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寿险保单和公司指南编辑

人寿保险是保险人和投保人之间的合同。人寿保险单保证保险人在投保人死亡时向指定受益人支付一笔款项，以换取投保人在其一生中支付的保费。

关键要点

人寿保险是一项具有法律约束力的合同。
为使合同具有可执行性，人寿保险申请必须准确披露被保险人过去和现在的健康状况以及高风险活动。
要使人寿保险单继续有效，投保人必须提前支付一笔保费或定期支付保费。
当被保险人死亡时，保单指定的受益人将获得保单面值或死亡保险金。
定期寿险保单在若干年后到期。永久人寿保险单在被保险人死亡、停止支付保费或退保前一直有效。
一份人寿保险单的好坏取决于保险公司的财务实力。发行人不能支付债权的，国家担保基金可以支付债权。

准备好买人寿保险了吗？阅读我们对最佳人寿保险公司：

整体最佳： 审慎的
最佳即时发行： 国营农场生活
最佳价值： 泛美
终身最佳： 西北互助银行
最佳期限政策： 纽约人寿保险公司
最好不做体检： 奥马哈互惠保险
最适合军事： 美国陆军部

谁应该买人寿保险？

人寿保险在被保险人死亡后向幸存的受抚养人或其他受益人提供经济支持。以下是一些可能需要人寿保险的人的例子：

有未成年子女的父母-如果父母去世，他们的收入或照顾技能的损失可能会造成经济困难。人寿保险可以确保孩子们拥有他们所需要的经济资源，直到他们能够养活自己。
有特殊需要的父母成年子女-对于那些需要终生照顾、永远无法自给自足的孩子，人寿保险可以确保他们的需求在父母去世后得到满足。死亡抚恤金可以用来资助特殊需要信托受托人将为成年子女的利益进行管理。
共同拥有财产的成年人-不管已婚与否，如果一个成年人的死亡意味着另一个再也负担不起贷款、保养和财产税，人寿保险可能是个好主意。例如，一对订婚的夫妇通过共同抵押贷款购买了他们的第一套房子。
想把钱留给提供照料的成年子女的年迈父母-许多成年子女为了照顾需要帮助的年迈父母而请假。这种帮助也可能包括直接的财政支持。当父母去世时，人寿保险可以帮助补偿成年子女的费用。
父母欠下私人学生贷款债务或为他们联名贷款的年轻人-没有受抚养人的年轻人很少需要人寿保险，但如果父母在孩子死后要为孩子的债务买单，那么孩子可能会想要携带足够的人寿保险来偿还债务。
想要锁定低利率的年轻人-你越年轻越健康，你的保险费就越低。一个20多岁的成年人可能会买保单，即使没有家属，如果有一个期望，他们在未来。
希望欠遗产税的富裕家庭-人寿保险可以提供资金来支付税款，并保持遗产的全部价值不变。
有能力的家庭’我付不起丧葬费-一份小的人寿保险单可以提供资金来纪念所爱的人的去世。
拥有关键员工的企业-如果关键员工（如首席执行官）的死亡会给公司带来严重的财务困难，那么该公司可能拥有保险利益，可以为该员工购买人寿保险。
已婚退休人员-养老金领取者可以选择接受全额养老金，并用一部分钱购买人寿保险，以使配偶受益，而不是在提供配偶福利和不提供配偶福利的养老金支付之间做出选择。这种策略称为养老金最大化.

人寿保险如何运作

人寿保险单有两个主要组成部分：死亡抚恤金和保险费。定期人寿保险有这两个组成部分，但永久或终身保单也有现金价值组成部分。

死亡抚恤金-那个死亡抚恤金或面值为保险公司向保单中确定的受益人担保的金额当被保险人死亡时。例如，被保险人可能是父母，受益人可能是他们的子女。被保险人将根据受益人估计的未来需求选择所需的死亡保险金金额。保险公司将确定是否有保险利益如果被保险人符合保险范围，根据公司的承销与年龄、健康和危险活动建议被保险人参与的。
保险费—保险费是投保人为保险支付的钱。如果投保人按要求支付保险费，保险人必须在被保险人死亡时支付死亡保险金，保险费部分取决于保险人根据被保险人预期寿命支付保单死亡保险金的可能性。影响预期寿命的因素包括被保险人的年龄、性别、病史、职业危害和高危爱好。保险费的一部分也用于保险公司的运营费用。身故保险金较大的保单、风险较高的个人以及积累现金价值的永久保单的保费较高。
现金价值-那个现金价值永久人寿保险有两个目的。这是一个储蓄账户，投保人可以在被保险人的生命周期内使用；现金以递延税款的方式累积。一些政策可能会根据资金的使用方式对取款进行限制。例如，投保人可能根据保单的现金价值贷款，并且必须支付贷款本金的利息。投保人也可以使用现金价值支付保费或购买额外保险。现金价值是保险公司的一项生活福利当被保险人死亡时。任何与现金价值相抵的未偿贷款将减少保单的死亡抚恤金。

很高兴知道

投保人和被保险人通常是同一个人，但有时可能不同。例如，企业可能会购买关键人员保险对于一个关键的雇员，比如一个CEO，或者一个被保险人，可能会把他们自己的保单卖给第三方，以换取现金生活营地.

人寿保险种类

许多不同类型的人寿保险可满足各种需求和偏好。

有效期—有效期保险持续若干年，然后结束。当你拿出保险单时，你就选择了这个术语。通常的期限是10年、20年或30年。这个最佳期限人寿保险政策平衡了经济承受能力和长期财政实力。
水平术语-每年的保险费都是一样的。
增长期-保险费在你年轻时较低，随着年龄的增长而增加。这也叫做每年可续期.”
永久的-除非投保人停止支付保险费或退保，否则此条款在被保险人的整个生命周期内有效。它通常比定期的要贵。
单一保险费-在这种情况下投保人先付全部保险费而不是每月、每季度或每年付款。
一生—一生保险是一种积累现金价值的永久性人寿保险。
宇宙生命-一种永久性人寿保险，其现金价值部分可赚取利息，宇宙生命保险费与定期人寿保险相当。与定期和终身保险不同，保险费和死亡抚恤金可以随时间调整。
保证通用-这是一种普遍的人寿保险，不建立现金价值，通常有较低的保费比整个生命。
变量通用-与变量通用人寿保险，投保人可以投资保单的现金价值。
索引通用-这是一种万能的人寿保险让投保人获得固定或股票指数回报率现金价值部分。
埋葬或最终费用-这是一种永久性人寿保险，有少量的死亡保险金。不管名字如何，受益人都可以随心所欲地使用死亡抚恤金。
保证发行-有医疗问题的人可获得的一种永久性人寿保险，否则会使他们无法投保，有保障的人寿保险在保单生效的头两年内不会支付死亡抚恤金（除非死亡是意外的），因为投保人的风险很高。但是，如果被保险人在此期间死亡，保险人将向受益人退还保单保费和利息。

人寿保险附加条款

许多保险公司为投保人提供了定制保单以满足其需求的选项。附加条款是投保人修改计划的最常见方式。有许多车手，但可用性取决于供应商。投保人通常会为每个附加条款支付额外保费或行使附加条款的费用，尽管有些保单的基本保费中包含某些附加条款。

这个意外身故保险金附加条款在被保险人意外死亡的情况下提供额外的人寿保险。
这个保险费附加条款弃权免除投保人在被保险人残疾和无法工作时支付保险费的责任；
如果投保人因严重疾病或受伤而无法工作数月或更长时间，残疾收入附加条款将按月支付收入。
一旦确诊为晚期疾病；提前给付身故保险金附加条款允许被保险人领取部分或全部死亡抚恤金。
长期护理附加条款是一种加速死亡保险金，可用于支付养老院、辅助生活或在被保险人需要帮助时在家护理日常生活活动例如洗澡、吃饭和上厕所。
保证可保附加条款允许投保人在以后购买额外的保险，而无需医疗审查。

每一份保单对被保险人和保险人都是唯一的。审查保单文件以了解保单承保的风险、保单将向受益人支付的金额以及在何种情况下支付的金额是很重要的。

买多少人寿保险

在你申请人寿保险之前，你应该分析一下你的财务状况，确定需要多少钱来维持受益人的生活水平或满足你购买保单的需要。

例如，如果你是主要的看管人，有两岁和四岁的孩子，你会想要足够的保险来承担你的看管责任，直到你的孩子长大并能够养活自己。你可以研究一下雇佣保姆和管家的成本，或者使用商业托儿和清洁服务的成本，然后再加上一些教育费用。把未来16年左右的成本加起来，再加上通货膨胀，如果你能负担得起的话，这就是你可能想买的死亡抚恤金。

谨慎的做法是每年或每年重新评估你的人寿保险需求重大生活事件后，如离婚结婚、生孩子或领养孩子，或购买重要物品，如房子。您可能需要更新保单的受益人，增加您的保险范围，甚至减少您的保险范围。

符合人寿保险资格

保险公司根据具体情况对每个人寿保险申请人进行评估，有数百家保险公司可供选择，几乎任何人都可以找到至少部分满足其需求的平价保单。保险信息研究所（insurance Information Institute）的数据显示，2018年，美国有841家人寿保险和年金公司。

除此之外，许多人寿保险公司销售多种类型和规模的保单，有些公司专门满足特定需求，例如针对慢性病患者的保单。也有专门从事人寿保险的经纪人，他们知道不同的公司提供什么服务。申请人可以与经纪人免费合作，找到自己需要的保险。这意味着，几乎任何人都可以得到某种类型的人寿保险单，如果他们看得足够努力，愿意支付足够高的价格或接受可能不太理想的死亡抚恤金。

保险不仅仅是为健康和富有的人准备的，而且由于保险业的范围比许多消费者意识到的要广得多，所以即使之前的申请被拒绝或报价无法承受，购买人寿保险也可能是可能的，而且是可以负担得起的。

一般来说，你越年轻越健康，就越容易获得人寿保险的资格，而你越老越不健康，就越难获得人寿保险的资格。某些生活方式的选择，如吸烟或从事冒险的爱好，如跳伞，也使其更难获得资格或导致更高的利率。