如何避免支付私人按揭保险PMI 编辑

私人按揭保险（PMI）是一种保护贷款人免受违约和违约风险的保险单丧失抵押品赎回权. 一般来说，如果你需要融资买房和做生意首付款 低于20%的成本，你的贷款人可能会要求你购买保险，从采购经理人指数公司之前签署贷款。尽管这需要额外的成本，但PMI允许那些不能支付大量首付的买家（或者那些选择不支付首付的买家）以可承受的利率获得融资。

避免私人按揭保险的6个理由

如何不支付PMI

单程避免支付采购经理人指数首期付款至少相当于合同金额的五分之一购买价格指房屋；在抵押贷款中，抵押贷款是贷款价值比 （LTV）比率为80%。例如，如果你的新房子要18万美元，你就需要至少存3.6万美元，以避免支付采购经理人指数（PMI）。虽然这是避免采购经理人指数（PMI）的最简单方法，但这种规模的首付可能并不可行。

此外，如果您的房屋价值已升值至使您的贷款价值比降至80%以下的金额，一些银行将允许您提交取消采购经理人指数的申请。但是，在这种情况下，银行可能需要专业评估来配合申请，其费用由借款人承担。

合格借款人的另一个选择是背负式抵押. 在这种情况下第二抵押或房屋净值贷款是采取在同一时间作为第一抵押 . 例如，以“80-10-10”背负式抵押贷款为例，购买价格的80%由第一笔抵押贷款支付，10%由第二笔贷款支付，最后10%由您的首付支付。这降低了贷款价值比（LTV）的第一抵押贷款，以低于80%，消除了需要采购经理人指数。例如，如果你的新房子价值18万美元，你的第一次抵押贷款是14.4万美元，第二次抵押贷款是1.8万美元，你的首付是1.8万美元。

最后一种选择是贷款人支付的抵押贷款保险（LMPI），其中PMI的成本包括在抵押贷款中利率 在贷款期限内。因此，你可能最终支付更多的利息在整个生命周期的贷款。

关键要点

• 私人抵押贷款保险（PMI）是发生如果你需要融资超过80%的购房价格。
• 你可以避免采购经理人指数同时采取了第一和第二抵押贷款的房子，使没有一个贷款构成超过80%的成本。
• 你可以选择贷款支付抵押贷款保险（LMPI），虽然这往往会增加你的抵押贷款利率。
• 你可以要求取消采购经理人指数付款，一旦你建立了至少20%的股权在家里。

提前结束PMI

一旦你有了几年的抵押贷款，你也许可以通过再融资来摆脱PMI，也就是说，用一笔新的贷款来代替你现在的贷款，尽管你必须权衡贷款的价值再融资成本 继续支付抵押贷款保险费。你也可以通过提前偿还你的抵押贷款本金，使你至少有20%的股权（所有权）在你的房子早沟。一旦你积累了那么多的股权，你就可以要求贷款人取消你的PMI。

假设你一直在支付抵押贷款，PMI最终在大多数情况下都会结束。一旦抵押贷款的贷款价值比下降到78%——这意味着你的首付，加上你还清的贷款本金，等于房屋购买价格的22%。《联邦房主保护法》要求贷款人自动取消保险。

顾问洞察

Scott Gaynor，CFP®；，AIF®；
KCS财富咨询有限责任公司，加利福尼亚州洛杉矶

有几种方法可以避免PMI：

• 买房子要打八折
• 贷款人支付的抵押贷款保险（LPMI）
• 退伍军人贷款（适用于符合条件的退伍军人）
• 一些信用合作社可以免除合格申请人的PMI
• 背负式抵押贷款
• 医生贷款

以上选项有几点需要注意。

有了LPMI，贷款人支付PMI成本，但很可能会为你提供更高的抵押贷款利率。而且，LPMI并不像PMI最终那样被淘汰。

有了背负式抵押贷款，购房者可以用两笔贷款代替一笔（背负式）购房。第一种是传统的抵押贷款。第二种包括房屋净值信贷额度或标准房屋净值贷款。第二笔贷款支付剩余金额，以获得20%的首付，通常利率较高。