联邦存款保险公司的历史编辑

大多数人意识到他们的支票和支票中的资金储蓄账户被保险人联邦存款保险公司但是很少有人知道它的历史，它的功能，或者它为什么被发展。自1929年股市崩盘后，FDIC于1933年成立，它不断发展，为存款持有人提供保险，防止潜在的银行破产。

联邦存款保险公司：前50年

到了20世纪30年代初，美国的金融市场一蹶不振。由于1929年10月股市崩盘引发的金融混乱，截至1933年3月，已有9000多家银行倒闭，标志着现代史上最严重的经济萧条。

1933年3月，富兰克林·D·罗斯福总统对国会说了这样的话：

&3月3日，美国的银行业务停止。在这个时候检讨我们银行体系失败的原因是没有必要的。我只想说，为了保护储户和国家的业务，政府被迫介入；

关键通道

联邦存款保险公司的保险范围包括银行存款账户，但不包括信用合作社。
除了为存款账户提供保险外，联邦存款保险公司还提供消费者教育、对银行进行监督以及解答消费者投诉。
通常，FDIC的标准存款保险金额为每个客户账户25万美元。
FDIC保险不包括共同基金、人寿保险或年金。

国会通过制定1933年《银行法》采取行动保护银行储户，该法案也成立了联邦存款保险公司。联邦存款保险公司的目的是为经济和濒临崩溃的银行体系提供稳定。联邦存款保险公司由1933年的格拉斯-斯蒂格尔法案（Glass-Steagall Act）正式创立，并仿效马萨诸塞州最初颁布的存款保险计划，为其成员银行担保一定数额的支票存款和储蓄存款。1933-1983年期间的特点是贷款增加，但贷款损失没有按比例增加，导致银行资产大幅增加。仅在1947年，贷款占工业资产的比例就从16%上升到了25%；到了20世纪50年代，贷款率上升到了40%，到了60年代初，贷款率上升到了50%。

FDIC最初被美国银行家协会（American Bankers Association）指责为成本过高，是人为地支持不良的商业活动，1934年，只有另外9家银行倒闭，FDIC才宣告成功。由于银行机构的保守行为和银行监管机构在二战及以后时期的热情，存款保险被一些人认为不那么重要。这些金融专家的结论是，金融体系变得过于谨慎，因此阻碍了自由市场经济的自然效果。不过，这一制度仍在继续。

联邦存款保险公司到1983年的一些重要项目和里程碑：

1933年：国会成立了联邦存款保险公司。
1934年：存款保险覆盖率最初定为2500美元，然后年中提高到5000美元。
1950年：存款保险增加到1万美元；为银行获得超过经营和保险损失的超额评估的信贷而设立退款。
1960年：联邦存款保险公司的保险基金超过20亿美元。
1966年：存款保险增加到15000.00美元。
1969年：存款保险增加到20000美元。
1974年：存款保险增加到40000.00美元。
1980年：存款保险增加到100000.00美元；联邦存款保险公司保险基金为110亿美元。

联邦存款保险公司有着非常显著的历史，表明政府致力于确保以前的银行问题不会像过去那样影响公民。

60年代，银行业务开始发生变化。随着分行法的放宽，银行开始承担非传统风险，并将分行网络扩展到新的领域。这种扩张和冒险在整个1970年代都有利于银行业，因为总体上有利的经济发展使即使是边缘借款人也能履行其金融义务。然而，这一趋势最终将赶上银行业，并导致80年代对存款保险的需求。

联邦存款保险公司：1980年银行危机至今

20世纪80年代，通货膨胀、高利率、放松管制和经济衰退造成了经济和银行业环境，导致了二战后大部分银行倒闭。在80年代，通货膨胀和美联储货币政策的变化导致利率上升。高利率加上强调固定利率，长期贷款开始增加银行倒闭的风险。20世纪80年代，银行也开始放松管制。

这些新法律中最重要的是《存款机构放松管制和货币管制法》（DIDMCA）。这些法律授权取消利率上限，放宽对贷款的限制，推翻一些州的高利贷法。在1981-1982年的经济衰退期间，国会通过了Garn-St.Germain存款机构法案，进一步放松了对银行的监管，并制定了应对银行破产的方法。所有这些事件导致贷款冲销增加50%，1982年42家银行倒闭。

1983年上半年，又有27家商业银行倒闭，到1988年，约有200家商业银行倒闭。战后第一次要求联邦存款保险公司向破产银行的存款人支付索赔，这突出了联邦存款保险公司和存款保险的重要性.在此期间发生的其他重大事件包括：

1983年：存款保险退款停止。
1987年：国会为联邦储蓄和贷款保险公司再融资（100亿美元）。
1988年：200家联邦存款保险公司保险的银行倒闭；联邦存款保险公司第一次亏损。
1989年：决议信托公司的成立是为了解决问题储蓄；OTS的成立是为了监督储蓄。
1990年：联邦存款保险公司保险费首次从每100美元存款8.3美分提高到12美分。
1991年：保险费达到每100美元存款19.5美分。FDICIA立法提高了FDIC的借贷能力，实施了最低成本解决方案，将“大到不能倒”程序写入法律，并建立了基于风险的保费制度。
1993年：银行开始根据风险支付保费。保险费达到每100美元23美分。
1996年：存款保险基金法规定，如果存款保险基金超过1.25%的指定存款准备金率，联邦存款保险公司不得向资本充足的银行评估保费。
2006年：从4月1日起，个人退休账户的存款保险增加到25万美元。
2008年：2008年紧急经济稳定法案于2008年10月3日签署。这暂时将联邦存款保险的基本限额从每个储户10万美元提高到25万美元。立法规定，基本存款保险限额将在2009年12月31日恢复到100000美元。
2010年：新的立法使250000美元的数字在7月份永久化；

2006年，《联邦存款保险改革法案》签署成为法律。该法案规定实施新的存款保险改革，并将两个以前的保险基金银行保险基金（BIF）和储蓄协会保险基金（SAIF）合并为一个新基金存款保险基金（DIF）。联邦存款保险公司通过评估存款机构和根据保险存款余额以及该机构对保险基金构成的风险程度评估保险费来维持存款准备金。2018年3月31日，DIF余额为951亿美元.

联邦存款保险公司保险

会员银行支付的保险费为每个存款人每个被保险银行的存款提供250000美元的保险。这包括本金和应计利息，共计25万美元。2008年10月FDIC保险账户从100000美元提高到250000美元。

新的限额有效期至2009年12月31日，但随着《华尔街改革和消费者保护法》的通过，该限额被延长并于2010年7月21日永久生效；关心确保存款完全覆盖的储户可以通过在其他成员银行开立账户或在同一银行的不同账户类型存款来增加保险。这个同样的规则也适用于商业账户.

FDIC可保项目清单与不可保项目清单

确保

会员银行和储蓄机构。
所有类型的储蓄和支票存款，包括现在的帐户，圣诞俱乐部和定期存款。
所有类型的检查，包括本票职员支票、费用支票、贷款支付以及任何其他以成员机构为付款人的汇票或可转让票据。
保兑支票、信用证和旅行支票，用于兑换现金或从存款账户中收取费用。

未投保

股票、债券、共同基金、市政债券或其他证券投资
年金
人寿保险产品，即使在被保险银行购买
国库券、债券或票据
保险箱
盗窃造成的损失（尽管被盗资金可能由银行的危险和意外伤害保险承保）

FDIC：当一家银行倒闭时会发生什么？

联邦法律要求联邦存款保险公司在被保险机构破产时“尽快”支付被保险存款。在破产成员银行拥有未投保存款的储户，可根据出售破产机构资产时的收回情况收回部分或全部资金。这些回收资金没有时间限制，银行有时需要数年时间来清算资产。

如果一家银行破产并被另一家会员银行收购，所有直接存款，包括以电子方式交付的社保支票或工资支票，将自动存入客户在该银行的账户。如果FDIC找不到一家银行来承担破产银行的责任，它将尝试与另一家机构进行临时安排，以便在做出永久性安排之前可以处理直接存款和其他自动取款。

联邦存款保险公司处理银行破产和银行资产有两种常见的方法：第一种是购买和假设法（P&A），即所有存款由另一家银行承担，该银行还购买破产银行的部分或全部贷款或其他资产。破产银行的资产被出售，公开发行的银行可以提交投标书，购买破产银行投资组合的不同部分。

联邦存款保险公司有时会出售全部或部分带有看跌期权的资产，这允许中标人在某些情况下将转让的资产放回。所有资产出售都是为了减少FDIC和保险基金对银行损失的净负债。当FDIC没有收到P&a交易的投标时，它可以使用支付方法，在这种情况下，它将直接支付受保存款，并试图通过清算破产银行的破产财产来收回这些付款。联邦存款保险公司确定每个存款人的保险金额，并直接向他们支付截至失败之日的所有利息。