什么时候没有为退休而存钱是不是太迟了？ 编辑

开始存钱永远不会太迟，你将在退休后使用。然而，年龄越大，你就越想退休，或者要求的最小分配 （RMDs），将限制您的选择。

好消息是，很多人的时间比他们想象的要多。即使从35岁开始，也意味着你可以存30年以上的钱，而且你仍然可以从中受益匪浅复配 投资避税退休工具的影响。

关键要点

• 即使从35岁开始，也意味着你有30年的退休储蓄，这将产生巨大的复合效应，特别是在免税退休车辆上。
• 在专门为退休投资时，有几个重要的选择需要考虑。
• 401（k）和传统的个人退休账户（ira）通常是最受欢迎的选择。
• Roth IRA，税收优惠产品，如市政债券、年金和房地产，也可以是其他不错的退休投资选择。

主要递延税款工具

401（k）和传统的个人退休账户（ira）是主要的税收递延工具，投资者希望为退休储蓄。这是因为这两种选择都允许投资者每年扣除其出资额。此外，这些工具允许投资者将纳税推迟到退休年份，而退休年份通常低于高收入年份。

401（k）秒

401（k）秒 是全职员工的首选，他们有能力为公司做出贡献。雇主通常会将雇员的供款与之匹配，以获得额外的补偿福利。个体户和小企业也可以提供一个401（k）的迭代与相同的好处。在这种类型的投资中，资金是税前扣除的，尽管自营职业者可能需要自己进行专项扣除。

在2020年和2021年，401（k）计划中，雇员的选择性延期投资最高可达19500美元。50岁或50岁以上的个人可额外增加6500美元。雇主和雇员在2021年的总供款不得超过58000美元（2020年为57000美元），50岁或50岁以上者的供款不得超过64500美元（2020年为63500美元）。 对于那些担心退休资金的即将退休的人来说，补缴养老金尤其有用。

这个退休收入计算器先锋可以帮助你根据自己的需要制定退休投资计划。

任何提前提款 从401（k）将收取10%的罚款。此外，请记住，401（k）从72岁开始，必须遵守最低分配标准（RMDs）。不采取RMD将导致一个巨大的处罚。

传统爱尔兰共和军

这个退休计划提供与401（k）相同的优点。通常情况下，投资者会自己投资这一工具，很多是在他们将401k的贡献发挥到极致之后。对于个人而言，爱尔兰共和军2020年和2021年的供款限额为6000美元，补缴1000美元。 

美国国税局将对59&12岁之前从传统个人退休账户中提取的任何款项处以10%的罚款；。对于传统的爱尔兰共和军来说，这是一个统一的费率惩罚，对捐款没有例外。 

备选方案

Roth IRAs，税收优惠产品，如市政债券 养老金和房地产可以是其他不错的退休投资选择，以补充上述工具或单独投资。

罗斯个人退休账户

A 罗斯个人退休账户 还允许您在任何投资收益、收益和利息免税增长的同时为退休储蓄和投资。这主要是因为基金是用税后美元投资的。这意味着没有与Roth IRA供款相关的税收减免。这也意味着提取的资金从不征税。

除了免税取款外，罗斯爱尔兰共和军的一大优势是其流动性 . 有了Roth IRA，所有的捐款和资本利得都可以在五年后免税和免罚款地收回。对许多投资者来说，这一点很重要，因为五年后，Roth个人退休账户也有可能成为一个应急基金。

在2020年和2021年，您可以向传统个人退休账户或罗斯个人退休账户缴纳6000美元。6000美元的限额适用于所有的个人退休账户，所以你可以按任何方式分配6000美元。对于50岁以上的人，补缴额为1000美元。 

传统的个人退休账户对那些有雇主赞助的退休计划的人有扣除限额，2021年单身或户主退休计划的扣除限额为66000美元（2020年为65000美元），联合申报人的扣除限额为105000美元（2020年为104000美元）。

对于罗斯爱尔兰共和军，您可以随时撤回您的贡献，免税和罚款。美国国税局确实对提前提款处以10%的罚款，但这只适用于任何收入，而不是供款。 

税收优惠产品

市场上有一些税收优惠的产品，可以为退休车辆提供一些特殊福利。例如，市政债券可以是一种好的、低风险的投资。资本利得 联邦政府对这些债券免税，如果投资符合投资者的居住地，则可以免税。

年金

年金 也是为退休储蓄的好方法。根据年金的种类，投资者可以从期望的退休时间开始，定期获得特定水平的回报和定期支付。

由于；安全法案 &2019年，美国国会通过了养老金法案，这意味着养老金可以从一个合格的退休计划（如401（k））转移到另一个退休计划。