抵押贷款欺诈：理解与规避编辑

各行各业的违反道德和犯罪活动影响了我们的生活经济在过去几十年里，尤其是在银行、金融和住房部门。在金融犯罪方面，抵押贷款为不良行为者提供了充足的机会进行盗窃、欺诈或偷工减料。让我们来研究一下复杂的道德和犯罪问题抵押贷款欺诈 .

关键要点

常见的个人抵押贷款欺诈骗局是身份盗窃和收入/资产伪造，而行业专业人士可能使用评估欺诈和空中贷款来欺骗系统。
掠夺性贷款活动、止赎救助和抵押贷款减少欺诈都是2007年大萧条的原因；
抵押贷款欺诈仍然是美国的一个问题。根据CoreLogic 2018年9月的数据，每109份抵押贷款申请中就有一份显示出欺诈迹象。
有专业的组织和联邦调查局一起监督和调查抵押贷款欺诈。

什么是抵押贷款欺诈？

欺诈最简单的形式是故意的歪曲和欺骗：一方通过歪曲信息、事实和数字欺骗另一方。因此，抵押贷款欺诈不仅仅是针对某些借款人的掠夺性贷款行为。

住房或抵押贷款欺诈可由打算将房产作为主要居所的个人实施，也可由通过出租房产进行欺诈的投资者团体实施，或在翻动房屋时实施评估欺诈。

根据联邦调查局（FBI）的说法，这是与承保人或贷款人为贷款提供资金、购买或保险所依赖的财产或潜在抵押有关的任何类型的“重大错误陈述、失实陈述或遗漏”；有了这个有效的定义，我们可以看到抵押贷款欺诈可以由个人借款人和行业专业人士。而且涉案金额很高。例如，在加州萨克拉门托，7人在2019年初的一桩1000万美元的抵押贷款诈骗案中被定罪。

抵押贷款欺诈有两个不同的领域：利润欺诈和住房欺诈；

欺诈牟利： 实施此类抵押贷款欺诈的人通常是业内人士，他们利用自己的专业知识或权限实施或协助欺诈。目前的调查和广泛的报告表明，高比例的抵押贷款欺诈涉及业内人士的合谋，如银行官员、评估师、抵押贷款经纪人、律师、贷款发起人和其他从事该行业的专业人员。以牟利为目的的欺诈目的不是保障房，而是滥用抵押贷款从贷款人或房主那里窃取现金和权益的借贷过程。联邦调查局优先处理诈骗牟利案件。
骗取住房： 这类欺诈行为通常表现为借款人为获得或维持房屋所有权而采取的非法行为。例如，借款人可能会在贷款申请中虚报收入和资产信息，或诱使评估师操纵房地产的评估价值。

要了解对住房和房地产业以及金融机构的影响，只需参考2008年的新闻标题和文献次级抵押贷款危机。这些投机性贷款大多是基于抵押贷款欺诈。

为什么要实施抵押贷款欺诈？

借款人而专业人士之所以有动机实施抵押贷款欺诈有很多原因。我们可以通过定义住房欺诈和利润欺诈两种主要类型来描述其中大部分原因。住房欺诈是由借款人实施的，他们通常在贷款官员或其他人员的协助下，歪曲或遗漏有关就业和收入、债务和信贷的相关细节，或以取得或维持不动产所有权为目的的财产价值和状况。为牟利而进行的欺诈是由行业专业人士所犯，他们错误地陈述、歪曲或遗漏有关其个人或其客户的就业和收入、债务和信贷或财产价值和状况的相关细节，目的是在贷款交易中实现利润最大化。

需要注意的是，在贷款交易链中的任何专业人员都可能实施欺诈牟利，包括建筑商、房地产销售代理、贷款专员、抵押经纪人、信贷/债务顾问、房地产估价师、财产检查员、保险代理、产权公司、律师和托管代理。行业专业人士也可以协同工作，作为一个网络，诈骗承销商，贷款人和借款人，最大限度地提高费用和分享利润的所有抵押贷款相关服务。这些行为的动机要么是希望获得额外的销售佣金，要么只是增加投资头寸。

常见的按揭欺诈计划及骗局

最常见的投资者抵押贷款欺诈计划是不同类型的财产翻页,占用欺诈，和秸秆收购商骗局。

当涉及到购买房屋、持有/修缮房屋，然后再将其转售牟利时，房产倒卖通常并不违法。另一方面，当一处房产在低于市场价的情况下被购买，并在腐败的评估师的帮助下立即获利出售，而该评估师“核实”房产的价值实际上是最初购买金额的两倍时，就表明存在抵押欺诈行为。

在同一天关闭物业翻转计划的情况下，所有权链和评估往往是欺诈性的，包括三方卖方、翻转者和毫无戒心的最终买方。卖方与卖方签订合同，以低于市场价值的价格购买房产。flipper向最终买家提供欺诈性的所有权保险承诺，将flipper显示为所有者（尽管事实并非如此），并按照flipper和最终买家商定的虚高价格进行评估。

骗取住房是一种被投资者用来获得更高的贷款价值比和更低的购房自付成本，以及更低的抵押贷款利率的方案。当借款人声称该房屋将被业主占用以获得有利的银行地位，而该房产实际上仍处于空置状态时，便会发生占用欺诈。吸管买家使用或允许某人使用他们的身份、信用评分和收入为另一个可能没有资格获得抵押贷款（或有资格获得最佳利率）的买家获得财产。草根买家往往被投资者有意或无意地用来掩盖其他形式和多层次的欺诈行为。

最常见的个人抵押贷款诈骗是身份盗窃以及收入/资产造假。身份盗窃发生在真正的买家利用不情愿和不知情的受害者的信息，包括社会保险号码、出生日期和地址，骗取资金。以抵押为目的的身份盗窃还可能包括被盗的工资存根、银行记录、纳税申报单、W-2和伪造的就业证明信。即使是财产所有权记录也可能被伪造，借款人也可能对他们既不拥有也不占有的财产获得欺诈性抵押。