FICO信用评分解释 编辑

菲科也许是世界上最知名的名字学分. 这个Fair Isaac公司（现在称为FICO），它开发了FICO信用评分该算法称，90%的美国顶级银行在90%以上的贷款决策中使用了该算法的得分。目前有几种类型的FICO分数可用。最广泛使用的模型是菲科8，尽管该公司也创造了菲科9FICO 10套房，包括FICO 10和FICO 10T . 还有一些旧版本的分数仍然用于特定的贷款场景，如抵押贷款和汽车贷款；

关键要点

• FICO评分是美国消费者贷款决策中使用最广泛的信用评分；
• 有多个FICO信用评分模型，每个模型使用的算法略有不同。
• FICO分数基于三大信用局收集的个人消费者信息，包括他们的付款历史、信用利用率和帐户年龄；

FICO分数的工作原理

FICO分数1989年引进。该公司使用的是个人消费者信息中的信息信用报告计算他们的信用分数。这些分数然后被贷款人用来衡量每个消费者的收入信誉决定是否批准贷款、信用卡和其他借款申请。

FICO分数在300到850之间，850分被认为是满分 . 你的分数越高，就越有可能以最优惠的利率获得贷款和信贷额度的批准。

FICO得分基于以下五个因素： 

• 付款历史（35%）
• 欠款（30%）
• 长度信用记录(15%)
• 新增信贷（10%）
• 信贷组合（10%）

个人可以有多个FICO分数。目前使用的多个FICO评分版本包括： 

• 菲科2
• 菲科3
• 菲科4
• FICO 5公司
• 菲科8
• 菲科9

每个评分模型可用于不同的贷款情况. 例如，FICO分数2、4和5被抵押贷款和汽车贷款机构用于确定借款人的信用度。目前，最常见的FICO分数是FICO 8。这个版本也可以用于汽车贷款，以及个人贷款和信用卡的决定。 

每个三个主要的信用机构Equifax、益百利和TransUnion-生成消费者信用报告，然后用于计算FICO信用分数。你可能会有不同的FICO分数局，基于你的债权人向他们报告的信息。

FICO于2020年1月宣布推出由FICO 10和FICO 10T组成的FICO 10套房，计划在夏季推出。然而，截至2021年1月，myFICO.com但他仍表示，这些分数将“在2020年底前普遍提供给贷款人”1月6日，FICO的一位发言人表示，FICO 10套房已于2020年推出，但仅面向贷款机构。

什么是好的信用评分？

FICO将其评分分为例外、非常好、好、一般和差。该表显示了哪些分数与哪个评级相关。

什么是FICO 8？

FICO 8仍然是目前使用最广泛的FICO信用评分。如果您申请信用卡或个人贷款，贷款人很可能会从一个或多个主要信用局检查您的FICO 8分数；

FICO 8在处理诸如信贷利用、逾期付款和小额余额收款账户。以下是FICO 8需要注意的一些关键事项： 

• 此评分模型对较高的信贷利用率（即您在任何给定时间使用的可用信贷额）更为敏感；
• 信用报告中单独的逾期付款可能不会像多次逾期付款那样对您不利；
• 出于信用评分目的，原始余额低于100美元的小额余额收款账户将被忽略。

另外值得指出的是，fico8有不同的版本。在申请信用卡时使用FICO银行卡评分8，重点是你过去处理信用卡的方式。另一方面，ficoautoscore8并没有那么强调信用卡活动和历史。 

无论涉及哪个FICO信用评分模型，同样的规则也适用于保持好的分数. 这些措施包括按时支付账单，保持较低的信贷利用率，以及节俭地申请新的信贷。

什么是FICO 9？

FICO 9于2016年推出，贷款人和消费者均可使用。虽然没有FICO 8广泛使用，但该评分模型具有一些功能，可以帮助某些消费者提高其信用评分；

以下是FICO 9最值得注意的方面： 

• 第三方收款账户已全额支付的款项不再对信用评分产生负面影响；
• 与其他类型的未付托收账户相比，未付医疗托收账户的负面影响较小；
• 租房历史现在可以纳入FICO 9信用评分，这可能有助于信用记录有限的人。

FICO 9信用评分可通过参与FICO评分开放获取计划的贷款人免费向消费者提供。 例如，您的信用卡公司可能会提供免费的FICO 9信用评分作为其客户福利之一。否则，您需要从FICO购买您的评分；

租金支付不会自动计入FICO 9分数。您的房东必须向一个或所有三个主要的信用机构报告您的支付历史，以便将您的租金支付包括在内。

什么是FICO 10和FICO 10T？

FICO 10和FICO 10T是2020年宣布的新信用评分模型。FICO表示，FICO Credit Score 10套件旨在成为其迄今为止最具预测性的评分模型，使贷款人能够更准确地了解某人的信用风险。FICO 10和FICO 10T仍然遵循相同的基本FICO算法，该算法侧重于支付历史、信用利用率、信用期限、信用组合和信用查询。FICO 10T的不同之处在于趋势数据的使用。 

趋势数据着眼于一个人过去24个月或更长时间的信贷模式。它会考虑到一些事情，比如你是否每月在信用卡上有余额，还是总是全额支付，以及你是否在这段时间内的任何时候合并了债务。

该公司预计，fico10和fico10t最终将超过fico8，成为最受欢迎的评分模式。

FICO信用评分与其他信用评分

虽然FICO评分在信用评分业务中占据主导地位，但它们并不是唯一的产品。三大信用机构推出了一个竞争对手，优势得分，2006年。它的分数最初在501到900之间，但VantageScore 3采用了与FICO分数相同的300到850范围。与FICO分数一样，它是使用信用报告中的信息计算的，但它对各种因素的权重不同。 

信用使用、账户余额和可用信用在计算VantageScores时非常有影响。信用组合和经验的影响很大，而付款历史的影响也不大。信用期限和新信用查询在VantageScore计算中的权重最小。 

与FICO分数一样，有几种不同的VantageScore，最近的是VantageScore 4.0。一些信用卡发卡机构，如美国运通，以及其他向客户提供免费信用评分的公司提供VantageScore而不是FICO评分。