你应该买多少人寿保险？ 编辑

死亡，就像税收一样，是不可避免的，尽管大多数人可能并不热衷于讨论它。但要确保你有适当的财政资源，包括人寿保险 如果你所爱的人依靠你的收入，这一点很重要。人寿保险可以帮助你支付丧葬费，还清债务，减轻你留下的人的日常生活负担。如果你没有人寿保险，或者你有，但你不确定你的政策是否足够，这里是如何评估你的保险需求。

关键要点

• 你的财务和家庭情况将决定你是否需要人寿保险，如果需要，你应该有多少保险。
• 你越年轻越健康，通常你支付的保费越少，但老年人仍然可以得到人寿保险。
• 明智的做法是尽可能多地购买人寿保险，以偿还债务和利息，特别是如果你有抵押贷款或你与其他人共同签署了学生贷款。
• 你的保单支出应该足够大，以取代你的收入，再加上一点对冲通货膨胀对购买力的影响。

什么是人寿保险？

人寿保险是指保险公司同意在被保险人死亡后，只要被保险人保险费已支付并更新。这一数额被称为死亡抚恤金 . 保单给被保险人的保证是，他们的亲人死后会有安宁和经济保障。

人寿保险分为两类-整体和期限 . 终身保单是一种永久性的人寿保险，意味着只要你支付了保费，你就可以享受终身保险。一些永久寿险保单提供了一个投资部分，允许您建立现金价值，将您支付的保费投入市场。

定期人寿保险，另一方面，涵盖了一个固定的期限你。例如，您可以购买20年或30年保单，这取决于您的年龄和您需要的保险期限。有些保险单允许您在特定的到期日后续保，而有些则需要体检才能续保。在定期寿险和永久寿险之间，定期寿险往往提供更便宜的保费。

注意

体检是一种标准承销对大多数人寿保险单的要求，尽管您可以以更高的保费购买无考试人寿保险。

谁需要人寿保险？

人寿保险可能是一个有用的金融工具，但购买保单并不是对每个人都有意义。如果你是单身没有钱家属 有足够的钱来支付你的债务以及与死亡有关的费用，你的葬礼，遗产，律师费和其他费用，你可能不需要人寿保险。如果你有家属以及足够的财产在你死后供养他们，这同样适用。

但是如果你是你的家属的主要提供者或者有大量的债务这比你的资产，保险可以确保你所爱的人在你出事时得到很好的照顾。如果你拥有一家公司或者你欠了一些联名债务，比如民间助学贷款 如果你死了，其他人可能要为此负责。

请记住，人寿保险本身并不能涵盖所有情况。例如，如果您成为残疾人或支付长期护理费用，标准人寿保险单将不会支付任何残疾福利。但你可以购买残疾骑士或长期护理保险 附加额外的保费成本，可以涵盖这些类型的情况。

小费

如果你已婚，你和你的配偶可能都需要人寿保险，即使只有你们中的一个主要负责你的家庭收入。

年龄和人寿保险

最大的神话之一人寿保险代理人 如果你在年轻的时候没有签署保单，你就错过了机会。这个行业让我们相信，人越老，寿险保单就越难兑现。保险公司通过赌人们能活多久来赚钱。

年轻时保险确实便宜。但这并不意味着获得一项政策的资格更容易。一个简单的事实是，保险公司希望提高保费来覆盖老年人的赔率，但很少有保险公司会拒绝为愿意为其风险类别支付保费的人投保。也就是说，如果你需要保险当你需要的时候 . 不要买保险，因为你害怕在以后的生活中没有资格。

你应该把人寿保险作为一种投资吗？

有可能把人寿保险看作一种投资如果你有一个建立现金价值的政策。现金价值政策通常被吹捧为另一种为退休储蓄或投资的方式。这些策略可以帮助您建立一个首都 这会引起人们的兴趣。这种利息的产生是因为保险公司为了自身利益而投资，就像银行一样。反过来，他们付给你一定比例的使用费。

但重要的是要考虑你可能获得的回报率。如果你把强制储蓄计划的钱投资在指数基金 例如，你可能会获得更好的回报。对于缺乏定期投资纪律的人来说，现金价值保险可能是有益的。另一方面，一个有纪律的投资者可以通过把他们将要支付的钱用于市场溢价来获得更高的回报。

重要

如果你考虑使用人寿保险单作为投资，请检查基础投资的回报率和风险状况，以确保它们与你的财务目标一致。

你需要的人寿保险最低限额是多少？

选择人寿保险的很大一部分是决定你的家属需要多少钱。选择票面价值-如果您死亡，您的保单支付的金额取决于几个不同的因素，因此，您需要的最低保险金额可能与其他人的要求非常不同。理财专家通常建议购买10到15倍于你年收入的保险，尽管你的个人号码可能高或低。这里有一些最重要的考虑因素选择最低数额的人寿保险。

债务

人寿保险可以用来偿还未偿债务，包括学生贷款、汽车贷款、抵押贷款、信用卡和个人贷款。如果您有任何这些债务，您的保单应包括足够的保险范围，以全额偿还。如果你有20万美元抵押贷款 例如，4000美元的汽车贷款，你的保单中至少需要204000美元来偿还债务。但别忘了兴趣。你应该多拿一点来结清任何额外的利息或费用。

收入替代

寿险最大的因素之一是替代收入。例如，如果你是你的家属的唯一赡养人，每年收入4万美元，你就需要一份保单支出 这足以取代你的收入加上一点额外的防范通货膨胀。

为了稳妥起见，假设您保单的一次性付款为8%。你需要一份50万美元的保险单来代替你的收入。这不是一个固定的规则，但是把你的年收入加回保险单（在这种情况下是500000+40000=540000美元）是一个相当好的防范措施通货膨胀 一旦您确定了所需的保单面值，您就可以开始四处购物了。有许多在线保险估计员可以帮助您确定您需要多少保险。

为他人投保

显然，在你的生活中还有其他人对你很重要，你可能想知道你是否应该为他们投保。一般来说，你应该只为那些死亡会给你带来经济损失的人投保。一个孩子的死亡，虽然在情感上是毁灭性的，但并不构成经济损失，因为孩子需要钱来抚养。然而，一个有收入的配偶的死亡，确实造成了一种既有情感损失又有经济损失的情况。

在这种情况下，请按照他或她的收入进行收入替代计算。这也适用于与你有财务关系的商业伙伴。例如，考虑一个与你共同承担共同财产抵押贷款支付责任的人。你可能想为那个人考虑一个政策，因为那个人的死会对你的经济状况产生很大的影响。

注意

如果你购买人寿保险是为了支付商业合作协议，你可能需要考虑钥匙保险单与传统覆盖范围相比。

人寿保险需要举例说明

大多数保险公司表示，人寿保险的合理金额是年薪的6到10倍。计算所需人寿保险金额的另一种方法是将年薪乘以离退休还有多少年。例如，如果一名40岁的男子目前年薪2万美元，他将需要50万美元（25年x 2万美元）的人寿保险。

生活水平法是基于幸存者维持生命所需的金钱数额生活水平 如果被保险人死亡。取这个数乘以20。这里的思考过程是，幸存者每年可以从死亡抚恤金中提取5%的金额，相当于生活水平金额，同时投资死亡抚恤金本金并获得5%或更高的收入。

人寿保险的替代方案

如果你购买人寿保险纯粹是为了偿还债务，而且没有家属，那么还有其他选择。贷款机构已经看到了保险公司的利润，并开始参与其中。信用卡 公司和银行为您的未偿余额提供保险免赔额。这通常相当于一个月几美元，如果你死了，保单会全额支付那笔债务。如果你选择了贷款机构的这种保险，一定要从任何计算中减去债务，因为人寿保险的双重保险是不必要的成本。

底线

如果你需要人寿保险，重要的是要知道你需要多少和什么样的。虽然一般来说，续期定期保险对大多数人来说是足够的，但你必须考虑自己的情况。如果您选择通过代理人购买保险，请事先决定您需要什么，以避免陷入保险范围不足或不需要的昂贵保险的困境。与投资一样，教育自己是做出正确选择的关键。因此，一定要做你的研究，以确保你获得最佳人寿保险 可能吧。