竖琴贷款计划：它是如何运作的？ 编辑

当利率下降时，许多房主会再融资他们的抵押贷款锁定在一个较低的利率，这可以减少借款人的每月付款或允许业主建设衡平法更快。然而，有一类房主通常很难再融资，那就是那些负资产. 这意味着他们所欠的抵押贷款比他们的房子目前的价值还要多。在2020年第一季度，约180万套住房为负资产，占所有抵押财产的3.4%。 

过去，借款人资不抵债型房贷可以利用较低的利率通过银行再融资家庭负担得起的再融资计划（HARP）. 然而，该计划于2018年底到期。 

在本文中，我们将讨论HARP为房主提供的好处，以及房主寻求抵押贷款再融资的现有选择。

关键要点

• HARP是一个政府项目，旨在帮助水下房主以更具吸引力的利率为抵押贷款再融资。
• 该项目于2009年4月1日开始，2018年12月31日结束。
• 大约345万借款人利用了HARP。
• 如今，困境房主的再融资选择包括房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）的计划。

什么是竖琴？

HARP是一个政府项目，成立于2009年4月联邦住房金融局（FHFA）为了回应2007-08金融危机. 这个想法是帮助房主对价值低于未偿抵押贷款的房产进行再融资。大约345万借款人利用了这一方案。 

HARP的目标客户是拥有贷款价值比大于80%。通常情况下，这些借款人在获得再融资方面遇到困难，因为他们的房屋缺乏股本，因此他们无法从利率下降中受益。最初，如果贷款价值比不超过105%，借款人有资格获得HARP援助。这一上限在2009年7月提高到125%，然后在2011年10月完全取消。 

在该计划启动至2015年2月期间，HARP为约329万抵押贷款提供了再融资。其中，230万人的贷款价值比为80%至105%。约56.7万宗按揭贷款的贷款价值比为105%至125%，而42.15万宗贷款的比率则高于125%。 

HARP原计划于2016年底到期，但政府将该计划延长了两年。 

资格赛

房主必须符合以下标准才能获得HARP资格：

• 一个基本的要求是拥有或担保的抵押贷款房地美or房利美，于2009年5月31日或之前关闭。
• 原始贷款的贷款价值比必须至少为80%。
• 关键的是，借款人不能有过失的他们的抵押贷款。他们在过去六个月内不得逾期付款，在过去12个月内不得逾期付款超过30天。
• 没有最低学分。

这个项目实际上没有贷款。相反，HARP与银行合作提供再融资。房主可以查看他们目前的情况贷款人 或者访问HARP网站，查看贷款人是否参与了该计划。

竖琴后的生活

尽管HARP已经结束，但房利美和房地美都有计划为陷入困境的借款人提供住房再融资。

房利美高贷款价值比再融资选择权

该计划适用于那些按时支付房利美现有抵押贷款，但贷款价值比超过标准有限套现再融资所允许的最高限额的借款人。 

这个再融资 选择权必须导致借款人出现以下情况之一：

• 较低的主要的利息支付
• 较低的利率
• 较短的摊销期限
• 更稳定的按揭产品，如从可调利率按揭转为固定利率按揭

借款人必须及时还款，最近六个月内不得拖欠30天。此外，他们在过去一年中的拖欠时间不得超过一次30天，拖欠时间不得超过30天。 

房地美增强救济再融资抵押贷款

这项计划是为房贷美借款人谁是按时与他们的每月付款，但被取消了标准的“无现金出”再融资选择权，从房贷美，因为新的抵押贷款将超过最高贷款价值比的限制。固定利率抵押贷款没有最高贷款价值比，而可调利率抵押贷款的最高贷款价值比为105%。 

底线

在HARP到期之前，该计划帮助数百万房主为水下抵押贷款再融资。虽然HARP没有减少他们的欠款，但借款人从较低的利率和月供中受益。尽管该计划已不复存在，房利美和房地美仍继续为借款人提供再融资选择。