得，”Jason Silverberg说，他是马里兰州Rockville financial Advantage Associates的作者和注册财务规划师。&“您可以访问您的基础（您对保单的贡献），而不涉及任何税务问题。也就是说，从账户中提取的资金通常不需要缴纳所得税。”退休计划和401（k）计划分配 .

&西尔弗伯格警告说：“然而，这些收益是按普通收入率征税的，除非你把它们作为贷款拿出来。”。换句话说，从技术上讲，你不会从保险单中提取资金，而是从中借款。这和用房屋净值贷款来抵消你房子的应计价值没什么不同。这些人寿保险保单贷款不需要缴纳所得税。当你支付利息时，你可以使用现金价值账户资金 支付利息。

你退休后会怎么样

除了人寿保险之外，另一个关键的好处是，你可以在退休后利用你的万能人寿保险来获得收入。保险单中的现金价值账户累计免税. “有些人用人寿保险单中的现金价值来弥合从（他们的）退休年份到70岁的差距，那时他们可以得到最高的保险金社会保障福利 Voya Financial前个人寿险销售总裁David Wilken说。其他人则允许他们的保单到期后兑现，以获得最大收益。

&“一般来说，你的现金价值人寿保险单增长的时间越长越好，”威尔肯补充道。&“一个很好的经验法则是，计划至少等15年（购买保单后），然后再开始分配。”

失效保险的风险

当然，要进行分配，你的保单必须有现金价值。这对整个生命来说从来都不是问题，但普遍的生命政策是以不同的方式设计的。现金价值收益是维持保单的重要组成部分，而不仅仅是你支付的保费。通常，对于万能寿险保单，保费的大小取决于保单投资部分的表现。换句话说，保单的现金价值不仅仅是你的摇钱树，它还可以帮助你支付保险费，补充甚至直接支付你的保费；

当投保人以保单的现金价值贷款时，现金价值收益尤为重要。“如果你拿出太多的钱，而保单的成本超过了现金价值，”威尔肯说，“这类似于在家里呆在水下。”如果你的保单失效，你不仅会失去死亡抚恤金；你从保单中借入或提取的所有资金都将被视为应纳税所得额；

决定什么是安全的

你怎么知道退休前或退休后你能安全地提取多少？当你购买其中一份保单时，条款将在保险业称之为插图. 这是一个文件，强调了假设，以计算您的预期现金价值，每月利率 ，以及策略的其他关键组件。

不切实际的乐观例证让这么多早期的普世人寿保单持有人陷入水深火热之中，往往就在他们指望自己持有的保单能帮助他们退休的时候。

为了确保更真实的说明，美国全国保险专员协会于2015年通过了新的精算指南AG 49，为保险公司提供了一种更统一的方法来计算股票指数万能人寿保险（IUL）产品的最高说明费率。也就是说，截至2019年，保险监管机构正在质疑这些指引的准确性和有效性。

底线

每个人寿保险计划都有利弊。确定哪一个对你最有利的最好方法是确定你的目标。如果你的首要目标是确保你所爱的人在你离开后得到照顾，那么长期生活可能是最划算的选择。但是，如果你希望用你的人寿保险来帮助你的退休基金，永久人寿是一个更好的选择。你是应该得到终身的还是普遍的生活在很大程度上取决于你的财务状况和你的风险承受能力。无论如何，如果你的人寿保险单是几年前写的，而你最近还没有对它进行全面的审查，那么现在是时候去拜访你的保险代理人了。