保险公司与银行：有什么区别？ 编辑

保险公司与银行：概述

银行和保险公司都是金融机构，但它们没有你想象的那么多共同点。尽管它们有一些相似之处，但它们的运营基于不同的模式，这导致它们之间存在一些显著的差异。

尽管银行受到联邦和州政府的监督，而且自金融危机以来受到了更严格的审查2007年金融危机这导致了多德-弗兰克法案，保险公司只受州一级的监管。各方呼吁加强对保险公司的联邦监管，特别是考虑到美国国际集团。，（美国国际集团） 一家保险公司在危机中扮演了重要角色。

2010年奥巴马政府通过的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》设立了新的政府机构，负责监管银行体系。特朗普总统承诺废除多德-弗兰克法案，2018年5月，众议院投票决定废除法案的各个方面。

关键要点

• 银行和保险公司都是金融机构，但它们的商业模式不同，面临的风险也不同。
• 虽然两者都面临利率风险，但银行更具系统性联系，更容易受到储户挤兑的影响。
• 虽然保险公司的负债更为长期，而且往往不会面临资金挤兑的风险，但近年来它们承担了更多的风险，这导致人们呼吁加强对保险业的监管。

保险公司

银行和保险公司都是金融中介机构。但是，它们的功能是不同的。保险公司为客户投保某些风险，如发生车祸的风险或房屋着火的风险。作为对这种保险的回报，他们的客户向他们支付定期保险费。

保险公司通过进行适当的投资来管理这些保费，从而也成为客户和接收他们资金的渠道之间的金融中介。例如，保险公司可能会将资金投入商业地产和债券等投资领域。

保险公司为了自己的利益投资和管理从客户那里得到的钱。他们的企业不会在金融系统中创造货币。

银行

不同的操作方式是，银行接受存款并支付利息以供使用，然后转身将钱借给通常以较高利率付款的借款人。因此，银行根据它支付给你的利率和它向借款者收取的利率之间的差额来赚钱。它有效地充当了金融中介 在银行存款的储户和需要这笔钱的投资者之间。

银行利用客户的存款来获得更大的贷款基数，从而创造资金。由于他们的储户每天只需要一部分存款，银行只保留一部分存款作为准备金，其余的存款则借给其他人。

关键区别

银行接受短期存款，发放长期贷款。这意味着不匹配在他们的负债和资产之间。以防大量的储户想要拿回他们的钱，例如在银行银行挤兑 在这种情况下，他们可能不得不匆忙拿出这笔钱。

然而，对于保险公司来说，它的责任是基于某些保险事故的发生。他们的客户可以得到赔付，如果他们投保的事件，如他们的房子烧毁，确实发生。否则他们不会向保险公司索赔。

保险公司倾向于将收到的保费用于长期投资，以便在负债出现时能够偿还。

虽然提前兑现某些保险单是可能的，但这是基于个人的需要。不太可能有很多人同时想要他们的钱，就像银行挤兑一样。这意味着保险公司能够更好地管理风险。

银行和保险公司之间的另一个区别在于它们系统联系的性质。银行作为更广泛的银行系统的一部分运作，可以访问将它们联系在一起的集中支付和清算组织。这意味着，由于这种相互联系，系统性传染有可能从一家银行蔓延到另一家银行。美国银行还可以通过美联储（fed）及其设施和支持进入中央银行系统。

然而，保险公司并不是集中清算和支付系统的一部分。这意味着它们不像银行那样容易受到系统性传染。然而，它们没有任何最后贷款人，就像美联储（fed）为银行体系服务那样。

特别注意事项

利率风险和监管控制风险对保险公司和银行都有影响，尽管方式不同。

利率风险

利率的变化影响着各种金融机构。银行和保险公司也不例外。考虑到银行向储户支付的利率具有竞争力，如果经济条件允许，它可能不得不提高利率。一般来说，由于银行还可以对其贷款收取更高的利率，因此这种风险得到了缓解。利率的变化也可能对银行的投资价值产生不利影响。

保险公司也面临利率风险。由于他们将溢价资金投资于各种投资，如债券和房地产，当利率上升时，他们的投资价值可能会下降。在低利率时期，他们面临的风险是无法从投资中获得足够的回报，在索赔到期时支付给投保人。

监管机构

在美国，银行和保险公司受不同的监管机构管辖。国家银行及其子公司由货币监理署（OCC）监管。

就州特许银行而言，联邦储备委员会对属于联邦储备系统成员的银行进行监管。至于其他州特许银行，它们属于为它们提供保险的联邦存款保险公司的管辖范围。各州银行监管机构也对州银行进行监管。

然而，保险公司不受联邦监管局的约束。相反，它们属于50个州的各个州担保协会的管辖范围。保险公司破产的，国家担保公司向该国其他保险公司收取款项，支付破产公司的投保人。