如何获得最佳按揭利率 编辑

当你购买抵押贷款时，一个重要的考虑因素是获得尽可能好的利率。利率决定了你在贷款期内的抵押贷款成本，因此提前获得最低利率最终会让你的贷款更实惠。

利率（也称为“抵押贷款利率”）是对房屋贷款收取的利息，按您贷款总额的百分比计算。贷款人通常设定利率，以及它们可以是固定的，也可以是可变的 . 平均按揭利率确实会随市场情况而波动。此外，您的财务状况和您有资格获得的贷款类型将决定您的利率定价。

另一个利率可以让你更好地了解抵押贷款的实际成本：年百分比利率，或APR。APR评估抵押贷款的全部成本，并以贷款总额的百分比计算。它包括利率、贷款费用、折扣点和其他贷款费用。请密切关注APR，因为它更全面地反映了您的贷款每年的实际成本。

你每月的按揭付款将包括两部分：本金和利息。

本金余额是贷款金额，在你的抵押贷款偿还期内减少。

你在贷款开始时支付的利息往往高于本金，但随着时间的推移，当你付清本金余额时，利息的数额会减少。

你每月按揭付款的其他部分可能包括房产税，私人抵押贷款保险（如果您的贷款要求） 业主保险和业主协会会费。其中一些项目可以纳入您每月的按揭付款，或单独支付。

按揭利率指标

弄清楚抵押贷款利率是如何设定的似乎很复杂，但有一些关键指标值得关注。

一个是最优惠利率，它代表了银行为信贷提供的最低平均利率。银行对同业拆借采用最优惠利率，也可以向信用度最高的借款人提供最优惠利率。最优惠利率通常遵循美联储联邦基金利率的趋势，通常比当前的联邦基金利率高出约3%。

借款人的另一个指标是10年期国债收益率。如果债券收益率上升，抵押贷款利率通常也会上升。反之亦然；如果债券收益率下降，抵押贷款利率通常也会随之下降。尽管大多数抵押贷款是按30年的期限计算的，但10年后，许多抵押贷款要么还清，要么再融资，以获得新的利率。因此，10年期国债收益率可以作为衡量利率的良好标准。您可以使用Abcexchange的抵押计算器来估计每月的抵押付款。

设定按揭利率

当贷款人向您提供抵押贷款时，您可能会承担一定程度的违约风险，这意味着您将无法支付贷款。贷款或借款人被认为风险越高，贷款人为了抵消风险而设定的利率就越高。较高的利率有助于贷款人更快地收回初始贷款金额，以保护其投资。但贷款机构不会随意选择一个百分比。他们密切评估您的信用和财务状况，以及您的收入和贷款类型/金额，以评估您的信誉。

信用评分

你的信用评分有助于确定你的利率和贷款金额。较高的信用评分表明你使用信用负责，通常按时支付账单，并没有使用所有可用的信用。这也意味着你比那些一直努力按时付账单或信用额度最大化的人更有可能偿还债务；

下面我们来看看你的贷款定价和月供是如何根据你的FICO分数范围波动的。FICO是大多数贷款人用来评估借款人的信用评分模型。

以下计算是根据截至2018年3月12日30年期固定贷款的30万美元贷款金额得出的全国平均数。

资料来源：myfico

正如你所看到的，借款人的信用评分越低，四月的利率就越高，增加了每月的还款额和整个贷款期的利息支付额。

在你申请抵押贷款之前，先弄一份你自己的信用报告（你一年一次通过访问AnnualCreditReport.com网站 ). 查找任何错误或危险信号，如逾期账款、逾期付款或收款账户。如果您发现错误，请与报告债权人和信贷局协商。如果你有逾期付款的历史记录，那么每月按时支付这些账户就可以回到正轨上——全额支付，可能的话，或者超过最低限额。此外，你还需要从三家主要的信用报告机构：Equifax、益百利和Transunion中提取你的信用分数。向你目前的银行或信用卡公司查询，看看他们是否提供免费的FICO分数，或者你可以直接从三家机构中的每一家购买分数，并收取象征性的费用。

现在知道你的分数可以帮助你更好地计划你的购房预算和时间表。例如，如果你的FICO分数低于620，你将很难获得许多传统贷款产品的资格，尽管你将获得FHA贷款和其他产品的资格。你可能需要花几个月的时间来处理你的信用，以提高你的分数，这样你就有资格获得更好的利率和条款。当然，利率可以根据市场情况上升或下降，因此您需要同时关注任何大幅上升；

了解您的分数可能会如何影响您的利率，可以防止您意外地签署了一份没有您应得的优势的抵押贷款。一些次级贷款机构（向信用不良的借款人提供高利率抵押贷款的融资来源）向潜在购房者大量推销。如果这些贷款机构中有一家与您接洽，并且您的信用评分应该会为您购买比您提供的更好的利率和条款，那么您对市场的了解将为您提供保护。

稳定的收入和就业历史

放贷者通常希望看到连续两年稳定的收入和就业，以确保你能负担得起你的按揭付款和偿还贷款的长期。如果你是受薪雇员，贷款机构会要求你提供W2表格和过去两年的联邦纳税申报表，以核实你的收入。借贷者也会向你的雇主核实你在那里工作了多久。如果你的收入下降了，或者你在过去的两年里出现了就业缺口，贷款人会怀疑你是否有能力支付抵押贷款，你可能很难获得抵押贷款的预批准。

同样地，个体户借款人也必须跳出更多的圈套才能获得抵押贷款。如果你是个体户，期望支付比你在网上看到的利率更高的利率；这些利率是为那些因为稳定、可核实的收入和出色的信用评分而被认为更有信誉的借款人提供的。放贷人通常也有更严格的规则来核实自营职业收入。您不仅需要提供两年的联邦纳税申报表，还需要提交一份由会计师签署的报表、损益表和其他文件，以显示足够的业务收入。

贷款人使用你的就业和收入历史来计算你的债务收入比，这在决定你的抵押贷款利率起着关键作用。如果你能证明你的收入证明文件的完整贷款，你会得到更具竞争力的利率和条款比其他类型的自雇借款人，如无文件贷款或声明收入/声明资产贷款。

债务收入比

放贷者关心你有多少债务与你每月总收入的关系。为了计算借款人的债务收入比（DTI），贷款人评估了两个公式：“前端比率”和“后端比率”。前端比率（也称为住房比率）结合了所有每月的住房成本（抵押贷款支付、房主保险、财产税、HOA费用等），然后将总和除以您每月的总收入收入。另一方面，后端比率（或总债务）结合了所有每月分期付款和循环债务（如信用卡、汽车贷款和学生贷款），以及拟议的抵押贷款付款，并除以你的总月收入。

在评估这些比率时，放贷人假设您的DTI比率越高，您违约的可能性就越大。通常，贷方希望前端比率不高于28%，后端比率最高为36%。一些贷款产品允许借款人有更高的DTI比率。例如，FHA贷款允许后端比率高达43%。

贷款价值比和首付

当你买房时，你应该现付 作为房屋的预付款。虽然贷款产品有各种首付要求，但首付越高，贷款价值比（LTV）就越低。较低的贷款价值比（通常低于贷款额的80%）会使你获得较低的抵押贷款利率。再次，它回到了最小化贷款人的风险。如果你在你的房子里有更多的预付股本，因为你存了更多的钱，贷款价值比更低，贷款人就不那么担心你的违约风险。然而，如果你没有多少存款来支付首付，而你正在为大部分（甚至全部）贷款提供资金，那么如果你不偿还抵押贷款，贷款人将损失更多的钱，因此他们会收取更高的利率。

低首付计划帮助了许多没有攒下大量现金的购房者，但这些购房者支付的利率通常高于那些首付较高的人。

购物贷款人

以最低的利率和选择最佳抵押贷款 &因为你需要做家庭作业。与几种类型的贷款商谈，看看各种贷款产品，找出最低利率和最佳条件。另外，还要注意贷款人的手续费和结帐成本，这些费用可能在结帐表上加起来。虽然有些定价差异在纸面上看起来并不大，但它们可以在贷款的整个生命周期内节省大量成本。请记住，有些贷款人会给你提供折扣“点”，一种方法来购买你的利率提前，这增加了你的收盘成本。而其他提倡低或无结算成本的贷款人往往会收取更高的利率，以弥补贷款期限内的差额。

除了向你目前的金融机构（银行或信用合作社）查询外，还可以请抵押贷款经纪人代你购买利率。抵押贷款经纪人不是贷款人 ；他们在你和贷款人的关系网中扮演媒人的角色。他们可以通过比较多个拥有适合你需要的产品的贷款人来节省你的时间和金钱。另外，也值得联系一些直接贷款人，无论是在线或亲自，看看他们提供什么。没有什么神奇的数字放贷你应该商店，但三至五贷款估计应该给你一个强有力的比较基础。

通过向几个贷款人申请抵押贷款 ，您将收到贷款估算，以比较利率和结算成本并排。此外，如果你在30天内完成了大部分的利率购物，那么贷方执行的多次信用检查将被视为一次艰难的询问，不太可能降低你的信用评分。

锁定您的费率

当你接受了一个提议，你可以选择向贷款机构锁定利率 . 利率锁定是指贷款人同意在锁定时为特定的利率担保一段时间。这给了你时间来完成和关闭你的购房和贷款，并收到相同的利率，无论利率在这期间上升或下降。如果利率在收盘前上升，利率锁会保护你；反之，如果利率下降，你将无法享受这种好处。利率锁定的有效期通常为60天，但根据贷款人的不同，这一期限可以更长或更短。

一般来说，在你签了购买协议后锁定价格是比较明智的。如果你没有马上找到一套房子，你的利率锁定协议的时间正在流逝，它可能会在你出价之前过期。那你就得为延期付款，这可能会很昂贵。说到成本，60天内的标准利率锁一般是免费的，或者贷款人会为此服务收取固定费用或贷款金额的百分比。利率锁定的成本通常约为贷款金额的0.25%到0.50%（大约几百美元）。如果你要求一个长期的利率锁定，期望支付更高的费用。

协商你的价格

与贷款机构协商降低利率是可能的，但你需要比较商店才能成功做到这一点。信用良好、收入和就业历史稳定、贷款价值比和DTI比率较低的借款人通常比其他借款人具有更大的谈判能力。如果你有多个贷款人的贷款估计，你可以尝试要求一些贷款人降低利率或减少一些收盘费，以赢得您的业务。不能保证你会成功，但问问你是否是一个合格的借款人也无妨；

另一个降低利率的策略是通过支付“积分”买下来 积分本质上是预付利息，如果你打算留在原地不动，提前支付这笔费用可以帮助你在贷款期内节省数千英镑。一个点等于所借金额的1%。例如，如果您的贷款金额为20万美元，则一个折扣点为2000美元，两个折扣点为4000美元。通常，支付一个折扣点可以降低你的抵押贷款利率0.25%，但这一数额可能因贷款人而异。

底线

寻找最低的抵押贷款利率需要研究和购物。而且这并不是找到合适的住房贷款的唯一考虑因素。密切关注期末成本 ，包括贷款人的费用。你的贷款估算将逐行列出所有这些项目。为了确保你得到最好的条件和利率可能，申请抵押贷款与几个贷款人，这样你可以比较提供并排。

比较购物将帮助你识别危险信号，如过高的贷款费用或高风险的贷款特征，并帮助你缩小选择范围。请记住，良好的信用状况、较低的DTI和LTV比率、稳定的收入和就业历史使您成为对抵押贷款机构更具吸引力的借款人，并在需要谈判时给予您更大的议价能力。