资金不足（NSF）定义 编辑

术语“资金不足”（NSF），或资金不足 ，指的是没有足够资金支付交易的支票账户的状态。NSF还描述了在出示支票但账户余额无法支付时收取的费用。当您试图提取超过您账户持有的金额时，您可能会在银行对账单或ATM终端（或收据）上看到“资金不足”或“资金不足”的通知。

通俗地说，NSF支票被称为“退回”或“坏”支票。如果银行收到一张写在资金不足账户上的支票，银行可以拒绝付款，并向账户持有人收取NSF费用。此外，商户可能会对退回的支票收取罚款或费用。

关键要点

• 术语“资金不足”（NSF）或“资金不足”，是指支票账户没有足够的资金来支付交易的状态。
• 首字母缩写NSF还描述了出示支票时收取的费用，但不能用账户余额支付。
• 美国国家科学基金会的平均费用在27美元到35美元之间。
• NSF费用与透支费用略有不同，后者适用于银行接受透支支票账户的支票。
• 消费者可以通过银行选择透支保护，以避免NSF费用。

NSF费用如何运作

银行通常会收取NSF的费用时，提出的支票被退回，由于缺乏资金来弥补它。当从余额不足的账户中支付款项时，可评估类似的费用。后一个场景描述了一个帐户透支 （OD），经常与资金不足混淆或互换使用（见下文透支与NSF费用）。

许多银行对NSF支票收取的费用是消费者和银行之间争论的焦点。消费者权益倡导者声称，由于费用通常是固定数额的，实际上，客户为其账户中相对较小的赤字支付了极高的利率。

美国国家科学基金会的平均费用在27美元到39美元之间。很多都在30美元左右。

银行为账户持有人提供多种选择，以避免因资金不足交易而受到处罚。您可以选择退出某些透支政策，这些政策允许银行支付费用并增加NSF费用。您通常还可以选择链接至少一个备份帐户，如储蓄帐户或信用卡。交易所需资金随后从关联账户中提取，该账户可作为另一个资金来源。

根据法律，必须提供保兑支票和出纳支票在存款后一个工作日内支付给您。

透支与NSF费用

资金不足和透支是两件不同的事情，尽管两者都与资金短缺有关，并可能引发费用。银行在返还呈交的付款（如支票）时收取NSF费用，在接受透支支票账户的支票时收取透支费用。

例如，想象一下，你的支票账户里有100美元，并发起了一个自动票据交换所 或电子支票支付120美元。如果您的银行拒绝支付支票，您将承担NSF费用，并面临任何罚款或收费，卖方评估的退回支票。如果银行接受支票并向卖方付款，您的支票账户余额将降至–$20并产生透支（OD）费用；

无论哪种方式，银行评估的费用都会减少可用的账户余额。

NSF和透支费用示例

假设你的支票账户里有20美元，并试图用借记卡或支票卡购买40美元。如果您没有选择您银行的透支计划，零售商将拒绝交易；如果您选择了，交易可能会被接受，银行可能会评估OD费用。然而，如果你开了一张40美元的支票，银行可以承兑并评估OD费用，也可以拒绝承兑并评估NSF费用，不管你是否选择了透支计划。

如何避免NSF费用

你可以通过适当的预算来避免NSF的费用：永远不要故意开支票或支付超过你当前余额的款项，即使即将注入新的现金。它也有助于保持一个缓冲意外开支金额在您的支票帐户，使您不会无意中透支。

此外，你应该仔细监控你的账户余额，留意借记卡交易和自动支付，这很容易忘记，因此，透支的常见原因。

许多银行现在允许你设置低余额警报：当你账户中的资金低于你指定的数字时，你会收到一个文本或电子邮件通知。这可以帮助你跟踪目前有多少钱可用，你可以相应地调整你的支出。

如果你在银行有一个以上的账户，比如一个支票账户和一个储蓄账户，你可以把它们联系起来，这样钱就会自动地从一个账户转到另一个账户来支付取款。

许多银行还提供透支信贷额度。这是一个特殊的产品，您可以申请，以涵盖任何问题与资金不足。透支信用额度要求您填写一份信用申请，该申请将考虑您的信用评分和信用状况以确定批准。

如果您被授予透支信用额度，您通常会收到；循环信用证 行约1000美元。此帐户可以链接以涵盖主帐户中资金不足的任何交易。它也可以用于现金预付款到您的支票帐户。

2010年，美国政府制定了一套全面的银行改革法，以解决透支和NSF费用以及其他消费银行问题。根据法律，消费者可以选择透支保护通过他们的银行（事实上，银行必须让他们选择，而不是自动注册他们的服务）。选择透支保护尤其影响信用卡和借记卡交易。就像任何银行服务一样，读这本精美的印刷品是值得的研究一下利弊 .

对NSF收费的批评

正如2010年银行改革法案所表明的那样，对NSF收费的抱怨并不是什么新鲜事。多年来，已经发生了许多诉讼；特别是在2010年代，集体诉讼增加，挑战金融机构收取透支和资金不足费用的方式。

这些诉讼并不试图将NSF视为非法的；相反，他们指控违反合同和不当得利的方式，他们适用。引用的不同具体做法包括：

重新排序事务：金融机构处理借记到消费者账户的方式是最大限度地减少透支费用，而不是按时间顺序。此策略会触发负余额和更频繁的透支费用。2011年，美国银行（bankofamerica）以4.1亿美元的价格解决了一项历时两年的集体诉讼，罪名是重新安排客户交易，并以此方式收取透支费。2010年，TD银行为同一事件支付了超过6200万美元的集体诉讼和解金。

授权正面，结算负面：金融机构在客户账户中有足够资金支付时授权交易，或在实际过账和结算时承诺留出资金，然后因为账户资金不足而收取费用。2020年，夏威夷银行设立了800万美元的结算基金，用于偿还2010年至2017年以这种方式收取的客户；该行还同意免除尚未支付的透支费用。

单笔交易，多笔费用：金融机构对单个项目或交易评估多个NSF费用，因为付款请求会自动重复提交（由债权人提交，不一定在银行客户知情的情况下）。2020年，美国海军联邦信用合作社（Navy Federal Credit Union）以1600万美元了结了这起案件，但没有承认任何不当行为或责任。

NSF费用常见问题

为什么银行要收取NSF费用？

表面上看，银行收取NSF费用是为了支付退回被拒绝支票的成本和不便。在现实中，银行经常收取NSF费用，因为它使他们赚钱。&伍德斯托克研究所（Woodstock Institute）的一份报告指出，对许多人来说，透支/NSF手续费已成为手续费收入的头号来源，是银行最有利可图的收入来源之一美国银行家.

NSF费用合法吗？

是的，美国国家科学基金会的费用是合法的——至少是在拒付支票上。一般来说，他们不能在借记卡交易或ATM取款机上收费。

总的来说，美国政府没有对NSF的收费或收费规模进行监管；这要由各个金融机构来决定。《贷款真相法案》确实要求银行在客户开户时向他们披露费用。

116.8亿美元

负责放贷中心（Center for Responsible Lending）的一份报告显示，2019年美国主要银行收取的透支相关费用总额。

NSF费用可以免除吗？

银行政策各不相同，但NSF费用往往可以在事后免除，特别是如果这是第一次，或是很长一段时间以来第一次，你得到一个。

打电话给银行的客服热线，要求退还你被打的费用，越快越好。说明任何减轻处罚的情况，如定期直接存款的一次性延迟。在2020年，COVID-19流感大流行造成了很多这样的干扰邮件投递不正常，人们无法到达他们的银行，当然，许多人突然失去了工作，所以金融机构最近很同情，在被要求时免除了费用。

但你必须要问的是，很少有机构会自动暂停所有收费作为一揽子政策。要有礼貌但要坚持：如果一个客户代表不能或不愿意帮助你，请与主管交谈。如果可以的话，你可以亲自到当地的分公司提出请求。

NSF费用会影响你的信用吗？

不，NSF费用不会直接影响你的信用或你的信用分数，因为有三间信用调查机构 （Equifax、TransUnion和益百利）不知道。由于资金不足而退回的支票也不会单独向这些机构报告。

然而，一张被拒付的支票可以使你的信用卡或贷款支付被标记为过期。这些信息确实会上报给信贷局。累积足够的逾期付款，可能会降低你的信用评分。一串被拒付的支票也会造成伤害你开设新银行账户的能力 或者将来用支票支付给商人。

如果我不支付NSF的费用怎么办？

你通常没有支付NSF费用的选择权，因为银行会自动从你的账户中扣除这些费用。如果你已经积累了足够的费用使你的帐户处于亏损状态，银行通常可以在规定的时间后关闭它。如果你的账户透支，银行也可以扣押你在其他账户的任何资金来弥补；或者，尝试通过其他方式寻求还款。

底线

资金不足和由此产生的费用令人恼火，但这是经济生活的一个事实。尽管越来越成为批评和诉讼的焦点，NSF的收费仍然合法。客户可以通过监控自己的银行余额、在账户中保持资金缓冲，以及签署透支保护协议来避免这种情况，尽管这可能会招致自身的费用。