银行业随时间的演变 编辑

自从第一批货币以某种形式出现以来，银行业就一直存在，甚至可能在那之前。货币，特别是硬币，是从税收中产生的。在古代帝国的早期，每年对一头猪征税可能是合理的，但随着帝国的扩张，这种支付方式变得不那么理想；

关键要点

• 银行机构的产生是为了满足市场向公众提供贷款的需要。随着经济的增长，银行允许公众增加信贷并进行更大规模的购买。
• 历史上，寺庙被认为是最早的银行形式，因为它们被牧师占据，成为富人的避风港。
• 最早的罗马法律允许接管土地，以代替债务人和债权人之间所欠的贷款。
• 18世纪著名经济学家亚当·斯密（Adam Smith）提出了一个理论：自我调节的经济将允许市场达到均衡。这就是众所周知的“看不见的手”，记载于道德情感理论。
• 在更近的历史中，1907年的恐慌是两家经纪公司破产的导火索，导致了当年晚些时候的经济衰退，当时流动性是美国城市面临的一个问题。这导致了联邦储备银行的成立。
• 第二次世界大战在美国国内产生了商业和工作，帮助美国经济摆脱衰退。

了解银行历史

银行业的历史始于帝国需要一种支付外国商品和服务的方式，这种方式可以更容易地进行交换。大小不一的硬币和金属用来代替易碎的、不耐久的纸币。

然而，这些硬币需要放在一个安全的地方。古宅没有钢制保险箱的好处，因此，大多数有钱人都在庙里记账。许多人，像牧师或寺庙工作人员一样，希望他们既虔诚又诚实，总是占据寺庙，增加一种安全感。 

希腊、罗马、埃及和古巴比伦的历史记录表明借出 把钱拿出来，除了保证安全。事实上，大多数寺庙也是他们城市的金融中心，这是他们在战争中遭到洗劫的主要原因。

硬币比其他商品（比如300磅的猪）更容易被囤积，因此出现了一类富有的商人，他们借钱给这些硬币，而且兴趣 ，给需要帮助的人。庙宇一般处理大量贷款，以及贷款给不同的君主，这些新的放债人采取了其余的。

第一个实际银行

罗马人，伟大的建设者和管理者，以他们自己的权利，把银行从庙宇里取走，并在不同的建筑物内将其正式化。在这段时间里，放债人仍然获利，正如高利贷者 但大多数合法的商业和几乎所有的政府开支都涉及到使用机构银行。

尤利乌斯·凯撒在接管后修改罗马法的一项法令中，给出了第一个允许银行家没收土地以代替贷款的例子。这是两国关系中权力的重大转移债权人和债务人 ，因为在历史的大部分时间里，地主贵族是不可触碰的，他们把债务转嫁给后代，直到债权人或债务人的血统消亡。

罗马帝国最终崩溃了，但它的一些银行机构以罗马教皇银行家的形式存在，这些银行家出现在神圣罗马帝国，并在十字军东征期间与圣殿骑士团一起生活。与教会竞争的小型放债人常常因腐败而受到谴责高利贷 .

皇家签证

最终，统治欧洲的各个君主注意到了银行机构的优势。由于银行是靠统治主权的恩典存在的，偶尔也有明确的宪章和合同，皇室权力开始接受贷款，以弥补皇室财政部的困难时期，通常是按照国王的条件。这些宽松的财政使国王陷入不必要的奢侈，昂贵的战争，以及与邻国的军备竞赛，这往往会导致沉重的债务。

1557年，西班牙的菲利普二世设法使他的王国背负了如此多的债务（由于几次毫无意义的战争），他造成了世界上第一个国家破产-以及世界第二、第三、第四，接二连三。这是因为该国40%的国民生产总值 是为了还债。对大客户的信誉熟视无睹的趋势一直困扰着银行，直到今天。

亚当·斯密与现代银行业

银行业在大英帝国建立的时候就已经很成熟了亚当斯密1776年，他的；看不见的手&理论。由于他对自律经济的看法，放债人和银行家设法限制了国家对银行业和整个经济的参与。这个自由市场资本主义 竞争性银行业在新世界找到了沃土，美利坚合众国正准备在那里崛起。

起初，史密斯的想法对美国银行业没有好处。一家美国银行的平均寿命是五年，五年后，大多数违约银行的钞票都一文不值。毕竟，这些国家特许银行只能用储备的金银币发行纸币。

在我们这个存款保险和金融危机的时代，银行抢劫比现在意味着更多联邦存款保险公司 . 美国周期性的现金紧缩加剧了这些风险。

亚历山大·汉密尔顿，美国前国务卿财政部，成立了一家接受会员钞票的国家银行平价因此，浮动银行渡过了困难时期。这家国家银行经过几次停站、开行、取消和复兴之后，创造了一套统一的标准国家货币并建立一个国家银行支持其票据的系统购买国库券，从而创建流动性市场. 通过对相对违法的人征税国有银行 ，国家银行将竞争对手挤出市场。

然而，损害已经造成，因为普通美国人已经开始对银行和银行家产生普遍的不信任。这种感觉将导致德克萨斯州实际上取缔公司银行，这项法律一直持续到1904年。 

商业银行

除了正常的银行业务，如贷款和信贷业务外，大部分经济责任本应由国家银行系统承担公司财务，落入了大人物的手中商业银行 ，因为国家银行体系非常零散。在这段持续到20世纪20年代的动荡时期，这些商业银行将它们的国际联系转化为政治和金融力量。

这些银行包括高盛（Goldman and Sachs）、库恩（Kuhn）、勒布（Loeb）和摩根大通和同伴。最初，他们严重依赖于银行的佣金外国债券 来自欧洲的销售，伴随着美国债券在欧洲交易的少量回流。这使他们得以积累资本。

当时，一家银行没有法律义务披露其资产资本公积金额，这表明它有能力承受高于平均水平的巨额贷款损失。这种神秘的做法意味着，银行的声誉和历史比什么都重要。而新贵 银行来来往往，这些家族式商业银行有着悠久的成功交易历史。随着大型工业的出现和对公司融资的需求，任何银行都无法提供所需的资金，因此首次公开发行（ipo）和向公众发行债券成为筹集所需资金的唯一途径。

美国公众和欧洲的外国投资者对投资知之甚少，因为披露没有法律强制执行。因此，根据公众对这一问题的看法，这些问题基本上被忽视了承销 银行。因此，成功的发行提高了银行的声誉，使其能够要求更多的资金来承销发行。到了19世纪末，许多银行要求在寻求资本的公司的董事会中占有一席之地，如果管理层被证明是缺乏的，他们自己管理这些公司。

摩根与垄断

19世纪末，摩根大通（J.P.Morgan）和摩根大通（Company）成为商业银行的老大，它与当时的世界金融中心伦敦直接相连，在美国拥有相当大的政治影响力。摩根和公司创建了美国钢铁公司、美国电话电报公司（AT&T）和国际收割机公司（International Harvester），以及双头垄断和附近-垄断在铁路和航运业，通过对信托 对谢尔曼反托拉斯法案的蔑视。

尽管在20世纪初，有许多成熟的商业银行，但普通美国人很难从这些银行获得贷款。这些银行不做广告，也很少向普通人提供信贷。种族主义也很普遍，尽管犹太和英美银行家必须在重大问题上合作，但他们的客户却被划分为明显的阶级和种族界限。这些银行把消费贷款留给了规模较小的银行，这些银行仍以惊人的速度倒闭。

1907年的恐慌

一家铜业信托公司股价暴跌引发恐慌，人们纷纷从银行和投资中撤出资金，导致股价暴跌。没有联邦储备银行为了让人们冷静下来，摩根大通（J.P.Morgan）的任务就落到了制止恐慌的头上，他利用自己相当大的影响力召集了所有主要参与者华尔街 就像美联储今天所做的那样，操纵他们控制的信贷和资本。

时代的终结

具有讽刺意味的是，这种拯救美国经济的至高无上权力的表现，确保了没有一位私人银行家会再次行使这种权力。事实上，摩根大通（J.P.Morgan）是美国大多数人都不喜欢的银行家，因为他是其中之一强盗大亨 与卡内基和洛克菲勒，做这项工作，促使政府成立了联邦储备银行，通常称为今天的美联储，在1913年。尽管商业银行影响了美联储的结构，但它们也被美联储推到了后台。

即使美联储成立，金融权力和剩余政治权力也集中在华尔街。第一次世界大战爆发后，美国成为一个全球性的国家贷款人并在战争结束时取代伦敦成为金融世界的中心。不幸的是，共和党政府给银行业戴上了一些非传统的手铐。政府坚持认为债务国 他们必须偿还战争贷款，这是传统上被原谅，特别是在盟国的情况下，在任何美国机构将提供进一步的信贷。

这减缓了世界贸易，导致许多国家对美国商品怀有敌意。当股票市场坠毁在黑色星期二1929年，本来就不景气的世界经济被淘汰了。美联储（federalreserve）无法控制这场危机，并拒绝停止这场危机抑郁 余波对所有银行都产生了直接后果。

在银行和投资者之间划清了界限。1933年，银行不再被允许推测随着存款和联邦存款保险公司条例的颁布，以说服公众是安全的回来。 没有人上当受骗，大萧条还在继续。

二战拯救了世界

第二次世界大战可能使银行业免于彻底毁灭。第二次世界大战及其带来的勤劳精神使美国和世界经济重新走出了螺旋式下降。

对于银行和美联储来说，这场战争需要动用数十亿美元的资金。这种大规模的融资操作造就了具有巨大信贷需求的公司，进而刺激银行进入市场合并 以满足新的需求。这些大型银行遍布全球市场。

更重要的是，随着存款保险和抵押贷款的出现，美国国内银行业终于达到了这样一个地步：个人可以合理地获得信贷。

银行业的好处

除了极为富有的人外，很少有人用现金交易买房。我们大多数人都需要抵押贷款或某种形式的信贷，来进行如此大规模的购买。事实上，许多人用信用的形式信用卡 支付日常用品。如果没有信贷或没有银行发放信贷，我们所知道的世界将不会如此顺利地运转。

银行已经从古代世界的庙宇中走了很长一段路，但它们的基本商业惯例没有改变。银行向有需要的人发放信贷或贷款，但他们要求除此之外还有利息偿还贷款的一部分。尽管历史改变了商业模式 银行的目的是发放贷款和保护存款人的钱。

即使未来银行完全脱离你的街角，进入互联网，或者让你在全球范围内购买贷款，银行仍将存在，以履行这一主要职能。