巨灾危害定义编辑

什么是灾难危险？

在保险业巨灾风险是一种可能导致大量投保人同时提出索赔的风险。灾难危险的常见例子包括地震、龙卷风或恐怖主义行为；

对于保险公司来说，巨灾风险的代价尤其高昂。因此，许多保险单都会包含条款补偿由这种风险引起的损失的保险人。

关键要点

巨灾风险是一种通常不在保险合同范围内的风险。
当这些风险被投保时，保险人可能会付出极大的代价。
通常情况下，投保人需要购买特殊的附加条款或保单来投保这些风险，可能需要非常高的保费。

灾难危险是如何工作的

大多数保险背后的基本假设之一承销是指投保人面临的个人风险彼此之间没有高度的相关性。换言之，保险公司通常认为，如果发生了导致其中一位客户提出索赔的事件，同一事件也不会增加第二位或第三位客户提出索赔的可能性。对于保险公司来说，这是一个重要的考虑因素，因为如果这些假设成立，保险公司就可以通过多样化他们的保险合同覆盖了大量的投保人。另一方面，如果他们的风险在很大程度上是相关的，那么增加额外的客户并不能降低他们的总体风险。

从这个角度来看，自然灾害或战争行为等巨灾风险对保险公司构成了严重风险。毕竟，如果一个单一的恶劣天气事件袭击了一个特定的社区，那么该社区内的许多甚至所有投保人可能需要同时提出索赔。根据灾难的规模，这些合并索赔可能超过保险公司的预算，有可能迫使他们陷入困境破产. 因此，许多保险合同明确规定保险人不承担这类风险。如果客户想获得这种保险，他们需要单独购买它作为附加或作为新的政策。考虑到涉及的潜在成本，为这些类型的灾难危险投保可能需要非常大的成本保险费 .

除了从保险合同中排除这些风险外，保险公司寻求减少巨灾风险敞口的另一种方法是设立巨灾准备金。如果确实发生了巨灾，保险公司可以提取这笔资金，用于支付突然涌入的索赔。此外，如果在一个以前没有经历过灾难的地区发生新的灾难，该地区可能被指定为高风险地区，并在未来的合同中免于承保。