一次性与定期养老金支付：有什么区别？ 编辑

一次性与定期养老金支付：概述

因此，您即将退休，对于您有幸拥有的固定收益养老金计划，您面临着一个艰难的选择：您是应该接受传统的终身每月支付方式，还是选择退休一次性分配 相反呢？

可以理解的是，你可能会倾向于一次性付款。毕竟，这可能是你收到的最大的一笔付款。在你对自己的未来做出不可改变的决定之前，花点时间去了解这些选择对你和你的家人意味着什么。

关键要点

• 不管你活多久，养老金都会在你的余生中支付，而且可能在你的配偶去世后继续支付。
• 一次性付款让你对你的钱有更多的控制权，让你在你认为合适的时候和方式灵活地花钱或投资。
• 一次性领取养老金的人比领取养老金的人活得长，而领取养老金的人则一直持续到死亡。如果养老金管理人破产，养老金支付可能会停止，尽管PBGC保险覆盖了大多数人。

一次性付款

一次性分配是养老金管理人一次性支付的。通过一次性付款，你可以得到一大笔钱，你可以在你认为合适的时候消费或投资。

&“我对客户强调的一点是一次性付款的灵活性，”他说丹福德 ，CFP®；，密苏里州圣约瑟家庭投资中心。养老金支付年金是固定的（有时是指数化的），因此支付方案没有多少灵活性。但30年的退休生活可能会面临一些意外的开支，可能数额很大。一次总付，适当投资，提供灵活性，以满足这些需要，也可以投资提供经常性收入；

你的决定也会影响你的孩子。你想在你死后给你爱的人留下什么吗？一旦你和你的配偶去世，养老金可能会停止支付。另一方面，对于一次性分配，您可以指定受益人 在你和你的配偶离开后得到剩下的钱。

养老金所得应纳税。但是，如果你翻车如果你将这笔钱一次性存入个人退休账户，你将有更多的控制权，可以决定何时移除这些资金并为其支付所得税。当然，你最终将不得不要求的最小分配从你的爱尔兰共和军，但这不会发生，直到72岁（截至2020年）。 

&“把你的养老金转入个人退休账户会给你更多的选择，”他说柯克·奇肖姆 ，马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团财富经理。&它将给你更多的投资灵活性，你可以投资。它将允许您根据您所需的最低分配（RMD）进行分配，在许多情况下，这将低于您计划的养老金支付。如果你想把你的税收降到最低，把你的养老金转成个人退休账户，你就可以在你接受分配时做计划。这样，你就可以计划你想在什么时候纳税，纳税多少；

定期养老金支付

定期养老金支付是一种固定的每月支付给退休人员终身的款项，在某些情况下，还包括尚存配偶的终身。一些养老金包括生活费调整（COLA），意思是付款会随着时间的推移而增加，通常与通货膨胀挂钩。 

一些人认为，人们喜欢一次性付款灵活性的主要特点正是避免这种做法的原因。当然，如果你有经济需要的话，钱是有的。但这也会导致超支。有了养老金支票，你就更难在以后后悔的事情上挥霍了。事实上，2016年哈里斯民意测验对退休人员进行的一项研究显示，21%一次性领取退休金的退休计划参与者在5.5年内耗尽了退休金。 

一次性付清还需要谨慎的资产管理。除非你把钱投入极端保守的投资（这可能跟不上通货膨胀的步伐），否则你就是在任由市场摆布。 年轻的投资者有时间度过跌宕起伏，但退休的人通常没有这种奢侈。

而且一次性付清，也不能保证这笔钱能用一辈子。养老金每月付给你同样的支票，即使你活到了老年。

&他说：“在固定收入利率较低、预期寿命普遍延长的环境下，养老金流通常是更好的选择。”Louis Kokernak首席财务官创始人避风港财务顾问德克萨斯州奥斯汀。 “私人和公共雇主削减这些福利并非偶然。他们正在努力省钱；

你还需要考虑健康保险。在某些情况下，如果员工接受一次性付款，公司赞助的保险将停止。如果你的雇主是这种情况，你需要在计算中包括额外的医疗保险或医疗保险健康补充费用。

可能的不利因素

养老金的一个缺点是，雇主可能破产，发现自己无力支付退休人员。当然，在几十年的时间里，这是一种可能性。

这会影响你的决定吗？当然。如果你的公司处于动荡之中部门 或者已经存在财务问题，这可能是值得考虑的。但对于大多数人来说，这些最糟糕的情况不必成为主要的担忧。

不过，请记住，你的养老金福利是由政府保障的退休金保付公司（PBGC），从赞助保险养老金计划的雇主处收取保险费的政府实体。PBGC只涵盖固定收益计划，不包括固定缴款计划 比如401（k）s。

人民银行保障的最高养老金福利由法律规定，每年调整一次。到2020年，65岁退休人员的最高年福利为69750美元。 （对于提前退休的人，或者如果该计划涉及对幸存者的福利，则担保较低。对于65岁以后退休的人来说，这个数字更高。）

因此，只要你的养老金低于担保金，你就可以合理地确定，如果公司破产，你的收入还会继续。

特别注意事项

你应该扪心自问，为什么你的公司要把你的退休金计划兑现。雇主有各种各样的理由。他们可能会用它来激励年龄较大、成本较高的工人提前退休。或者他们提出这样的提议是因为取消养老金支付会产生会计收益，从而提高企业收入。此外，如果你采取一次性付款，你的公司将不必支付管理费用和保险费 你的计划。

在选择一种或另一种方案之前，请记住公司是如何确定一次性付款金额的。从精算的角度来看，无论是选择养老金还是一次性付款，典型的接受者都将获得大致相同的金额。养老金管理人计算退休人员的平均寿命，并相应调整支付时间表。

这意味着，如果你享受比平均寿命更长的生活，那么如果你接受终身支付的话，你最终会走在前面。但如果长寿不是站在你这边的话，情况恰恰相反。

一种方法可能是双向的：把一笔总付的一部分放进一个账户固定年金，它提供了一个终生的收入流，并投资剩余的。但如果你不想担心华尔街 如果情况良好，稳定的养老金支付可能是更好的办法。