商业银行在经济中的作用 编辑

我们许多人对银行有一个相当基本的看法。它们是储存资金，进行基本投资的地方，比如定期存款，注册一个信用卡或者贷款。然而，在这种世俗观点的背后，是一个高度监管的体系，它将我们的日常银行业务与更广泛的市场联系起来金融体系 . 在本文中，我们将介绍商业银行，它们是如何创建的，以及它们在整体经济中的更大目的是什么。

银行什么时候是商业银行？
在1933年到1999年之间，由于有了格拉斯-斯蒂格尔法案. 如果你帮助公司发行股票，你就是一个投资银行. 如果你主要关注存款和贷款，那么你就是一家商业银行。然而，从20世纪90年代后期开始，将格拉斯-斯蒂格尔法案作为一项黑白规则的能力逐渐削弱，而且该法案实际上被废除了. 从那时起，商业银行和投资银行之间的旧区分基本上就没有意义了。例如，截至2013年，摩根大通银行（JPMorgan Chase Bank）是美国资产规模最大的商业银行之一；2012年，同一家银行是美国最大的商业银行之一主承销商在Facebook的IPO中。 

不管是好是坏，我们已经失去了发行证券和积极投资证券的定义行动，一家商业银行不能采取。相反，我们可以看看所有商业银行都采取了哪些行动。商业银行：

• 接受存款
• 借钱
• 处理付款
• 发行银行汇票和支票
• 为物品和文件提供保险箱

当然，在这个广阔的视野中有更多的行动和更精细的分类。商业银行可以提供其他服务，如代理保险合同，给予投资建议等等。他们还提供各种各样的贷款，并提供其他信用工具，如信用卡和信用卡透支 . 然而，这些活动的共同主题是，它们旨在向个人或企业提供金融服务。

两年内从零开始运营
要理解商业银行，有必要看看它们是如何建立的。尽管像摩根大通这样的大银行，富国银行而花旗银行是全球知名的银行，仅在美国就有数千家商业银行。尽管数量看似庞大，但由于监管步骤和资本需求，创办和运营商业银行是一个漫长的过程。各州的规定各不相同，但在美国，一个组织团体首先要获得数百万美元的资金种子资本. 这笔资金用于汇集一支具有银行业经验的管理团队和一个董事会。
一旦董事会和管理层成立，就选定了一个地点，并为银行制定了总体愿景。然后，该组织将其计划连同董事会和管理层的信息发送给监管机构，由监管机构对计划进行审查，并决定是否可以授予该银行特许经营权。审查费用高达数千美元，该计划可能会连同需要提交审批的建议一起发回。
如果获得特许，银行必须在一年内开始运营。在接下来的12个月里，组织者必须得到联邦存款保险公司保险带薪、保障员工安全、购买设备等等，以及在开门之前再经过两次监管检查。
整个过程的时间安排可能会有所不同，但包括首次向监管机构提交申请前的准备工作，它是以年而不是以月来衡量的。为了达到银行可以通过将存款美元作为消费贷款来赚钱的阶段，需要有数百万的资本，其中一些可以在私人圈子里筹集，并通过最终的公开发行股票来偿还。从理论上讲，特许银行可以100%由私人出资，但大多数银行上市是因为股票具有流动性，从而更容易向投资者付款。因此，在原计划中进行IPO，也更容易吸引早期投资者。
商业银行与大局
成立商业银行的过程预示着这些银行在经济中发挥的整体作用。商业银行基本上是为了寻求良好回报的投资资本的集合。银行——建筑、人员、流程和服务——是一种吸引更多资本并以管理层和董事会认为能提供最佳回报的方式进行分配的机制。通过有效地配置资本，银行将获得更高的利润和利润股价会增加。
从这个角度看，银行向前面提到的消费者提供服务。但它也为投资者提供了一项服务，充当了一个过滤器，过滤谁获得了多少资本。同时做这两项工作的银行将继续取得成功。不做其中一项或两项工作的银行最终可能会倒闭。如果失败，联邦存款保险公司突袭，保护储户，确保银行的资产最终落入一家更成功的银行手中。
底线
我们大多数人每天都与商业银行打交道，无论是商业银行还是商业银行借记卡购买，网上支付或贷款申请。除了提供这些基本服务，商业银行还从事资本配置以营利为目的– 也称为投资。在商业银行对投资的定义中，这意味着向那些可以在银行偿还贷款的人提供贷款和信贷’我们的条件。如今，商业银行可以投资于证券，甚至可以投资于它们帮助公开的问题。但这些活动通常被归入投资部门– 基本上是一个传统的投资银行在一家商业银行。归根结底，商业银行需要为客户提供良好的服务，为投资者提供良好的回报，才能继续取得成功。