2009年信用卡责任、责任和披露法案 编辑

什么是2009年的信用卡责任、责任和披露法案？

《2009年信用卡责任、责任和披露法案》是一部联邦法律，旨在保护信用卡用户免受发卡机构滥用贷款行为的影响。通常被称为卡法案，其主要目标是减少意外费用和改进成本和罚款的披露。

《2009年信用卡问责、责任和披露法案基础》

美国国会于2009年5月通过了《信用卡责任、责任和披露法案》，美国总统奥巴马随后不久签署了该法案。2010年生效。

论《借贷法》中的真理(提拉)，该法案旨在保护消费者免受消费者方面的不公平行为信用卡 发行人。它旨在消除或降低某些信用卡收费，尽量减少对年轻客户的操纵，并向所有用户披露更多的费用。

在该法案通过之前，信用卡协议中的语言通常相当不透明，字面上很难阅读；重要的术语被大量的法律术语所掩盖，而且不同发卡机构提供的信息不一致，使得消费者很难比较产品。该法案使语言，条款和披露的处罚和费用更加透明，无论是在最初的卡协议和每月报表。

消费者金融保护局或CFPB，负责制定、实施和执行发卡机构合规所需的规则。在该法案存在的前四年，CFPB在2015年的一份报告中 调查发现，这项法律导致消费信贷成本整体下降了两个百分点。超限费几乎完全取消，平均滞纳金从35美元降至27美元。

关键要点

• 2009年的《信用卡责任和披露法案》（Card Act）旨在减少信用卡发行人的欺骗和滥用行为。
• 《信用卡法》要求信用卡发卡机构在术语和术语上保持一致和清晰。
• 《信用卡法》为消费者节省了资金，也使比较信用卡更加容易。
• 《信用卡法案》并非没有受到批评，一些人声称该法案没有充分遏制发卡机构滥用信用卡的行为，还有一些人认为该法案使信用卡变得更加昂贵和难以获得。

《信用卡问责、责任和披露法》的规定

由国会撰写的一系列指导方针，将《卡片法》分为五个部分。

这些规定的一些要点包括：

• 该法案限制了对普遍违约的指控，这是指适用更高标准的做法利率延迟付款后的所有未来余额。该法案将这种做法限制在持卡人的初始时期，并要求对加息发出更大的提前警告。
• 该法案要求发卡机构告知持卡人，如果他们每月只需支付卡的最低金额，就需要多长时间来付清现有余额。
• 该法案禁止针对年轻消费者的多种形式的营销活动，比如大学校园里的商品赠品（你只要在申请表上签字就行了……）。
• 该法案限制了礼品卡和不可重装预付卡的费用和有效期。
• 该法案不允许信用卡公司让一个账户超过限额，然后向客户收取费用。现在必须让客户选择是否“选择加入”以对其信用卡账户进行超限收费。如果他们拒绝选择加入，当提议的收费或取款会使余额超过限额时，他们的卡将被拒绝。
• 该法案规定，对账单应在付款到期日前三周内邮寄或上网，并且到期日应保持一致（除非持卡人更改）。

《信用卡法案》规定，信用卡发行人必须使用舒默盒子（以参议员查尔斯·舒默的名字命名），这是一种易于阅读的表格，用于清楚地披露重要的费率、费用以及条款和条件信息。

卡法案的缺点

自2009年通过以来，消费者权益倡导者一直认为，该法在禁止滥用或不公平行为方面做得不够。一些利率上升，如直接由美联储 升息或自介绍期结束时起，无须发卡机构预先通知，仍属容许。法律仍然允许递延利息费用，或在介绍性无息期结束时追溯编制的费用。用于推销信用卡的额外福利，如身份盗窃保护、奖励计划或免处罚宽限期，通常也不受监管。法律也没有对以企业名义发行的信用卡进行监管。

金融行业团体还批评该法推高了利率和年费；他们还声称，该法迫使发卡机构降低信用卡额度，提高客户资质，使信用记录粗略或有限的人很难获得满足其需求的信用卡。