为什么要为20多岁的退休储蓄？ 编辑

当你20多岁的时候，退休似乎太遥远了，几乎感觉不到真实。事实上，这是最常见的借口之一人们为不为退休而存钱找理由。公司首席执行官、首席财务官玛格丽塔•郑（margueritacheng）表示，如果这是对你的描述，那就把这些储蓄想象成财富积累蓝海全球财富 在马里兰州洛克维尔。

任何接近退休年龄的人都会告诉你，岁月流逝，如果你不早点开始，建立一个相当大的养老基金会变得更加困难。你还可能获得其他你可能还没有的费用，如抵押贷款和家庭。

当你开始你的职业生涯的时候，你可能赚不到很多钱，但是有一件事你比那些有钱的，年长的人拥有的更多：时间。随着时间的推移，为退休储蓄会成为一个更加愉快和令人兴奋的前景。

你可能还在偿还你的学生贷款，但即使是为退休而存的一小笔钱也会对你的未来产生巨大的影响。我们将介绍为什么你20多岁是开始为那些工作后的岁月存钱的最佳时机。

关键要点

• 当你年轻的时候，为退休储蓄会更容易，而且你的责任也会更少。
• 你可以制定出你的退休计划，但如果你没有专业知识，投资顾问可以帮助你确定目标的优先顺序。
• 复利，即你最初储蓄的利息和再投资的收益是一个很好的理由开始储蓄早。
• 你可以把税后的钱投资于罗斯个人退休账户，而税前的钱可以建立一个传统的个人退休账户。

了解你的目标

你越早开始为退休储蓄，将来就越好。但你自己可能做不到。可能有必要聘请一位财务顾问来帮助你，尤其是当你不知道如何驾驭退休计划的过程时。

确保你设定了现实的期望和目标，并确保在与顾问会面或开始自己制定计划时掌握所有必要的信息。在分析过程中，您可能需要考虑以下几点：

• 你现在的年龄
• 你打算退休的年龄
• 所有收入来源，包括您当前和预计收入
• 您当前和预计支出
• 你能为你的退休存多少钱
• 退休后你打算住在哪里
• 你有或计划有任何储蓄账户吗
• 你的健康史和你家人的健康史来决定你以后的健康覆盖率

虽然你可能无法预测某些生活事件，如离婚、死亡或孩子，但在你计划退休时记住这些是很重要的。

复利是你的朋友

复利这是提前开始退休计划的最好理由。如果你不熟悉这个术语，复利是一个过程，通过这个过程，一笔钱的增长指数由于利息或多或少地建立在自己随着时间的推移。 

让我们从一个简单的例子开始，让我们了解一下基本情况：假设你投资1000美元购买一种安全的长期债券，每年可获得3%的利息。在第一年年底，你的投资将增长30-3%的1000美元。你现在有1030美元了。

然而，明年你将获得1030美元的3%，这意味着你的投资将增长30.90美元。多一点，但不多。

快进到第39年。使用这个方便的计算器 从美国证券交易委员会的网站上，你可以看到你的钱已经增长到3167美元左右。继续到第40年，你的投资变成了3262.04美元。一年相差95美元。

注意，你的钱现在的增长速度是第一年的三倍多。这就是“将收益与收益进行复合的奇迹是如何从存下来的第一美元变成未来增长的美元的，”CFP创始人Charlotte A.Dougherty说Dougherty&Associates公司 在俄亥俄州的辛辛那提。

如果你把钱投资在股票市场共同基金或其他高收益的投资工具上，节省的钱会更大。

为什么要为20多岁的退休储蓄？

早存一点还是晚存一点

你可能认为你有足够的时间开始为退休储蓄。毕竟，你已经20多岁了，你的一生都在前方，对吧？这也许是真的，但既然你可以从今天开始，为什么还要推迟为明天存钱呢？

如果你有权访问雇主退休计划 ，好好利用。大多数雇主都会将你的部分供款与之匹配，这样你就能从额外的储蓄中获益。还有税前扣除，你甚至不会注意到你的钱被存起来了。

你也可以把钱放在雇主之外。让我们考虑另一个场景来实现这个想法。假设你以每月100美元的价格开始投资市场，平均每月1%或每年12%的正回报率，40年来每月复利。你同龄的朋友30年后才开始投资，10年来每月投资1000美元，平均每月1%或每年12%，每月复利。

最后谁会存更多的钱？

你的朋友会攒下23万美元。你的退休账户将略多于117万美元。即使你的朋友在最后的投资是你的10倍，复利的力量会让你的投资组合变得更大。

记住，你为退休计划和储蓄等待的时间越长，你每个月需要投资的就越多。当你可以支配全部收入的时候，享受20多岁的生活可能会更容易，但随着年龄的增长，每个月把钱存起来会更难。如果你等得太久，你甚至需要推迟退休。

投资时要考虑什么

你的储蓄所投资的资产类型将极大地影响你的回报，从而影响你的退休资金。因此，投资组合经理的主要目标是创建一个投资组合，旨在提供一个机会来体验最高的回报可能。你为短期目标而储蓄的金额通常以现金或现金等价物的形式保存，因为首要目标通常是保留本金和现金等价物保持高水平的流动性. 你为实现长期目标而储蓄的金额，包括退休，通常投资于提供增长机会的资产。

如果你管理你的投资，而不是使用一个Rabo顾问或专业的服务，重要的是要理解还有其他因素要考虑。以下只是其中几个： 

市场风险

提供最高回报率机会的投资通常都是投资回报率最高的投资风险 ，比如股票。那些提供最低回报率的公司通常是市场风险最小的公司。

风险承受能力

你处理市场损失的能力 在设计你的投资组合时应该考虑到这一点。如果与你的投资组合相关的市场风险量给你带来了不应有的压力，那么重新设计你的投资组合以降低风险可能是可行的，即使确定风险量适合你的投资组合。在某些情况下，如果确定风险承受能力较低会对提供足够增长的投资能力产生负面影响，则忽略风险承受能力较低可能是可行的。

一般来说，一个人对风险的不适程度取决于他对投资的经验和知识水平。因此，你的最大利益是，至少，了解不同的投资选择 市场风险和历史表现。对投资的运作方式有一个合理的了解，可以让你对自己的投资回报设定合理的预期，并有助于减少如果预期的投资回报没有实现可能造成的压力。

退休期限

你的目标退休年龄通常会被考虑在内。这通常是用来确定你有多少时间来恢复任何市场损失。因为你已经二十几岁了，所以我们认为把你的大部分积蓄投资于股票和类似的资产是合适的，因为你的投资很可能有足够的时间从任何市场损失中恢复过来。

个人退休账户

你如何投资于你的退休生活将决定你在退休生活中有多少收入，同时也决定你如何纳税。

如果你投资于传统个人退休账户（IRA），您可以在2020和2021纳税年度每年缴纳或存款最多6000美元。 作为一项福利，你还可以获得税收减免，这意味着你可以在报税时从应税收入中减去你的年度个人退休账户供款。结果，你交的税少了。此外，个人退休账户内的资金在你退休时提取之前是免税的。

无论何时提取这笔钱，你都必须为此支付相应的联邦和州税。它应该作为每年退休收入的补充。如果你一下子把所有的钱都取出来，你就欠了一大笔税。 

传统个人退休账户的另一个缺点是所谓的所需最小分配（RMD）。如果在你72岁的时候这种情况仍然存在，你将被要求每年提取一笔特定的款项并为此支付所得税。以前，RMD的年龄是70½；，但在2019年12月通过建立每个社区的退休增强（安全）法案，RMD年龄现在是72岁。 

罗斯个人退休账户

或者，你可以投资于罗斯个人退休账户. 你开了一家有税后收入的Roth，所以你的供款就不能得到减税。然而，当你是一个退休人员并提取这笔钱，你不欠税款，这包括所有的钱，你的贡献，在所有这些年赚取。此外，如果你在退休前需要的话，你可以借用捐款而不是收入。 

然而，有收入限制谁可以有一个罗斯，这些限制也取决于你的纳税申报状况（即已婚或单身）。如果你以个人身份报税，那么如果你的收入在2020年超过13.9万美元，2021年超过14万美元，你就不能向罗斯公司缴纳税款。

如果你的收入低于这些水平，你的贡献可能会被淘汰或减少。对于2020纳税年度，单身人士的收入淘汰范围为12.4万美元至13.9万美元，而对于2021年的供款，收入淘汰范围为12.5万美元至14万美元；

对于提交联合纳税申报表的已婚夫妇，2020年Roth收入逐步减少的范围为19.6万美元至20.6万美元，2021年为19.8万美元至20.8万美元。这意味着，如果您作为一对夫妇的收入在2020年超过20.6万美元，2021年超过20.8万美元，您就不能为Roth供款。如果你在20多岁，你可能安全地低于收入限制。 

401（k）退休计划

如果你的雇主提供401（千）或者罗斯401（k），在你开个人退休账户之前一定要好好利用它，尤其是如果公司符合你的贡献. 401（k）从你的薪水中提取资金，并将这些资金直接存入退休账户，然后投资于股票和债券。公司通常会为你的薪水提供一定比例的匹配，比如3%，只要你也为这个计划做出贡献。

你可以在同一年内同时向个人退休账户和401（k）账户供款。但是，401（k）s有供款限额。在2020年和2021年，您每年最多可以向401（k）或Roth 401（k）供款19500美元。 

“把你的积蓄放在自动驾驶上，”财务规划师CarlosDiasJr.说，CarlosDiasJr.是这家公司的创始人和管理合伙人迪亚斯财富有限责任公司 在佛罗里达州玛丽湖，“直接存入你退休账户的钱不能花在其他地方，也不会错过。这也有助于你用存款维持纪律。”

投资于储蓄账户

A储蓄帐户 从你当地的银行可能不会给你一个很高的利率，但你可以在你想存多少就存多少，想取多少就取多少。不过，每家银行都有自己的规则，这意味着有些银行可能会要求最低余额，或者在收费前限制取款次数。但是，与注册退休账户不同，储蓄账户没有减税优惠。换言之，储蓄所得的任何利息在其所得的纳税年度纳税。

拥有储蓄账户的另一个好处是方便。你可以用储蓄账户支付任何你需要的费用，无论是短期费用还是长期需要。你可能会存钱买家用电器，旅行，或是买车或房子的首付，这时储蓄账户就会派上用场。

底线

你越早开始为退休储蓄越好。如果你开始得早，你就可以每月存更少的钱，因为复利在你这一边。“对于千禧一代来说，储蓄最重要的是开始，”该公司的联合创始人斯蒂芬·里斯查尔（Stephen Rischall）说1080金融集团 . “复利最有利于那些长期投资的人。”