为什么婚姻有经济意义 编辑

婚姻有经济意义。如果你有一个重要的另一半认为结婚更多的是一种经济负担而不是一种利益，这种心态比你想象的更普遍。长期以来，人们一直认为已婚夫妇比单身夫妇纳税更多，这在很大程度上使许多人感到困惑婚姻惩罚 -坚持这一思路，以此作为避免结婚的理由。

这不仅在很大程度上对许多夫妇来说是不真实的，而且有几个原因说明婚姻在经济上是有意义的。 首先，让我们解决税收问题。

关键要点

• 收入不平等的夫妇通常会得到结婚奖金。
• 新的税率等级可能意味着夫妻共同申报的税率等级较低。
• 如果他们的伴侣有未使用的税收减免，符合条件的纳税人可以利用这些减免。
• 如果一方没有收入，另一方的个人退休账户供款可以增加一倍，因为工作伙伴可以为每一方的账户提供资金。
• 健康保险可能是最大的经济利益：一对夫妇的雇主都提供健康保险，他们可以选择对他们来说最好或最便宜的计划。
• 已婚夫妇倾向于在长期护理保险、汽车保险和房主保险上获得折扣。
• 已婚夫妇通常有资格获得更好的信贷和更好的贷款条件。

罚款和奖金

是的，美国的；累进税这个系统对夫妻双方都有好处。尽管进行了各种改革尝试，但对于一些收入大致相同的夫妇来说，婚姻惩罚仍然存在，当他们的家庭收入在婚姻中或多或少翻倍时，他们会被推到更高的税率等级。这对高收入和低收入夫妇都适用。 

相比之下，一方收入全部或明显高于另一方的夫妇有时会从婚姻奖金中获益，因为高收入者的等级在婚后会下降，他们最终缴纳的税款比作为单身者单独申报的要少。根据税务基金会的数据，结婚奖金总共可以达到一对夫妇收入的21%，而结婚罚款则可以高达12%。 

取消任何和所有的婚姻惩罚和奖金将需要对税法进行重大修改，这将产生深远的影响。相反，立法者依靠婚姻惩罚的变通办法。

减税和就业法案

新世纪的到来减税和就业法案 （TCJA）于2017年12月22日由总统唐纳德·特朗普（Donald Trump）签署，导致税法发生了几次修改，旨在降低公司税、个人税和遗产税。

关于税法的修改如何只对大多数个税等级的所得税率进行小幅度的降低，而对公司进行大幅度的减税，已经有很多讨论。此外，有利于个人的削减将在2025年逐步取消，但仍将适用于公司和其他实体。 撇开这场争论损坏，已婚夫妇需要考虑更多的新信息。

支架，逐步淘汰

首先，除了35%和37%这两个税率等级外，针对已婚夫妇提交联合申报表的新税率等级现在是相同收入的单一税率等级的两倍。这种一致性限制了先前婚姻惩罚的一个主要原因，因为越来越多的已婚夫妇共同提出申请，发现他们的综合收入现在使他们处于较低的水平。 

同样，逐步取消的儿童税收抵免也从40万美元开始调整，这是逐步取消单身人士20万美元的两倍。此前，单身人士和夫妇的淘汰费分别为7.5万美元和11万美元，因此这一变化消除了对有孩子夫妇的另一种潜在婚姻惩罚。 

儿童税收抵免限额原先为2000美元，现在提高到6岁至17岁儿童的3000美元，6岁以下儿童的3600美元。这一变化是《2021年美国救济法》的一部分，仅对2021纳税年度有效，除非国会通过附加法案延长。对于收入在75000美元以上的单身人士和收入在150000美元以上的夫妇，这一政策将逐步取消。

AMT豁免和逐步淘汰

这个替代最低税（AMT）是一种与正常税收规则平行的税收制度，适用于高收入个人和夫妇。根据AMT，在计算税收时，两个数字中的较高者是纳税人所欠的，这让那些有幸触发AMT的人非常愤怒。AMT仍在TCJA之下，但新规则增加了AMT豁免和AMT逐步退出时的收入水平。结果是，AMT对高收入纳税人的打击将减少。 

所得税抵免罚款和奖金

对于符合结婚条件的纳税人来说，结婚罚款可能特别大所得税抵免（EIC）当配偶一方的收入使夫妻失去资格时。也就是说，如果一个没有工作的父母和一个收入相对较低的工人共同申请，婚姻可以提高EIC。 

例如，据税务政策中心（tax Policy Center）的数据，一对总收入为4万美元（50/50）的夫妇，2018年的税收罚款超过2439美元。如果这对夫妇没有结婚，父母中的一方可以登记为有两个孩子的户主，另一方可以登记为单身。根据这一结构，他们将合并3万美元的标准扣除额，这比作为已婚夫妇共同申报时新调整的2.4万美元的收入水平标准扣除额多出6 000美元。 

在提交单独的申报表时，户主可以申请5434美元的EITC和2825美元的子女税收抵免（另一方父母都不符合抵免条件）。这意味着户主应退款8059元，而另一位家长欠800元，总共退款7259元。如果这对夫妇共同申请，他们将看到一个小得多的企业所得税为2420美元，但更大的儿童税收抵免4000美元。总的来说，他们的退款将是4820美元，这比他们未婚并单独申请的话少了2439美元。 

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由于美国2021年的救助计划，EITC最初对无子女家庭的上限为543美元，2021年对无子女家庭的上限增加到1502美元。 

避税？

利用某人未使用的扣减额的机会是嫁给他们的理由吗？可能不会。但是，如果一个成功企业的老板娶了一个没有利用他们的税收减免的人，他们也许可以通过注销来减轻他们的税收负担。这也可能适用于高昂的医疗费用。尽管这种想法可能并不浪漫，但它是一种坚实的税收筹划策略。 

爱尔兰共和军捐款

收入上限传统和罗斯爱尔兰共和军对于一方没有收入的已婚夫妇，捐款要高得多。考虑到就业纳税人的配偶即使没有带薪工作也可以为个人退休账户供款，符合这一描述的夫妇可以为退休（每个合伙人都有全额供款）多存几千美元，同时获得可观的税收优惠。 

如果你想知道这样的婚姻激励（和抑制）是否对一对夫妇是否会结婚有任何影响，他们没有。也就是说，他们确实对夫妻双方的工作有一定的影响。 

赡养费不再可扣除；现在应纳税

虽然我们谈论的是婚姻，或者更确切地说是婚姻的终结，但根据TCJA，一个很大的变化是，在2018年12月31日之后支付赡养费的纳税人，不再能够扣除他们的支付。同样，那些在2019年1月1日之后收到最终离婚判决书的人，现在必须作为普通收入要求赡养费。 

健康保险福利

结婚最大的经济利益可能是健康保险和购买福利的可能性。如果一个人可以获得公司赞助的健康保险，他们可以将其配偶添加到保单中，以获得额外费用。如果双方都有医疗保险，他们可以选择最好或最便宜的计划。

健康保险是一项巨大且稳步上升的成本；婚姻可以带来可观的储蓄和/或保险范围的升级。

当夫妻结婚时，双方都有公司赞助的健康保险，他们必须决定双方是否都应该保留自己的保险，或者一方是否会加入另一方的计划。一般来说，保险范围可以在婚后60天内变更。 

请记住，通过交换获得健康保险的夫妇必须一起登记，尽管每个人可以选择不同的计划。另外，如果每个合伙人通过平价医疗法案（ACA）单身时，一旦结婚，他们很可能会受到惩罚，因为他们的综合工资可能会使他们超过临界值——单身者46960美元；单身者67640美元。 

由于2021年的美国救援计划，所有在ACA市场购买保险的纳税人现在都有资格获得这一信贷；以前，如果申报者的收入超过联邦贫困线的400%，他们就没有资格获得这一信贷。

已婚夫妇也倾向于在婚礼上得到大的折扣长期护理保险，有四折左右的折扣。 这是因为夫妻往往会尽可能长时间地在家照顾对方，减少保险公司的责任。

汽车和家庭保险福利

通过集中保险需求，保险成本降低。此外，已婚夫妇发生车祸的几率可能比单身人士少。多种政策的折扣和结婚带来的较低价格只是其中的一小部分保险金. 已婚夫妇购买汽车保险的保费减少约4%至10%。其他优惠包括多车政策和捆绑销售业主保险有汽车保险。有些房屋保险公司只为结婚提供折扣；结婚后一定要问清楚。 

为已婚人士提供更好的贷款

两份收入总比一份好。如果你申请一个150000美元的住房抵押贷款作为一个单一的成年人，你可能只有你自己的收入为银行考虑。作为一对已婚夫妇，如果你的信用评分合理的话，你的综合收入可能会让你有资格获得一笔更大、条件更好的贷款。只需记住，收入不是唯一的因素；放款人还检查信用记录、债务总额和类型，以及借款人的债务收入比。 

说到信用

因为每个人信用评分附在他们的社会保险号码上，结婚不会抹去或重新开始你或你配偶的信用记录。然而，婚姻所做的是为每一个配偶创造一个共同债务和新账户的历史记录（在开户时），这也反映在个人信用记录中。 

当夫妻共同开户时，两个信用分数都会被纳入审批过程。如果一方的信用特别差，双方在开立联名账户时都可能与贷款人失之交臂，因为这可能导致拒绝或提高利率和费用。 

当然，情况恰恰相反；如果一方的信用比另一方好，那么他们按时付款的历史和习惯可以帮助另一方得分。另外还有一个选择，那就是双方都会使用分数更高的合作伙伴开设账户，不过在两份收入都有帮助的情况下，这对抵押贷款申请可能不太管用。

结果是，当一个信用差的人和一个信用好的人结婚时，信用好的人的习惯往往会影响到另一方。事实上，许多夫妇可以利用两份收入，并结合，减少，许多成本也有助于改善他们的财政状况。所以作为一对夫妇，你可能处于一个更好的位置来保持一个坚实的财务基础，或是在一个很好的道路上实现。

财政保护

大多数人结婚不是为了经济保护，但是婚姻提供了这种优势 对夫妻双方来说。首先，如果你们中的一个在专业或医学上经历了一段不好的时期，有其他人可以帮助你们，也许还能带来一些收入；

说离婚时的保护不是结婚的理由并不过分，但如果你离婚了，结婚的确会提供保护。分割已婚夫妇的资产需要法院或法律协议。每一方都有一定的保护，并有机会公平分配婚姻财产。当两个未婚的人住在一起时，分割财产的法律程序就不那么清楚了。大多数州的法院都判决离婚法不适用于未婚夫妇。

这意味着合同法将适用于分割资产。非配偶对另一人的任何资产没有固有权利，即使该财产是用合并资金购买的。这条规则的例外是少数几个允许普通法婚姻，但这是一个神话，生活在一起的一段时间，甚至给予这些合作伙伴所有的权利，传统婚姻。 夫妻应该回顾一下这些规则，了解哪些适用于他们，哪些不适用。

婚姻的其他好处

除了税收方面的考虑、更好的医疗保健、获得金融服务和法律保护之外，夫妇们还应该考虑结婚往往被忽视的好处和潜在的经济取舍。我们将从最有利的方面开始：已婚者往往比未婚者长寿。 虽然造成这一事实的原因很复杂，但数字和福利不能忽视，尤其是在退休计划方面。

说到长期规划，情侣们也应该考虑，结婚不一定等于一个大派对的借口。2019年，平均婚礼花费33900美元，对积极的婚姻结果几乎没有什么好处，因此，夫妻双方应该权衡这一成本和首付的想法。 

夫妇们还应该考虑到这样一个事实：在订婚戒指上花的钱越多（比如2000-4000美元），离婚的几率就越大（事实上是1.3倍）。 与其听那个狡猾的售货员说，不如想想你那懂事的亲戚，他会告诉你，你可以有一个很棒的婚礼和一枚高雅的戒指，而不会破产。

底线

如果你的伴侣利用经济状况作为不嫁给你的理由，那么他们的论点与事实不符。结婚和长期保持婚姻关系带来了更多经济保障的机会，前提是每一方都遵守良好的家庭财务规则。不要花费超过你拥有的，限制或消除信用卡的使用。另外，你要研究夫妻如何理财 ，比你想象的要复杂一点。不要忽略诚实地谈论消费习惯、金钱焦虑和目标。