网上银行：利弊 编辑

要想弄清楚去哪存钱，首先要决定你想要哪种类型的机构。你喜欢有实体分行和自己银行的银行吗自动柜员机 （自动取款机）或一个网上唯一的选择，给你一个纯粹的网上或手机银行的经验？

传统银行和网上银行也被称为直接银行，它们都能让你在线访问你的账户，并且只需点击几下鼠标或轻触手机屏幕，就可以转账或执行其他任务。他们都受到同样的法律法规的约束，只有网上账户才有政府的担保联邦存款保险公司（FDIC）就像传统银行的账户一样。安全性总体上是相同的，两种类型都采用了如下措施加密 保护你的资金和身份。

但即使这两种类型在某些方面已经成为近亲，重要的区别仍然存在。直接银行利用其较低的成本来提供更好的利率，而且往往是更低的费用。砖和砂浆 机构为存款和其他交易提供了一系列便利的选择，包括在需要时在银行分行提供面对面的服务。如果你对网上银行持观望态度，这篇文章可能会对你有所帮助。它概述了银行业这一部分的主要利弊。

关键要点

• 在选择网上银行之前，决定哪些功能对你来说最重要是很重要的。
• 与传统银行相比，由于缺乏管理费用，互联网银行具有优势，包括更少或更低的手续费和APY更高的账户。
• 网上银行缺乏人际关系，没有专属的自动取款机，服务更为有限。

网上银行：简史

随着20世纪90年代初互联网商业化的发展，传统的实体银行开始寻找向客户提供在线服务的方法。尽管最初的努力有限，但这些早期努力的成功使许多银行通过改进网站来扩大其互联网业务，这些网站具有开设新银行的能力账户，下载表单并处理贷款申请 .

这导致了纯互联网银行的诞生和兴起。这些机构提供网上银行和其他金融服务，没有分支机构网络。美国联邦存款保险公司（FDIC）承保的第一家功能齐全的直接银行是安全第一网络银行，于1995年10月18日开始运营。“安全第一”和“安全第一”能够提供更高的服务利率存款账户和服务费的减少都是因为缺乏资金而降低了成本间接费用 .

随着虚拟银行的选择越来越多，客户对网上银行的热情也越来越高。最新数据显示，超过60%的账户持有人至少有一部分是在互联网上办理银行业务的联邦存款保险公司银行行为报告 .

网上银行的优势

尽管传统银行的虚拟业务不断增加，但纯在线竞争对手仍为消费者提供了一些明显的优势。

更好的价格，更低的费用

由于缺乏重要的基础设施和管理费用，直接银行不得不支付更高的利率或利息年百分比收益率（APY）储蓄。他们中最慷慨的一个提供了高达1%至2%，比你在传统银行的帐户收入-一个差距，可以真正加上一个高余额。虽然一些拥有特别慷慨的apy的直销银行只提供储蓄账户，但大多数银行提供其他选择，包括高收益储蓄账户，存款单（CDs），并且没有处罚CDs提前退出 .

你不太可能被一个；各种各样的费用在一家直接银行，包括那些与开立低余额账户、直接存款或用支票或借记卡支付有关的银行。直接银行的账户更有可能不携带现金最低余额或服务费 .

更好的在线体验

传统银行正在大力投资改善其虚拟存在和服务，包括推出应用程序和升级网站。但总的来说，在网上银行体验方面，直销银行似乎仍占据优势。

2018年贝恩和公司对零售银行客户的调查发现传统银行落后于直销银行 在客户最关心的领域，包括银行体验的质量以及交易的速度和简单性。

1%至2%

传统银行的账户利率与纯互联网银行之间的差距。

网上银行的弊端

网上银行也有它的缺点和不便。

没有私人关系

传统银行提供了了解当地分行员工的机会。如果你需要额外的金融服务，比如贷款，或者当你不得不改变你的银行安排时，这可能是一个优势。如果您的个人情况发生变化，银行经理通常会有一些自由裁量权来更改您的账户条款，或者撤销强制收费或服务费 .

交易灵活性降低

与银行职员的亲自接触不仅仅是为了了解你和你的财务状况。对于某些交易和问题，前往银行分行 .

例如，存款是银行交易中最基本的一项。存款检查 直接银行可以使用其银行应用程序捕获支票的正面和背面。然而，在许多网上银行，存现金是非常麻烦的。因此，如果这是你计划经常做的事情，那么检查银行的政策是值得的。与一些直接银行进行国际交易也可能更加困难，甚至不可能。

他们没有自己的自动取款机

由于缺乏自己的银行机器，网上银行依赖于让客户使用一个或多个ATM网络，如AllPoint和Cirrus的ATM网络。虽然这些系统可以访问全国甚至世界各地的数万台机器，但值得检查您生活和工作地点附近的可用机器。

也要检查一下，你在ATM机上可能收取的任何费用。而许多直销银行提供免费使用网络自动取款机的服务退款 任何你每月的费用，有时有限制的数量免费ATM交易，你可以在一个给定的月。

更有限的服务

一些直销银行可能无法提供传统银行提供的所有综合金融服务，如保险和金融服务经纪账户 . 传统银行有时会向忠诚的客户提供特殊服务，如优惠利率和投资建议，而不收取额外费用。

此外，公证、银行等日常服务签名保证书 无法在线获取。许多金融和法律交易都需要这些服务。

底线

传统银行和网上银行都有各自的优势。基本上，你必须决定一个实体机构的服务和个人接触是否超过了银行业通常更高的成本，比如更低的利率和更多的费用。

同样值得考虑的是，把你的生意分给每一家。诚然，这种安排对您来说可能并不实际，而且持有多个账户的费用可能是一个问题。但是，在传统银行和网上银行都有账户，就可以实现两全其美的高利率，同时还可以在需要的时候获得处理交易和问题的亲自帮助。