自动交换所（ACH）定义 编辑

什么是自动清算所（ACH）？

自动清算所（ACH）网络是由NACHA运行的电子资金转移系统，以前称为全国自动票据交换所协会 ，1974年至今。该支付系统提供ACH交易，用于美国的工资单、直接存款、退税、消费账单、纳税以及更多支付服务。

关键要点

• 自动清算所（ACH）是一个电子资金转移系统，它为美国的支付提供便利。
• ACH由国家自动化信息交换所协会（NACHA）管理。
• 最近的规则变化使得通过ACH进行的大多数借贷交易能够在同一个工作日进行清算。

ACH网络的工作原理

NACHA是一个自我调节的机构，它为ACH网络提供管理、开发、管理和规则。本组织的业务规则旨在促进网络内电子支付规模和范围的增长。

ACH网络是一个电子系统，为金融机构提供服务，以促进美国的金融交易。它代表了1万多家金融机构，2019年ACH交易总额超过55万亿美元，实现了近250亿次电子金融交易。 

ACH网络本质上是一个金融中心，帮助人们和组织将资金从一个银行账户转移到另一个账户。ACH交易包括直接存款和直接支付，包括企业对企业 （B2B）交易、政府交易和消费者交易。

发起人使用ACH网络启动直接存款或直接支付交易。发起人可以是个人、组织或政府机构，ACH交易可以是借方或贷方。发端人的银行，也被称为发端存款金融机构（ODFI），将ACH交易和其他ACH交易一起分批，在一天中的固定时间发送出去。

ACH运营商（美联储或票据交换所）从ODFI接收ACH交易批，包括发起人的交易。ACH操作员对批量进行排序，并将交易提供给预期接收方的银行或金融机构，也称为接收方存款金融机构（RDFI）。接收者的银行账户接收交易，从而对两个账户进行对账并结束流程。

ACH网络的好处

由于ACH网络将金融交易集中在一起，并在一天中以特定的时间间隔进行处理，因此它使在线交易变得非常快速和简单。NACHA规则规定平均ACH借方交易在一个工作日内结算，平均ACH贷方交易在一到两个工作日内结算。

NACHA操作规则的更改将扩大对当日ACH交易的访问，这将允许在2021年3月19日之前对大部分（如果不是全部）ACH交易进行当日结算。

利用ACH网络来方便电子转账 货币流通也提高了政府和商业交易的效率和及时性。最近，ACH转账使个人通过直接存款转账或电子支票直接从银行账户向对方汇款变得更容易、更便宜。

个人银行服务的ACH通常需要两到三个工作日才能清算资金，但从2016年开始，NACHA分三个阶段进行同日ACH结算。第3阶段 该协议于2018年3月推出，要求RDFI在交易结算日的RDFI当地时间下午5点之前，向接收方提供当日ACH贷记和借记交易以供提取，但须遵守NACHA规则下的返还权。